Что такое эффективная процентная ставка по кредиту? Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту

Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит...

"Я решил иметь столько золота, чтобы не думать о нем никогда"Сальвадор Дали

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых.

Однако заемщику кредита нужно понимать: это не вся правда о процентной ставке по кредиту.

Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи по кредиту.

Дополнительные платежи по кредиту, это:

комиссия за открытие кредитного счета,
за ведение счета,
комиссия за перечисление денег по кредиту и пр.

Таким образом, изначально заявленная процентная ставка по кредиту в 15 % годовых превращается в 50-70, а то и в 120 %!

Нельзя сказать, что такой процентной ставкой по кредиту банки обманывают заемщиков кредитов.

Все дополнительные платежи по кредиту и соответственно процентную ставку по кредиту они обязаны указывать в договоре.

Только вот заемщик не всегда внимательно читает кредитный договор и способен разобраться в тонкостях кредитного договора, а также суммировать все цифры, которые приведены в кредитном договоре.

Защититься от таких «недоговоренностей» кредитного договора можно единственным способом — попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку по кредиту.

На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку по кредиту, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи по кредиту.

Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей по кредиту и ведут с клиентом откровенный диалог. указывают эффективную процентную ставку по кредиту.

Не стоит удивляться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка по кредиту составляет 50 % годовых.

Возможно, это и есть окончательная цифра эффективной процентной ставки по кредиту.

А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная эффективная процентная ставка по кредиту даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки по кредиту стоит включать и расходы на страхование по кредиту

Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены по условиям кредита каждый год заключать договор страхования своего имущества.

Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.

Вывод:

Всегда помните о финансовой безопасности!
Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Эффективная процентная ставка по кредиту" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированиюwww.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабстваИпотечный кредит в СбербанкеЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫВИДЫ КРЕДИТОВПотребительский кредитКредит наличными на любые целиЦелевой кредитОбразовательный кредитКредитные картыОвердрафтГде занять, если срочно нужны деньгиКредитный кооперативКак получить кредит для бизнеса ИПКредиты в магазинахПоручитель кредитаДифференцированный и аннуитетный платеж по кредитуЭффективная процентная ставка по кредитуПрава заемщика кредитаДосрочное погашение кредитаЧто делать, если нет денег на погашение кредитаКоллекторское агентствоАнтиколлекторские агентстваВ какой валюте брать кредитЖилищные кредитыЖилищно-накопительный кооперативКредит на отдыхПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТЧто такое потребительский кредитЗаконодательство РФ о потребительских кредитахОбщие правила кредитования физических лиц в РоссииОсновные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитовПотребительский кредит на неотложные нуждыПотребительский единовременный кредитПотребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)Потребительский кредит пенсионерамПотребительский кредит для молодых семейПотребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)Потребительский кредит на недвижимостьТоварный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)Потребительский кредит на платные услугиПотребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)Как выбрать свой вид потребительского кредитаОбщая схема получения потребительского кредитаСамооценка платежеспособности заемщика кредитаАндеррайтинг потенциального заемщика кредитаКак не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных историиОбщая схема заключения кредитного договораНа что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредитаПорядок изменения и досрочного расторжения кредитного договораПорядок получения кредитных средствО конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банкуСтрахование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договораАнализ условий потребительского кредитования разных банковПогашение потребительского кредитаКогда предоставляется отсрочка платежа за кредитИз печальной практики потребительского кредитованияРекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредитПотребительский кредит под залог недвижимостиАВТОКРЕДИТЫСколько денег вы теряете на автокредитеОтличие автокредита от потребительского кредитаВыбираем автокредитКак взять экспресс кредит на автомобильПодводные камни автокредитованияПодводные камни автокредитования (продолжение)Особенности заключения договора на получение автокредитаОсобенности страхования при заключении договора на получение автокредитаКак правильно продать кредитный автомобильКредит на машину с пробегом: автокредит или потребительскийОформление автокредита через интернетЛомбардный кредит для автовладельцаИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТСпецифика российской ипотекиВиды платежей по ипотечным кредитамЧто делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуацииПогашение ипотечного кредита материнским капиталомОсобенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредитаБанковская ипотека под материнский капиталМеханизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийПравила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условийПроцедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийДосрочное погашение ипотечного кредитаРеструктуризация ипотечного кредитаРефинансирование ипотечного кредитаОрганизация ипотечного жилищного кредитованияОсобенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаОсобенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаНЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯЧто нужно знать, оформляя земельную ипотекуВ какой валюте лучше взять ипотекуСпециальная ипотека молодым учителямИпотека без первоначального взносаКто не может взять ипотекуИпотека для малоимущихКак уменьшить выплату по ипотекеОсобенности оформления ипотекиИпотека на гараж – это реальноЧто такое совместная ипотекаОформление ипотечного кредита на строительствоКредит на ремонт жильяПокупка квартиры по ипотеке для сдачи в арендуКогда вы уже взяли ипотечный кредит…Как оплачивать ипотечный кредитАмериканская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?Из практики ипотечного кредитованияБАНКОВСКИЕ КАРТЫВыбор банковской картыКредитные картыПластиковые карты Visa и MastercardО чем должны помнить владельцы банковских картОптимизируйте уровень и количество ваших банковских картОптимизируйте набор ваших валютных банковских картПравильно формируйте размер оплаты долга по кредитной картеТак ли необходимо кредитной карте SMS-оповещениеНеобходимость страховок по кредитным картамКак сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговуюМультивалютная кредитная картаОсобенности пользования кредитной картойЕсли банкомат проглотил картуЧто делать, если украли деньги с картыДисконтные и бонусные картыКредитные карты с бесплатным периодом пользованияПять ловушек кредитных картКарточные риски и их минимизацияКРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

