Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это. Эффективная ставка по кредиту

Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула) |

Опубликовал: admin в Кредиты 07.07.2018 174 Просмотров

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле.

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel).

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе.

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

mari-a.ru

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Выбирая программу кредитования из предложенных банками, в первую очередь, заемщик обращает внимание на размер годовой процентной ставки. Большинство клиентов наивно полагают, что чем меньше ставка, тем дешевле обойдется ссуда. Такой подход к выбору кредита, как правило, не совсем верный. Ставка, указанная в рекламе, несколько отличается от той, которую фактически придется заплатить клиенту за пользование ссудными средствами. Дело в том, что, помимо процентов, следует учитывать дополнительные расходы по кредиту, включая комиссию за рассмотрение заявки, платежи за обслуживание ссудного счета, оценку залога и другие. Для того чтобы определить реальные расходы по кредиту и выбрать наиболее выгодное предложение банка, следует сделать расчет эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это ставка банка, которая формируется из годовой процентной ставки и дополнительных расходов по кредиту, которые взимаются с заемщика банками при оформлении ссуды и ее сопровождении в течение срока кредитования.

При оформлении кредита с выдачей пластиковой карты в дополнительные расходы входят:

комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и выпуск кредитной карты;
платежи за ведение карточного либо банковского счета, открываемых для погашения кредита, и за осуществление приходно-расходных операций ним;
погашение пени и штрафных санкций за превышение лимита остатка на карте;
услуги конвертации валют;
оценка предмета залога, его страхование и платежи по регистрации;
другие платежи, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Расчет эффективной процентной ставки

Центральным банком России рекомендовано составлять расчет эффективной процентной ставки банкам методом расчета сложных процентов по каждой ссуде, выдаваемой физическим лицам. На практике не все банки выполняют данную рекомендацию. Поэтому, выбирая кредитную программу, заемщику следует самостоятельно определить данный показатель.

Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать график платежей по кредиту. В сети Интернет, в том числе официальных сайтах кредитных организаций, имеются кредитные калькуляторы банков, с помощью которых заемщики могут сделать расчет эффективной процентной ставки. По многим кредитным программам дополнительные расходы существенно увеличивают кредитную нагрузку на клиента банка. Эффективная процентная ставка получается намного больше той, которую озвучивает в своих предложениях банк.

В расчет эффективной процентной ставки не включаются расходы, которые связаны с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту и зависят от принимаемого решения клиентом до срока завершения кредитования. За нарушение графика платежей и непогашение задолженности применяются санкции в виде исчисления пени и наложения штрафа. Если в условия кредитного договора не включена возможность досрочного погашения кредита, то, при принятии решения заемщиком досрочного гашения обязательств, предусматривается штраф. Поэтому, кредитные калькуляторы банков, к сожалению, позволяют сделать только приблизительный расчет.

Какие факторы влияют на размер эффективной процентной ставки?

Для правильного подсчета эффективной процентной ставки следует, помимо всех платежей по ссуде, учитывать большое количество составляющих. К факторам, влияющим на размер эффективной процентной ставки, относятся:

Срок кредитования. При меньшем сроке эффективная процентная ставка больше, так как затраты распределяются на меньший временной промежуток.
Вид внесения платежей. Аннуитетный - внесение одинаковых платежей в течение срока кредитования. Буллитный - сначала выплачиваются проценты, затем погашается основной долг. Дифференцированный - снижение размера платежа к концу срока. Наименьший размер эффективной процентной ставки будет при буллитном виде внесения платежей, а максимальный при дифференцированном.
Размер первоначального взноса по кредиту. Чем он выше, тем меньше сумма погашаемой задолженности.

