Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту. Формула расчета кредита аннуитетного

Аннуитетные платежи - расчёт, формула

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, где

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где

– начисленные проценты,

— остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x —

, гдеs – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж,

— начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Пример расчёта ежемесячного платежа по аннуитету

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,812 месяцОстаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,833 месяцОстаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,994 месяцОстаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,295 месяцОстаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,746 месяцОстаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежаПример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

www.platesh.ru

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.

Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Формула расчета - Дифференцированные или аннуитетные платежи

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Онлайн-калькулятор расчета процентов Альфа-Банка

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Онлайн-калькулятор расчета процентов Сбербанка

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

Тело кредита или основной долг;
Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

ВД = ПСК/СК, где
ВД – выплата основного долга;
ПСК – первоначальная сумма кредита;
СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

СНП = ООД х ПГС / 12, где
СНП – начисленные проценты по кредиту;
ООД – остаток основного долга на момент расчета;
ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисленных процентов;
ООД – остаток основного долга на момент расчета;
ПГС – годовая процентная ставка;
КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

Тела кредита (основного долга).
Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
РАП – сумма платежа;
ПСК – первоначальная сумма кредита;
ПГС – годовая процентная ставка;
СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

Сумма основного долга.
Страховой платеж.
Проценты, начисленные на тело кредита.
Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

www.papabankir.ru

что это? Его формула расчета по кредиту

Что такое аннуитетные платежи?

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.

Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).

Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.

Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.

На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.

Плюсы такой системы: Аннуитетные платежи

Ясность в вопросе суммы ежемесячных выплат, так как они устанавливаются в начале кредитных отношений и остаются одинаковыми до их окончания.
Возможность получить более крупный налоговый вычет. В случае с ипотечным кредитом это может стать весьма существенным критерием. В соответствии со ст. 220 налогового кодекса РФ по такому кредиту проценты возвращаются по мере их уплаты банку каждый год. В первые годы это очень уместно, учитывая, что сумма процентных выплат будет значительно превышать сумму выплат по телу кредита. Для получения такого налогового вычета необходимо подать документы в налоговую инспекцию в соответствии с законодательством.
Приемлемые условия и низкие критерии для получения больших сумм кредита. Аннуитетные платежи равномерно распределяются небольшими суммами и идеально подходят людям с ограниченным доходом. Именно по этой причине такая система чаще всего применяется для ипотечного и образовательного кредитования.

В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:

Сравнительно высокая сумма переплаты за счет процентов.
Неравномерность пропорций выплат процентов и тела займа. Это может стать проблемой при досрочном погашении кредита, так фактически основная сумма займа начинает выплачиваться только с середины кредитного периода. Это приводит к тому, что если заемщик решит в первые годы досрочно погасить кредит ему придется вносить практически всю взятую в кредит сумму целиком, так как вносимые до этого суммы уходили на погашение процентов.

Аннуитетные платежи что это

Аннуитет

Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.

Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:

Вид срочного займа, при котором с условленной периодичностью выплачивается равная сумма, включающая как тело, так и проценты этого займа.
Сами денежные выплаты равные друг другу и выплачиваемые через равные установленные договором промежутки времени в счет кредита.
Договор со страховой компанией, в соответствии с которым устанавливается получение физическим лицом определенных сумм начиная с условленного времени. Примером такого аннуитета может быть договор пенсионного страхования, когда с выходом на пенсию человеку начинают ежемесячно начисляться равные денежные суммы.

Формула расчета аннуитетных платежей

Рассчитать аннуитет довольно легко и это вполне можно сделать заранее, до заключения договора. Стоит произвести предварительный расчет ежемесячных выплат, общей их суммы к концу кредитования и сумму переплаты.

Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:

Сумма займа;
Срок кредита;
Коэффициента аннуитета.

Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.

Для его расчета пользуются следующей формулой:

K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).

K – это коэффициент аннуитета,

i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),

n – количество таких периодов.

Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.

Для расчета этой величины нужна формула:

i = (1+r)1/12 – 1.

r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.

После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.

Формула расчета выглядит так:

P = K*S,

где P – размер ежемесячного взноса,

S – сумма кредита.

Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:

S1 = n*K*S.

То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.

Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:

Ov = S1 – S.

Что такое аннуитетные платежи

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Для лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р. с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.

Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета нужно перевести количество лет в месяцы и вычислить ежемесячную процентную ставку (i).

15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),

т. е. это срок кредита для расчета, n.

i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.