< Назад
Вперёд >

www.ypensioner.ru

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сложно представить себе человека, который ни разу в жизни не пользовался кредитом. Часто заемщики обращаются в первый попавшийся банк, лишь бегло пролистывая текст договора и не подозревая, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Другие изучают рекламные предложения кредитных организаций и обращаются в ту, где процент по кредиту наиболее низкий. Но и этот подход не самый удачный.

Не всегда маленький процент по кредиту означает, что переплата будет минимальной. Для того, чтобы выбрать наилучшее предложение, нужно исходить из эффективной ставки по кредиту, которая учитывает не только переплату по процентам, но и все другие сопутствующие траты, которые понесет человек, решивший оформить заем.

Что такое эффективная процентная ставка?

Каждый, кто хоть раз брал в долг у банка, слышал об эффективной процентной ставке (ЭПС). Иногда ее также называют полной стоимостью кредита.

В разных кредитных организациях она сильно отличается. Поэтому важно не только прочитать рекламный проспект, но и внимательно изучить весь текст кредитного договора, условия, на которых выдаются деньги.

Прежде чем подписывать бумаги, нужно прочитать все пункты соглашения и уточнить у кредитного специалиста непонятные моменты.

Согласно требованиям Центробанка менеджер по кредитам обязан разъяснить все нюансы соглашения и проинформировать клиента об эффективной процентной ставке по кредиту.

Причем, заемщик должен быть ознакомлен с эффективной процентной ставкой до того, как будет подписан договор. Ведь только в том случае, когда клиент осведомлен о полной стоимости кредита, он может оценить, насколько ему подходит это предложение и стоит ли соглашаться на условия банка.

Выбрав кредит, размер ежемесячных выплат которого превышает финансовые возможности заемщика, клиент может подвергнуться искушения перестать выплачивать задолженность и, тем самым, испортить себе кредитную историю.

Поэтому так важно тщательно подходить к вопросу выбора кредита и обращать внимание не только на процент за пользование денежными средствами, но и на все остальные платежи, то есть, учитывать при выборе ЭПС данного кредитного продукта.

Что включает в себя понятие эффективная процентная ставка?

Информация о процентной ставке присутствует в каждом рекламном ролике или бумажном буклете банковской организации.

Но говорится в них, как правило, о годовой процентной ставке. Про эффективную процентную ставку банки распространяться не любят.

Однако, взяв кредит, заемщик будет выплачивать банку не только основную сумму и годовой процент, но и многие другие виды платежей, которые нередко существенно превышают проценты по займу.

