Как рассчитываются платежи по кредитам. Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту


Аннуитетные платежи

Ануитетные платежи применяются при кредитовании. Что означает термин “аннуитетный платеж”?

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Сегодня, большинство коммерческих банков, применяют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем видам кредитов, выдаваемых физическим лицам, так как этот вид расчета дает им возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивает удобства при расчетах. Вы согласитесь со мной, что очень удобно и не хлопотно ежемесячно платить одну и ту же сумму в погашение кредита и процентов, что эту сумму легко запомнить и, кроме того, не нужно ежемесячно встречаться с консультантом банка для выяснения очередной суммы платежа.

Равный ежемесячный платеж рассчитывается по математической формуле аннуитетного платежа:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]

Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ – остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки,     установленной на сумму обязательств по кредиту и оговоренной в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов(месяцев), оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Приведу условный пример расчета аннуитетного платежа по кредиту со следующими параметрами:

  • сумма кредита – 1000 ед.(ОСЗ- начальная величина кредита или текущая на момент расчета     величина кредита)
  • процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка кредита – 1,67 (ПС - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
  • заданный срок кредитования – 12 месяцев (n – количество процентных периодов - месяцев)

График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту будет выглядеть так:

Сумма кредита (ОСЗ)Срок кредитования или количество процентных периодов (n)Процентная ставка кредита “годовых” – 1000,00 ед.– 12 мес.– 20 %№ платежа (пп)     ОСЗ - Задолженность по кредиту     Платеж по процентам     Платеж по кредиту     Аннуитетный платежИтого: 12процентных периодов     0,00     111,61     1000,00     1111,61
1     1000,00     16,67     75,97     92,63
2     924,03     15,40     77,23     92,63
3     846,80     14,11     78,52     92,63
4     768,28     12,80     79,83     92,63
5     688,45     11,47     81,16     92,63
6     604,29     10,12     82,51     92,63
7     524,77     8,75     83,89     92,63
8     440,89     7,35     85,29     92,63
9     355,60     5,93     86,71     92,63
10     268,89     4,48     88,15     92,63
11     180,74,     3,01     89,62     92,63
12     91,12     1,52     91,12     92,63

По приведенному условному примеру, ежемесячный аннуитетный платеж составит 92,63 единицы.

Проценты за кредит в данной таблице можно рассчитать по формуле:         Сумма месячных процентов = ОСЗ * ПС / 100 %.

Из таблицы видно, что ежемесячная сумма платежа по процентам – из месяца в месяц уменьшается, а ежемесячная сумма платежа по кредиту - увеличивается. Всего за год банку будет выплачено процентов на 111,61 условных единиц. Это на 3,27 единицы больше обычного простого начисления 20 % “годовых” на остаток кредита при ежемесячном равновеликом погашении кредита. Вывод прост, удобство проведения платежей клиентами банков оплачивается за счет, как - бы “дополнительных” процентов.

Формула расчёта аннуитетного платежа заёмщику может понадобиться не часто, ну разве что для перепроверки банка или в момент планирования кредита. Надёжнее всего расчёт составлять на калькуляторе того банка, в котором кредит планируется оформлять. Так, например, на сайтах таких крупнейших банков как Сбербанк России, ВТБ24, и Альфа-Банк, описывающих кредиты обязательно присутствует калькулятор, по которому клиент может самостоятельно составить расчёт и определить размер ежемесячного аннуитетного платежа.

Все существующие методы расчета платежей по кредитам (с условными примерами) можно посмотреть в статье Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит .

bankirsha.com

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Автор: Виктория Денисова Опубликовано: 02.03.2017

 

Аннуитетный платеж представляет собой сумму уплаты за кредит, причем размер самой выплачиваемой суммы не меняется на протяжении всего срока кредитования. Основными преимуществами аннуитетного платежа являются следующие:

  • клиент может не обращаться постоянно в банк и смотрит сумму погашений, в графике кредитования, так как самивыплаты являются одинаковыми в течение всего срока кредитования;
  • сроки кредитования при аннуитетных выплатах намного длительней, чем при остальных видах займов и соответственно сумма выплат небольшая;
  • удорожание по данному виду кредита может происходить лишь, когда будет наблюдаться резкий скачок инфляции или удешевление денег;
  • аннуитетными выплатами может воспользоваться молодая семья, которая имеет хороший карьерный рост, соответственно доход таких людей, как правило, в будущем будет возрастать и аннуитетные выплаты не будут нагрузкой для семейного бюджета, поэтому за счёт роста доходов семья может рассчитывать на досрочное погашение займа.