Коэффициент аннуитета:

K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.

Величина ежемесячных платежей:

P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12.

Общая сумма кредита составит:

S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000.

Переплата при таком кредите будет равна:

Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Производить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.

Сделать это можно двумя способами:

Использовать формулу в табличном процессоре Exel;
Воспользоваться кредитным калькулятором.

Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик, поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.

Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.

Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).

Она содержит 3 основных параметра:

ставка (rate) – процентная ставка кредита,
кпер (nper) – период кредитования;
пс (pv) – общая сумма займа.

Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.

Стоит обратить внимание, что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.

Виды досрочного погашения при аннуитете

Аннуитетные платежи что это такое Вопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.

Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:

сокращение срока кредитования;
сокращение ежемесячной платы.

В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.

Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:

Предоставить заявление о желании осуществить досрочный платеж.
Внести необходимую сумму на счет.
Получить подтверждение прохождения операции и новый график гашения кредита.

Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.

Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:

Запрет на полное или частичное досрочное погашение. В договорах редко запрещается оба варианта, но сама практика существует.
Взимание дополнительной комиссии при досрочном погашении.

На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.

Типы погашения кредита

Тип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.

Существует два таких типа:

Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.

Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.

При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.

При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:

Уровень доходов. Если бюджет семьи невысок и нет возможности вносить разом крупные суммы, наилучшим выбором станут аннуитетные платежи. В этом случае человек имеет возможность взять в кредит крупную сумму на приемлемый срок без необходимости брать вначале невыполнимые обязательства по выплатам, а погашать кредит небольшими равными долями в течение всего срока кредитования.
Возможность досрочного погашения кредита. Если вероятность появления такой возможности высока и, скорее всего, на середине срока кредитования заемщик решит внести всю оставшуюся сумму долга, то лучше выбрать дифференцированную систему платежей.
Финансовая стабильность. При неустойчивом экономическом положении долгосрочный кредит лучше брать по дифференцированной системе, так как сумма выплат со временем будет уменьшаться. Но при кредитовании на короткие сроки и в случае, если человек уверен в своей финансовой устойчивости, лучшим выходом станет аннуитет.

Дифференцированный платеж

Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.

Но тут есть свои особенности:

Большую часть кредита (приблизительно две трети) необходимо будет погасить в первую половину срока кредитования. А это значит, что на первых порах такой займ станет довольно обременительным для бюджета.
Общая сумма переплаты окажется ниже, чем при аннуитетных платежах, а суммы выплат будут постепенно снижаться, так как проценты начисляются при таком типе кредитования лишь на невыплаченную часть займа.
Такой тип кредитования получить значительно сложнее, в связи с тем, что банк должен быть полностью уверен в платежеспособности клиента в первую часть периода договора.

Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.

В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:

Хорошие условия досрочного погашения.
Менее обременительная система начисления процентов.

Недостатки такой системы следующие:

Сравнительно непростая процедура получения такого кредита.
Высокие размеры выплат в первую половину срока кредитования.
Необходимость каждый установленный для взносов период уточнять сумму выплаты, что является причиной риска просрочить платеж из-за невнимательности заемщика или случайной ошибки сотрудника банка (в случае если последний назовет ошибочную сумму следующего взноса).

Что такое аннуитетные платежи

Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

property911.ru

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Автор: Виктория Денисова Опубликовано: 02.03.2017

Аннуитетный платеж представляет собой сумму уплаты за кредит, причем размер самой выплачиваемой суммы не меняется на протяжении всего срока кредитования. Основными преимуществами аннуитетного платежа являются следующие:

клиент может не обращаться постоянно в банк и смотрит сумму погашений, в графике кредитования, так как самивыплаты являются одинаковыми в течение всего срока кредитования;
сроки кредитования при аннуитетных выплатах намного длительней, чем при остальных видах займов и соответственно сумма выплат небольшая;
удорожание по данному виду кредита может происходить лишь, когда будет наблюдаться резкий скачок инфляции или удешевление денег;
аннуитетными выплатами может воспользоваться молодая семья, которая имеет хороший карьерный рост, соответственно доход таких людей, как правило, в будущем будет возрастать и аннуитетные выплаты не будут нагрузкой для семейного бюджета, поэтому за счёт роста доходов семья может рассчитывать на досрочное погашение займа.

Расчет кредита аннуитетными платежами будет наиболее понятым для заемщика, так как данный вид выплат включает в себя две части (сумму рассчитанных процентов и телозайма), направленных на погашение взятых на себя обязательств со стороны заемщика.