Человеку, не обладающему глубокими познаниями в области экономики, сложно разобраться в многочисленных пунктах договора. По этой причине клиенты банков нередко подписывают бумаги, не глядя или лишь бегло ознакомившись с документами.

При этом, достаточно узнать ЭПС кредитного продукта, чтобы понять, выгоден он или нет. ЭПС рассчитывается автоматически.

В нее входят платежи по основному долгу, проценты, а также различные комиссии: за открытие счета, оформление кредитного договора и т.д. Но ЭПС не включает в себя те расходы, от которых заемщик может уклониться. Так, например, в расчет не входят штрафы за просрочку платежа.

Если речь идет о потребительском кредите, то чтобы вычислить ЭПС, не потребуется особых усилий.

Схема расчетов предельно проста, для того, чтобы узнать окончательную сумму кредита, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте практически каждого банка. Нужно лишь ввести сумму, которая запрашивается у банка, срок кредита и узнать, какая будет переплата.

С кредитными картами все не так просто: высчитать размер переплаты заранее не представляется возможным.

Ведь нельзя заранее угадать, воспользуется ли заемщик всей суммой, доступной ему согласно установленному кредитному лимиту, или же истратит часть денег.

Размер кредита – неизвестная величина, которую нельзя использовать при расчетах. Не просчитать и процентную ставку. Если заемщик будет гасить задолженность равными платежами или же разом вернет деньги, размер переплаты будет отличаться.

Поскольку все данные, по которым вычисляется ЭПС, в случае с кредиткой непредсказуемы, узнать общую стоимость этого кредитного продукта заранее не получится. Но стоит иметь в виду, что при своевременном внесении денег на счет, ставка будет ниже, а значит, и переплата минимальной.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

С формулой, по которой вычисляют эффективную процентную ставку, можно ознакомиться в Положении Центробанка №252-П.

Но человеку, для которого сфера кредитования не является профессиональным занятием, будет крайне трудно воспользоваться ею для математических расчетов. К тому же, всегда есть вероятность ошибиться.

Поэтому, если возникла необходимость вычислить ЭПС, лучше обратиться к кредитному менеджеру банка, предоставляющего заем. Он выполнит все необходимые операции в специальной программе и ознакомит клиента с результатом.

Правила Центробанка, обязательные к исполнению для всех российских банковских организаций, обязывают кредитора информировать клиента об эффективной процентной ставке. Другой вопрос – насколько честным окажется конкретный специалист.

Что влияет на эффективную процентную ставку по кредиту?

Полная стоимость кредита зависит от целого ряда факторов. То, какова будет переплата, зависит и от срока, на который выдается кредит, от вида и периодичности платежей, от того, есть ли первоначальный взнос.

Поэтому, при выборе подходящего кредитного продукта нужно сравнивать только подобные предложения. То сеть, рассчитывать ЭПС, исходя из одной и той же суммы, одинакового периода кредитования и схемы погашения задолженности. В противном случае сравнение получится некорректным.

1. Срок займа

Важно понимать, что чем дольше заемщик будет выплачивать кредит, тем более существенна будет переплата по процентам.

Напротив, если погасить заем быстро, проценты будут меньше, но увеличится полная стоимость кредита. Это происходит из-за того, что банку невыгодно, чтобы заемщик быстро возвращал деньги. Чем дольше клиент гасит долг, тем больше прибыль банка.

Все комиссии взымаются единоразово, и их размер не меняется в зависимости от срока, на который берется кредит. Соответственно, при делении общей суммы комиссий на количество платежей можно заметить, что чем больше платежей, тем меньший процент от них составляют платежи, связанные с обслуживанием кредитного договора.

2. Вид платежа

Все существующие на сегодняшний день виды платежей по кредитам можно разделить на три типа:

аннуитетный;
дифференцированный;
буллитный.

Аннуитетный тип предусматривает ежемесячные платежи одинакового размера. То есть, вся сумма кредита, включая сам долг, проценты и расходы на обслуживание, делится на количество платежей и таким образом определяется размер ежемесячного взноса.

Дифференцированный тип платежа, как можно понять из его названия, подразумевает уменьшение ежемесячного платежа по мере выплаты кредита.

