Годовой процент по кредиту. Что это? Годовой процент платы за кредит

Кредитный калькулятор - рассчитать проценты по кредиту

Главная • Кредит

количество просмотров 11 651

Как самостоятельно посчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту?

Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности. Этот метод определяет, как рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «zaimitut.ru»

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология.

Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.

Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

Формирование платежей

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Проценты можно легко рассчитать, используя алгоритм СП=СЗ* i/12, где СЗ — сумма долга, СП — проценты за месяц, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Какой метод выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при потребительском кредитовании традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты.

Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок. Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить кредит.

Тем не менее рекомендуется всегда изучать все варианты погашения кредита, которые предлагает банк, и получать соответствующие консультации от сотрудников кредитной организации.

zaimitut.ru

Годовой процент по кредиту. Что это?

1065164 просмотров

Годовой процент по кредиту - это совокупность всех переплат по долговому обязательству за 1 год, выраженная в процентном соотношении от суммы займа. Такая величина может по-разному выражаться и начисляться. Данная сумма имеет возможность меняться. В последнее время стало популярным снижение процентов по кредиту путем реструктуризации. Обо всем этом речь пойдет далее.

Что такое годовые проценты по кредиту?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Каждый кредит должен быть оплачен. И плату за него начисляет банк. Наилучшим выражением такого вознаграждения выступает именно годовая ставка. Она позволяет решить такие задачи, как:

Точное выполнение обязательств заемщиком;
Удобное для банка получение средств;
Понятная клиенту схема выплат;
Выгодная заемщику модель погашения.

В некоторых видах банковских услуг процентные ставки начисляются не в расчете за год, а в расчете за другой промежуток времени. Так, микрозаймы имеют дневные ставки. Каждый клиент МФО платит от 1 до 2% в день за использование взятых денег.

Годовая ставка по кредиту включает в себя различные взносы, комиссии и выплаты. Она оптимизирует расплату с банком. Размер такой расплаты напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Обычно, банковские ставки выше этого показателя. А вот беспроцентных кредитов не существует, так как само слово "кредит" подразумевает наличие переплат.

Как изменить годовую ставку?

Данный показатель может быть плавающим. В этом случае, ставка меняется вместе с экономической ситуацией. Но все факторы перемен записаны в договоре. Это дает возможность не отпустить проценты в "свободный дрейф". При плавающих ставках установлен и конечный порог падения или роста. Поэтому данные кредиты также стабильны, как и их статические аналоги.

Помимо того, кредитные ставки меняет реструктуризация. Это право заемщика воспользоваться программой кредитования с иным размером переплат, если таковая имеется. Перейти на другую кредитную программу можно, как в том же банке, с которым вы сотрудничаете, так и в иной финансовой компании.

Практически все банки имеют собственные программы по перерасчету кредитов. Им крайне не выгодно, когда заемщики переходят в другие компании для получения более удобных займов. Часто проценты могут быть уменьшены из-за увеличения срока кредитования. К этому прибегают заемщики, которые имеют крупные долги.

Способы выплаты

Все ставки по кредитам могут выплачиваться:

Сразу после получения займа;
После погашения всей суммы долга;
Быстрее, чем погашение долга;
Одновременно с выплатой основного займа.

Первые 2 варианта могут применяться в инвестиционном или бизнес кредитовании. Третий способ встречается довольно редко. А вот последний вид выплат практикуется всеми компаниями. Это так называемый аннуитентный тип платежа, который позволяет ежемесячно отдавать не только проценты, но и главный долг.

Заемщикам так наиболее выгодно погашать ссуды. Несмотря на однородность рынка, условия кредитования могут заметно различаться. Всегда выбирайте и сравнивайте несколько вариантов перед тем, как взять в долг.

А для такого сравнения следует воспользоваться предложением нашего сайта. Тут вы найдете лучший годовой процент про кредитам банков России. Мы собрали десятки разных предложений, чтобы вы могли выбрать выгодное решение за несколько минут.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д. Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Методы расчета процентов по кредиту

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
Аннуитетный платеж;
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	87,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:		108,34	1000,00	1108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж (метод 2)

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	75,97	92,63
2	924,03	15,40	77,23	92,63
3	846,80	14,11	78,52	92,63
4	768,28	12,80	79,83	92,63
5	688,45	11,47	81,16	92,63
6	604,29	10,12	82,51	92,63
7	524,77	8,75	83,89	92,63
8	440,89	7,35	85,29	92,63
9	355,60	5,93	86,71	92,63
10	268,89	4,48	88,15	92,63
11	180,74	3,01	89,62	92,63
12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:		111,61	1000,00	1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина - повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	0,00	16,67
2	1000,00	16,67	0,00	16,67
3	1000,00	16,67	0,00	16,67
4	1000,00	16,67	0,00	16,67
5	1000,00	16,67	0,00	16,67
6	1000,00	16,67	0,00	16,67
7	1000,00	16,67	0,00	16,67
8	1000,00	16,67	0,00	16,67
9	1000,00	16,67	0,00	16,67
10	1000,00	16,67	0,00	16,67
11	1000,00	16,67	0,00	16,67
12	1000,00	16,67	1000,00	1016,67
Итого:		200,00	1000,00	1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

bankirsha.com