Математический расчет аннуитеных выплат по кредитным займам

Все финансово-кредитные учреждения используют начисление процентов по займу через аннуитет.

Формула аннуитетного платежа по кредиту может быть представлена в следующем виде:

A = k * S

Где

А – сумма уплаты долга по займу;

k – коэффициент учитываемый при ануитетных платежах;

S – основная сумма займа.

Расчет коэффициента аннуитета производится с учетом процентной ставки по кредиту и имеет следующий вид:

Где

i– ежемесячная ставка по кредиту, которая рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 12 месяцев.

n– общий срок кредитования в месяцах.

Способы погашения досрочного займа при аннуитетной схеме платежей

Большинство финансово-кредитных учреждений, использующих аннуитетный метод погашения обязательств, не хотят принимать досрочное погашение займа при этом способе.

Несмотря на то, что кредитор возражает против досрочного способа погашения, заемщик имеет полное право выплатить досрочно взятое на себя обязательство,но для этого ему необходимо осуществить следующие действия:

сделать расчет аннуитетных платежей по кредиту, для того, чтобы убедится в выгоде досрочного погашения;
написать заявление в финансово-кредитное учреждение с просьбой досрочного погашения займа;
Внести на свой счёт денежные ресурсы по кредиту.
Получить от представителя банка выписку по счету.

Многие кредитные учреждения для предотвращения досрочных выплат при данном виде кредитования используют различные виды штрафов, пеней и неустоек.Следовательно,если заемщик в последующем планирует досрочно погашать займ, то ему необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора и предварительно просчитать сумму своих обязательств, в этом ему поможет формула расчета аннуитетного платежа по кредиту.

Существует два вида расчета аннуитетных выплат, когда выплаты по займу производится в конце периода и называются постнумерандо, а когда первая выплата производится самом начале месяца – пренумерандо.

Самым выгодным для банка является постнумерандо, поэтому чаще всего здесь используется формула для расчета кредита аннуитетными платежами для выдачи кредита. В основном в начале периода производится выплата процентов по кредиту, а в конце большая часть долга отводится основной сумме займа.

Выгода досрочного погашения займов при аннуитетных схемах платежей

Банки нечасто соглашаются на досрочное частичное погашение и изменение расчета платежей при аннуитетных схемах, так как им необходимо произвести пересчет графика, т. е. пересчитать остаток платежей с процентами и соответственно уменьшить сумму обязательств заемщика.

Для заемщика досрочное погашение кредита является более выгодным вариантом, так как у него снижается финансовая нагрузка, и он может сэкономить на выплате процентов банку. В банке очень редко осуществляется пересчет платежей при частичном погашении, обычно эта привилегия может быть предоставлена клиентам, имеющим хорошую кредитную историю.

Клиенту банка лучше всего погашать всю сумму сразу, но если на счету у заемщика появляются лишние денежные ресурсы, то он может их списать со счёта несколькими способами, либо открыть ещё один счёт и перевести денежные средства, или эти остатки могут выступать авансом для следующего платежа.

Расчёт аннуитетных платежей по займу через программное обеспечение Excel

Все ежемесячные выплаты имеют прямую зависимость от схемы погашения займа.Чаще всего применяется аннуитетныевыплаты, которые наиболее выгодны для банка и удобны для клиента. Для подсчета суммы платежей в программе Excel используется выше приведенные формулы.

Рассмотрим пример расчета аннуитетного платежа в excel

Для подсчета займа по кредитуприменяется специальная функция ПЛТ, но перед этим необходимо заполнить входные данные по займу, где следует указать сумму основного долга, и проценты по нему, а также срок кредитования.

сумма займа	10000
процентная ставка	21%
срок займа, мес.	24

Далее составляем таблицу графика погашения выплат по займу.В первую ячейку столбца вбиваем платежи по кредиту, далее необходимо ввести формулу расчёта кредита: =ПЛТ (процентная ставка12; срок займа; сумма кредита)

график погашений займа


Порядковый номер месяца	выплаты по займу
1 месяц	-2 121,87 ₽
2 месяц	-2 121,87 ₽
3 месяц	-2 121,87 ₽
4 месяц	-2 121,87 ₽
5 месяц	-2 121,87 ₽
6 месяц	-2 121,87 ₽
7 месяц	-2 121,87 ₽
8 месяц	-2 121,87 ₽
9 месяц	-2 121,87 ₽
10 месяц и т.д.	-2 121,87 ₽

Данные можно сразу вводить в формулу, а после скопировать в остальные ячейки.