По кредитному договору с буллитными платежами сначала выплачиваются все проценты по кредиту, а лишь затем основной долг.

Таким образом, дифференцированный тип платежей подразумевает наименьшую переплату, так как то, какая часть долга уже погашена, непосредственно влияет на размер платежа.

А вот лучшие показатели ЭПС у буллитных платежей. Выбирая этот вариант погашения долга, клиент получает наименьшую полную стоимость кредита.

Но не стоит выбирать кредитный продукт, опираясь на какой-то один показатель.

Для того, чтобы подобрать тот вид займа, который позволит выгодно использовать средства, лучше проконсультироваться у кредитного специалиста, а также, у незаинтересованного финансового консультанта.

Не стоит экономить время и деньги на этом этапе, ведь переплата по кредиту обойдется куда дороже.

Вывод: Резюмируя все выше сказанное, следует отметить, что:

эффективная процентная ставка позволяет оценить все выплаты по кредиту, а не только годовую процентную ставку, которая фигурирует в рекламе. Центробанк обязывает кредиторов ознакомить потенциального заемщика с ЭПС до того момента, как будет заключено соглашение о сделке;
если клиент изучает предложения нескольких кредитных организаций, то следует сравнивать продукты с аналогичными условиями: сроком выдачи, типом платежа, размером первоначального взноса, суммой кредита;
на окончательное решение должна влиять не только ЭПС, но и другие аспекты договора, которые имеют существенное значение для заемщика.

Ответственный подход к выбору кредитных условий позволит существенно снизить переплату.

Если у вас есть успешный или, наоборот, неудачный опыт получения кредита, или. Возможно, замечания к статье, поделитесь ими в комментариях.

Теперь Вы знаете, что такое эффективная процентная ставка по кредиту.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Эффективная процентная ставка - это... Что такое Эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это истинная стоимость кредита с учетом всех планируемых расходов, которые понесет заемщик за время пользования кредитом.

В тексте указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», вступающих в силу 12 июня 2008 года, вместо понятия «эффективная процентная ставка» используется понятие «полная стоимость кредита».

Ссылки

Wikimedia Foundation. 2010.

Электровоз ЭП200
ЭР

Смотреть что такое "Эффективная процентная ставка" в других словарях:

Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. См. также: Сложные процентные ставки Финансовый словарь Финам. Эффективная процентная ставка Эффективная процентная ставка ставка по кредитам,… … Финансовый словарь
Эффективная процентная ставка — (effective interest rate) фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п … Экономико-математический словарь
эффективная процентная ставка — Фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п. [http://slovar lopatnikov.ru/] Тематики экономика EN effective… … Справочник технического переводчика
Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Эффективная процентная ставка — EFFECTIVE INTEREST RATE Доход, исчисляемый на основе цены покупки облигации. Например, если облигация имеет номинальную стоимость Ј100 и доходность 5% годовых, она приносит прибыль в Ј5. Однако если на открытом рынке такую облигацию можно купить… … Словарь-справочник по экономике
Эффективная процентная ставка по кредиту — Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки… … Банковская энциклопедия
Эффективная тарифная ставка — EFFECTIVE RATE OF PROTECTION Прирост добавленной стоимости продукции отечественного производства как результат проведения правительством страны политики таможенного протекционизма. Предположим, что родственная готовая продукция отечественного и… … Словарь-справочник по экономике
Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… … Юридическая энциклопедия
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… … Энциклопедический словарь экономики и права

dic.academic.ru

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, как рассчитать ее

Для расчета реальной стоимости кредита применяется специальный параметр - эффективная процентная ставка (ЭПС). Рассмотрим это на примере. Решив оформить кредит, человек ориентируется на процентную ставку, указанную банком, чтобы понять, в какую сумму ему обойдется кредит. Чаще всего в рекламных объявлениях информация о процентной ставке фигурирует в первых строках, которую ко всему прочему пытаются всячески выделить, например, фразами «небывалое снижение ставок по кредиту!» Однако немногие обращают внимание на сноску мелким шрифтом, расположенную внизу объявления. В ней идет речь о дополнительных условиях предоставления кредита: клиент помимо процентов оплачивает и разные комиссии (иногда создается ощущение, что их придумывают сами банкиры). К ним относятся комиссии за открытие, ведение счета.