Подведем итоги…

Для того чтобы информация не подвергалась искажению, сравнивать размер эффективной процентной ставки следует по кредитным программам с одинаковыми условиями выдачи ссуды. Расчет эффективной процентной ставки позволяет заемщику узнать свои максимальные затраты по кредиту. До заключения кредитного договора банки обязаны предоставлять клиенту информацию о ее размере и фиксировать данные в кредитном договоре. Для объективной и достоверной оценки расходов, заемщику, кроме эффективной процентной ставки, следует учитывать величины и факторы, которые не включаются при ее расчете.

findept.ru

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

Зависит от рыночных условий.
Рассчитывается без учета инфляции.
Отражает текущую цену кредита.
Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования. Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

Более глубокое изучение условий сделки.
Рассмотрение возможности рефинансирования.
Учет дополнительных комиссий.

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

creditar.ru

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

Фото: Кредиты.ру

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

Читайте также: IBAN: что это такое

Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

Фото: mikrozajm.kz

Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.

Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

где:

Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

Сп — срок погашения займа, месяцы.

Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!

Читайте также: Как перевести деньги с киви на карточку Народного банка

www.nur.kz

Эффективная ставка по кредиту. Как ее рассчитать

На сегодняшний день банки обязаны сообщать полную информацию о процентных ставках, которые присутствуют в кредите. Существуют разные комиссии:

– Комиссия банка, которая единоразово начисляется и добавляется к телу кредита;

– Комиссия банка, которая начисляется на сумму кредита каждый месяц;

– Годовая процентная ставка, которая начисляется на остаток суммы по кредиту;

– Комиссия за выдачу кредита, которая уплачивается в кассу банка единоразово при получении кредита;

– Страховые платежи аккредитованным страховым компаниям.

Данный список содержит перечень основных комиссий, но не является исчерпывающим. В некоторых банках можно встретить и другие виды платежей, которые зачастую не сообщаются заранее, а о которых ставят в известность перед подписанием договора. Конечно, можно не подписывать договор в таком случае, но нет гарантий, что представится возможность получить кредит в другом банке, тем более время уже затрачено.

На момент рассмотрения различных условий в банках необходимо запрашивать величину эффективной ставки по кредиту. В таком случае всё выглядит гораздо проще, чем меньше величина ставки, тем выгодней кредит, так как в расчет эффективной ставки по кредиту уже включены все имеющиеся комиссии и дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка, как правило, не размещается в интернете. В Call-Центре банка помогут в расчете процентов по кредиту, и сообщат общую сумму переплаты, но эффективную ставку порекомендуют узнавать уже на месте получения кредита. Чтобы посетить отделения банков необходимо затратить немало времени. В этом случае лучше рассчитать данную ставку самостоятельно. Для этого необходимо иметь рекламную информацию, позвонить в Call-Центр или зайти на сайт банка в интернете. Банки несут полную ответственность за предоставляемую информацию, в связи с этим должна быть предоставлена правдивая информация. В буклетах необходимо обращать внимание на сноски и информацию, которая написана мелким шрифтом, зачастую именно она является более содержательной. Если информация является не полной, то необходимо обратиться в Call-Центр и узнать подробности интересующего кредита. Когда в рекламе сообщается, что годовая процентная ставка, к примеру, составляет 12%, банк не обманывает, а просто недоговаривает, что имеются еще и другие комиссии.

Для самостоятельного расчета необходимо открыть таблицу Excel и заполнить табличные данные.

В нашем случае сумма кредита 24 000 под 12 процентов годовых, комиссия при получении кредита 1 000 и ежемесячная комиссия 200.

Первая строка колонки денежного потока должна содержать сумму кредиту со знаком «минус» и с вычетом прочих первоначальных комиссий, каждая следующая строка это сумма, которая погашается согласно графику платежей и равна сумме погашения по телу кредита + сумма % + прочие комиссии. Далее необходимо использовать финансовую функцию Excel «ЧИСТВНДОХ». В поле «значения» ввести все значения денежного потока, а поле «даты» заполнить датами. После вычисления получится интересующая нас ставка.

Данный расчет в точности показывает доходность банка по кредиту, но не стоит употреблять данную функцию в момент, когда банк закладывает свой процент в стоимость товара. В таком случае доходность банка не является потерей потребителя, а является потерей продавца товара.

21credit.ru