Расчет кредита аннуитетными платежами будет наиболее понятым для заемщика, так как данный вид выплат включает в себя две части (сумму рассчитанных процентов и телозайма), направленных на погашение взятых на себя обязательств со стороны заемщика.

Математический расчет аннуитеных выплат по кредитным займам 

Все финансово-кредитные учреждения используют начисление процентов по займу через аннуитет. 

Формула аннуитетного платежа по кредиту может быть представлена в следующем виде:

 A = k * S

Где

А – сумма уплаты долга по займу;

k – коэффициент учитываемый при ануитетных платежах;

S – основная сумма займа.

Расчет коэффициента аннуитета производится с учетом процентной ставки по кредиту и имеет следующий вид:

 

Где

i– ежемесячная ставка по кредиту, которая рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 12  месяцев.

n– общий срок кредитования в месяцах.

Способы погашения досрочного займа при аннуитетной схеме платежей 

Большинство финансово-кредитных учреждений, использующих аннуитетный метод погашения обязательств, не хотят принимать  досрочное погашение займа при этом способе.

Несмотря на то, что кредитор возражает против досрочного способа погашения, заемщик имеет полное право выплатить досрочно взятое на себя обязательство,но для этого ему необходимо осуществить следующие действия:

  • сделать расчет аннуитетных платежей по кредиту, для того, чтобы убедится в выгоде досрочного погашения;
  • написать заявление в финансово-кредитное учреждение с просьбой досрочного погашения займа;
  • Внести на свой счёт денежные ресурсы по кредиту.
  • Получить от представителя банка выписку по счету.

Многие кредитные учреждения для предотвращения досрочных выплат при данном виде кредитования используют различные виды штрафов, пеней и неустоек.Следовательно,если заемщик в последующем планирует досрочно погашать займ, то ему необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора и предварительно просчитать сумму своих обязательств, в этом ему поможет формула расчета аннуитетного платежа по кредиту.

Существует два вида расчета аннуитетных выплат, когда выплаты по займу  производится в конце периода и называются постнумерандо, а когда первая выплата производится самом начале месяца – пренумерандо.

Самым выгодным для банка является постнумерандо, поэтому чаще всего здесь используется формула для расчета кредита аннуитетными платежами для выдачи кредита. В основном в начале периода производится выплата процентов по кредиту, а в конце большая часть долга отводится основной сумме займа.

Выгода досрочного погашения займов при аннуитетных схемах платежей 

Банки нечасто соглашаются на досрочное частичное погашение и изменение расчета платежей при аннуитетных схемах, так как им необходимо произвести пересчет графика, т. е. пересчитать остаток платежей с процентами и соответственно уменьшить сумму обязательств заемщика.

Для заемщика досрочное погашение кредита является более выгодным вариантом, так как у него снижается финансовая нагрузка, и он может сэкономить на выплате процентов банку. В банке очень редко осуществляется пересчет платежей при частичном погашении, обычно эта привилегия может быть предоставлена клиентам, имеющим хорошую кредитную историю.

Клиенту банка лучше всего погашать всю сумму сразу, но если на счету у заемщика появляются лишние денежные ресурсы, то он может их списать со счёта несколькими способами, либо открыть ещё один счёт  и перевести денежные средства, или эти остатки могут выступать авансом для следующего платежа.

Расчёт аннуитетных платежей по займу через программное обеспечение Excel 

Все ежемесячные выплаты имеют прямую зависимость от схемы погашения займа.Чаще всего применяется аннуитетныевыплаты, которые наиболее выгодны для банка и удобны для клиента. Для подсчета суммы платежей в программе Excel используется выше приведенные формулы.

Рассмотрим пример расчета аннуитетного платежа в excel

Для подсчета займа по кредитуприменяется специальная функция ПЛТ, но перед этим  необходимо заполнить входные данные по займу, где следует указать сумму основного долга, и проценты по нему, а также срок кредитования.