Получается, что кредит обходится заемщику в значительно большую сумму, чем он рассчитывал вначале. И причина этого заключается в том, что реальная процентная ставка не соответствует указываемой в объявлениях, в результате чего клиент оказывается в невыгодных условиях.

Эффективная процентная ставка как раз и помогает рассчитать, какой в действительности окажется стоимость кредита. Она позволяет проводить оценку кредитов, предлагаемых разными банками, и выбирать из них наиболее выгодные.

Как ведётся расчёт эффективной процентной ставки

Расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам производится с учетом различных платежей, к которым относится комиссия за обслуживание карты, за ведение счета и др. Если договором предусмотрен льготный период кредитования, то ставка рассчитывается двумя способами: при первом учитывается льготный период, а при втором - нет. В дополнение к этому, если речь о кредитной карте, сумма к выплате не должна превышать лимита кредитования, кредит предоставляется сроком на 2 года, для каждого платежа устанавливается одинаковая сумма. Необходимость учета данных параметров обусловлена тем, что неизвестно, как будет исполнять свои обязательства заемщик.

Таким образом, ЭПС позволяет установить лишь примерную стоимость кредита (ввиду того, что заемщик может повести себя по-разному, все расчеты носят условный характер). В связи с этим, даже рассчитав ЭПС, нельзя быть уверенным, что кредит окажется самым дешевым из имеющихся.

Расчет эффективной процентной ставки

Для расчета эффективной процентной ставки применяется методика Центробанка России (положение №254-П ЦБ РФ). Здесь во внимание принимаются все проценты, комиссии сборы, включенные в перечень обязательных платежей по договору.

my-koshel.ru

Эффективная процентная ставка по кредиту. Расчет эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка – что это такое? Каким образом рассчитывается такая ставка, и чем она отличается от номинальной. Именно об этом в данной статье и пойдет речь.

Считается очень естественным, что при оформлении кредита в любом банке страны, заемщик в первую очередь интересуется полной стоимостью кредита. Однако далеко на каждое банковское учреждение честно поделится всей информацией о размере процентной ставки и стоимости кредита. Сегодня является довольно распространенным явлением освещать только часть информации по тому или иному предлагаемому кредиту. Если Вы видели такие предложения, как «10 % по кредиту, 10 дней льготного периода, от 10 тысяч» или «Кредит без переплаты», то знайте, что это лишь вершина "сказочного" предложения от банка, который рекламирует свои услуги. Поймав клиента на привлекательное предложение, на консультации с сотрудником банка потенциального заемщика в буквальном смысле ошарашивают информацией реальной стоимости кредита, переплатами и комиссиями.

Таким образом, можно сказать, что эффективной процентной ставкой по кредиту является некая совокупность комиссий и платежей, которую заемщик обязан выплачивать весь срок действия кредитного договора. Иными словами, эффективная процентная ставка – это реальная стоимость займа. И не имеет никакого значения, какой кредит Вы оформляете – автокредит, ипотечный, кредит без справок и другие.

Расчет эффективной процентной ставки:

Из сказанного ранее не трудно догадаться, что эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле: заявленная банком номинальная процентная ставка плюс комиссии кредита. Что же банк подразумевает под комиссиями и другими платежами?

- услуги по страхованию заемщика и его имущества; - комиссия за рассмотрение заявки по кредиту; - комиссия за открытие счета; - за обслуживание счета.

И все же нельзя привести единую формулу для расчета. При оформлении кредита каждое банковское учреждение предлагает заемщикам личные условия и предлагает свои комиссии. Каждая кредитная организация имеет на это право. Однако согласно настоящему законодательству страны, каждый банк обязан предоставить потенциальному заемщику полную информацию по ссудам и платежам, предполагаемым по кредитному договору. Поэтому при оформлении кредита следует обращать особое внимание на пункт об эффективной процентной ставке по кредиту.