Факторы, влияющие на размер займа при погашении кредита равными частями

Основными параметрами, от которых зависит привлекаемость кредита рассчитанного аннуитетным способом погашения являются:

В первую очередь основная сумма, на которую банк предоставиткредит, именно от нее будет зависеть и платеж по кредиту, и процент.
Условия, которые предлагает каждое финансово-кредитного учреждениепри своей системе кредитования, и если у клиента имеется хорошая кредитная история, то банк может предложить ему льготные сроки выплат и удобную для него ставку.
Срок кредитования, который может быть предоставлен на месяц, год и более. Именно от того на какой период заемщик хочет взять кредитные ресурсы и будут рассчитываться платежи.

Погашение ипотечного кредитования аннуитетным способом

Ипотечное кредитование является одним из способов покупки недвижимости за счет кредитных ресурсов банковских учреждений.Большинство клиентов банка боятся брать в кредит на долгий период времени –это прежде всего связано с тем, что условия кредитования не всегда подходят клиенту, т.е. процент и большая суммазайма не всегда может выдержать бюджет заемщика.

Несмотря на все это ипотека всё равно популярна среди заемщиков, если при расчете такого типа займа использовалась формула для расчета кредита аннуитетными платежами.

Использование онлайновых калькуляторов для расчета займов с применением схемы аннуитетов

Как рассчитать аннуитетный платеж быстро, и не прибегая к услугам менеджера банка? - многие заемщики задаются этим вопросом, решить возникшую проблему можно через использование онлайн калькулятора.

Основным преимуществами кредитного калькулятора при подсчете суммы займа через аннуитет является расчёт для заемщика оптимального кредита, через варьирование его суммы и процентных ставок, после внесения данных. В результате пользователю выдается сумма ежемесячных платежей, а также он может просмотреть график этих платежей и каким образом будет сокращаться остаток по займу за определенный период. Также с помощью онлайнового калькулятора можно сравнить различные программы предлагаемые банком.

Некоторые виды онлайновых калькуляторов позволяют рассчитать количество платежей, какую сумму процентов заплатит заемщик, и сколько будет составлять его переплата по кредиту.

mickrokredit.ru

Что такое аннуитетный платеж? Формула, пример расчета.

Как рассчитать аннуитетный платеж при уплате кредита банку. Формулы, характеристика аннуитета, плюсы и минусы.

Ипотечное кредитование остается для многих семей единственным способом решить свои жилищные вопросы – например, купить квартиру, или увеличить существующую жилплощадь. Однако в процессе расчета и последующего получения кредита возникает такое множество вопросов, таких, как, для примера словосочетание «аннуитетный платеж», что для неподготовленного человека это может стать трудноразрешимой задачей.

Как платить, какой процент выгоднее, как минимизировать удорожание по кредиту? Эти и другие нюансы следует тщательно взвесить для того, чтобы в дальнейшем избежать финансовых неприятностей.Итак, наряду с размером собственно процентной ставки, не менее важным вопросом будет порядок осуществления взносов по кредиту.

Двумя основными схемами, которые предоставляет большинство банков, будут аннуитетные платежи, в основе которых лежит математическая формула и дифференцированные, либо убывающие. Причем слово «аннуитет» ставит в тупик значительное большинство заемщиков. Что же это за термин и насколько он выгоден в сфере потребительского расчета и кредитования?

аннуитетные платежи

Характеристики аннуитета – за и против

Аннуитетный платеж рассчитывается по специальной формуле и приводится к такой величине, которая была бы одинакова на протяжении всего периода погашения кредита. При этом калькулятор позволяет сделать вывод, что структура аннуитета меняется ежемесячно, в части содержания процентов и выплаты основной суммы долга. Характерными критериями аннуитетного платежа можно назвать следующие:

простота погашения, т.е. платежи равнозначны в каждом периоде;
возможность оформления автоматического списания суммы погашения с платежной карты, что дает возможность не посещать банковское учреждение;
возможность оформить большую, по сравнению с другой схемой выплат, сумму займа;
увеличение по итогу удорожания кредита, в виду более медленного погашения тела кредита.