Следует отметить и то, что такие банковские гиганты, как Сбербанк России, Альфабанк, ВТБ, Ситибанк и другие предлагают своим клиентам весьма прозрачные условия кредитования. В кредитном договоре ясно прописаны все пункты, касающиеся ежемесячных выплат. Сегодня многие коммерческие банки предоставляю заемщику возможность самостоятельно рассчитать размер эффективной процентной ставки. Однако для многих заемщиков это может стать проблемой. Именно поэтому специалисты советуют заемщикам перед тем, как брать кредит, обратиться за помощью для расчета эффективной процентной ставки к банковскому служащему или стороннему специалисту.

В качестве примера можно рассмотреть «Уведомление о полной стоимости кредита» для выдаваемого банком ВТБ кредита. Такое уведомление прилагается к кредитному договору. Анализируя данный документ, можно заметить, что все пункты очень четкие и понятные, заемщик видит размер обязательного платежа, переплат, а также за что эти переплаты направлены. К тому же добросовестный банк обязан предоставить своему клиенту полный график ежемесячных платежей по займу, чтобы заемщик мог понять, на что необходимо рассчитывать, а также соразмерить свои средства и возможности со стоимостью кредита.

И в качестве заключительного слова можно дать один совет. Не стоит считать наличие маленькой процентной ставки обязательным условием выгодности кредита и определяющим фактором при выборе кредитного учреждения. Прежде всего, стоит опираться на репутацию банка и на наличие положительных отзывов о его работе.

www.mosbankirs.ru

Что такое эффективная процентная ставка

Предложения банков иногда настолько заманчивы, что, казалось бы, выгоднее оформить кредит едва ли удастся в другом месте. Прежде чем подписывать договор, потратьте немного времени и изучите эффективную процентную ставку. Возможно, в итоге условия покажутся вам не такими привлекательными.

Суть эффективной процентной ставки

Кредит содержит в себе зачастую не только фиксированные ежемесячные выплаты, но и комиссии, подчас скрытые. Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это совокупность всех платежей, комиссий с учетом схемы погашения и длительности кредитования. Проще говоря, это фактическая ставка годовых процентов, которую будет выплачивать заемщик или процент, который в общей сложности выплатит вкладчику банк. При подсчете такой ставки не учитываются суммы, которые пошли на страхование, услуги нотариуса и прочие сопутствующие траты. А вот приплюсовать следует такие затраты как погашение основного долга и процентов, комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и операционное обслуживание. Расчет процентной ставки позволяет заемщику более реально оценить выгоду предложения того либо иного банка.

Немного сложнее обстоят дела с ЭПС по кредитным картам, ведь на них постоянно происходит движение средств. За счет этого меняется сумма процентов, которые в разные периоды времени различны, поскольку начисляются на остаток долга. Для расчета примерного размера эффективной процентной ставки в случае с кредитными картами обычно берется в расчет ситуация, согласно которой заемщик сразу снял весь лимит и выплачивает его равными частями в течение максимального срока. Это, конечно, не дает объективной информации о размере ставки. То же касается кредитов, которые можно погасить досрочно, но расчет ЭПС позволяет понять, насколько максимально отличается заявленный банком процент от реально взимаемого.

Расчеты ЭПС

Размеры эффективной процентной ставки зависят от множества условий. Самостоятельно рассчитать ее тяжело, ведь нужно учитывать срок кредитования, тип платежа, периодичность погашения, размер первоначального взноса. Корректную информацию при сравнении нескольких предложений можно получить лишь в том случае, если условия выдачи кредита идентичны в разных интересующих вас банках, а типы платежей — одинаковы. В идеале представители банка должны известить клиента о размерах ЭПС еще до момента подписания договор и прописать сумму в договоре, а не приложении к нему. На практике это осуществляется крайне редко, поэтому многие клиенты озадачены самостоятельными расчетами процентных ставок по кредитам.

Несмотря на отсутствие возможности рассчитать быстро и просто необходимую информацию, многие потенциальные заемщики стремятся это сделать. Для подсчета ЭПС на многих сайтах предусмотрены специальные кредитные калькуляторы, которые помогают рассчитать значение с учетом условий по конкретному предложению. Есть и формулы, позволяющие собственноручно произвести расчет, но они достаточно сложные, а т.к. ЭПС зависит от многих факторов, нельзя гарантировать идеальных показателей.

Что такое эффективная процентная ставка

4.4 (87.92%) 53 голос(ов)

credit101.ru