Теперь следует остановиться на этих пунктах подробнее. Формула равного ежемесячного платежа позволяет прозрачнее и четче планировать бюджет семьи, то есть, постоянные издержки будут априори известны заемщику. Аннуитетный калькулятор убирает необходимость постоянного расчета и каждый раз не нужно уточнять сумму платежей у банковского сотрудника, что в определенной мере способствует повышению платежной дисциплины. Поскольку размер платежа можно рассчитать и он известен, то можно подключить банковскую услугу, при которой с банковской карточки, зарплатной или любой другой, необходимый размер платежа будет удерживаться автоматически.

С другой стороны, здесь и находится первый подводный камень. Ведь формула аннуитетного платежа характеризуется тем, что первые годы в сумме платежа преобладают проценты, а тело кредита практически не уменьшается. Поэтому сумма банковского процента при аннуитетном платеже в общей сумме всегда получится больше, чем при дифференцированной системе выплат. Этим пользуются некоторые банковские организации, предлагая только такой калькулятор, поскольку это позволяет им зарабатывать более весомый доход.

Однако, справедливости ради, следует сказать, что такие аргументы расчета актуальны в том случае, когда клиент обслуживает кредит в соответствии с установленным графиком. В любом случае, при досрочной выплате кредита удорожание напрямую связано с суммой долга и временем пользования.

формула аннуитетных платежей

Дороже платишь – больше возьмешь

Касаемо досрочного обслуживания, заемщику стоит помнить, что можно рассчитать и существенно снизить стоимость своего кредита можно, осуществляя досрочные погашения именно в первые год-два действия кредитного договора. Так работает формула аннуитетного погашения.

Выбор будет таким: или уменьшать сумму ежемесячных платежей, или сокращать срок действия кредитного договора. Можно уменьшить расчет аннуитетного платежа, другими словами, растянуть оставшуюся задолженность новым аннуитетом на прежний срок. Такая ситуация зачастую возникает, когда после оформления ипотеки клиент реализует какое-либо другое принадлежащее ему имущество, и вырученную сумму вносит в счет погашения кредита.

Также следует обратить внимание, что согласно законодательству можно получать налоговые вычеты, напрямую зависящие от суммы уплаченных процентов. Соответственно, и это можно рассчитать в налоговой инспекции – с применением аннуитетного платежа вычет будет значительнее, что позволит получить средства, которые заново можно потратить на досрочный взнос. С другой стороны, банков, которые предлагают обслуживание долга по убывающей схеме платежей, не так и много. Ведь формула, заложенная в аннуитетной схеме, выгоднее банку, и понятнее клиенту. А при дифференцированных (убывающих) выплатах по кредиту неизменной остается сумма погашения тела кредита. Проценты же ежемесячно уплачиваются именно те, которые начисляются на фактический остаток долга. Так как сумма долга ежемесячно будет снижаться, то будет уменьшаться сумма процентов, а, следовательно, калькулятор пересчитает общий ежемесячный платеж.

Переплата при дифференцированной схеме будет меньше, ведь возврат кредитных средств осуществляется более высокими темпами. Кроме того, в отличие от аннуитетного платежа, при досрочном выполнении обязательств по убывающей схеме, клиенту может быть предоставлена отсрочка по уплате тела кредита. В любом случае и при любой схеме погашения досрочный расчет облегчает финансовое положение клиента.

Как уже говорилось, заемщику следует взять на заметку тот факт, что в первые периоды аннуитетный платеж состоит практически из одних процентов. Это делает первые месяцы после получения кредита самыми невыгодными для него. Напротив, под конец выплат, платеж будет фактически состоять только из остатка долга по своей структуре.

В то же время, до момента получения кредита ключевую роль играет еще один нюанс, говорящий в пользу аннуитетного платежа. Как известно, в процессе принятия банком решения о выдаче кредита, делаются финансовые расчеты платежеспособности заемщика. При финансовом анализе учитываются и доходы членов семьи клиента, и его расходы, в числе которых будут ежемесячные платежи по кредиту. Чем меньше будет сумма платежей, тем меньше будет финансовая нагрузка.

расчет аннуитетных платежей

Соответственно, с аннуитетом банк сможет рассчитать и выдать большую сумму кредита, ведь в этом случае нагрузка будет меньше, чем в дифференцированной схеме. При том, что многие берут кредит на пределе своих финансовых возможностей, аннуитетная форма будет для них очень даже актуальна.

Размещено: 25.12.2013

eurobanko.ru