сумма займа

10000

процентная ставка

21%

срок займа, мес.

24

Далее составляем таблицу графика погашения выплат по займу.В первую ячейку столбца вбиваем платежи по кредиту, далее необходимо ввести формулу расчёта кредита: =ПЛТ (процентная ставка12; срок займа; сумма кредита)

 график погашений займа

 

Порядковый номер месяца

выплаты по займу

1 месяц

-2 121,87 ₽

2 месяц

-2 121,87 ₽

3 месяц

-2 121,87 ₽

4 месяц

-2 121,87 ₽

5 месяц

-2 121,87 ₽

6 месяц

-2 121,87 ₽

7 месяц

-2 121,87 ₽

8 месяц

-2 121,87 ₽

9 месяц

-2 121,87 ₽

10 месяц и т.д.

-2 121,87 ₽

Данные можно сразу вводить в формулу, а после скопировать в остальные ячейки.

Факторы, влияющие на размер займа при погашении кредита равными частями 

Основными параметрами, от которых зависит привлекаемость кредита рассчитанного аннуитетным способом погашения являются:

  • В первую очередь основная сумма, на которую банк предоставиткредит, именно от нее  будет зависеть и платеж по кредиту, и процент.
  • Условия, которые предлагает каждое финансово-кредитного учреждениепри своей системе кредитования, и если у клиента имеется хорошая кредитная история, то банк может предложить ему льготные сроки выплат и удобную для него ставку.
  • Срок кредитования, который может быть предоставлен на месяц, год и более. Именно от того на какой период заемщик хочет взять кредитные ресурсы и будут рассчитываться платежи.

Погашение ипотечного кредитования аннуитетным способом 

Ипотечное кредитование является одним из способов покупки недвижимости за счет кредитных ресурсов банковских учреждений.Большинство клиентов банка боятся брать в кредит на долгий период времени –это прежде всего связано с тем, что условия кредитования не всегда подходят клиенту, т.е. процент и большая суммазайма не всегда может выдержать бюджет заемщика.

Несмотря на все это ипотека всё равно популярна среди заемщиков, если при расчете такого типа займа использовалась формула для расчета кредита аннуитетными платежами.

Использование онлайновых калькуляторов для расчета займов с применением схемы аннуитетов 

Как рассчитать аннуитетный платеж быстро, и не прибегая к услугам менеджера банка? - многие заемщики задаются этим вопросом, решить возникшую проблему можно через использование онлайн калькулятора.

Основным преимуществами кредитного калькулятора при подсчете суммы займа через аннуитет является расчёт для заемщика оптимального кредита,  через варьирование его суммы и процентных ставок, после внесения данных. В результате пользователю выдается сумма ежемесячных платежей, а также он может просмотреть график этих платежей и каким образом будет сокращаться остаток по займу за определенный период. Также с помощью онлайнового калькулятора можно сравнить различные программы предлагаемые банком.

Некоторые виды онлайновых калькуляторов позволяют рассчитать количество платежей, какую сумму процентов заплатит заемщик, и сколько будет составлять его переплата по кредиту.

mickrokredit.ru

Что такое аннуитетный платеж? Формула, пример расчета.

Как рассчитать аннуитетный платеж при уплате кредита банку. Формулы, характеристика аннуитета, плюсы и минусы.

Ипотечное кредитование остается для многих семей единственным способом решить свои жилищные вопросы – например, купить квартиру, или увеличить существующую жилплощадь. Однако в процессе расчета и последующего получения кредита возникает такое множество вопросов, таких, как, для примера словосочетание «аннуитетный платеж», что для неподготовленного человека это может стать трудноразрешимой задачей.

Как платить, какой процент выгоднее, как минимизировать удорожание по кредиту? Эти и другие нюансы следует тщательно взвесить для того, чтобы в дальнейшем избежать финансовых неприятностей.Итак, наряду с размером собственно процентной ставки, не менее важным вопросом будет порядок осуществления взносов по кредиту.

Двумя основными схемами, которые предоставляет большинство банков, будут аннуитетные платежи, в основе которых лежит математическая формула и дифференцированные, либо убывающие. Причем слово «аннуитет» ставит в тупик значительное большинство заемщиков. Что же это за термин и насколько он выгоден в сфере потребительского расчета и кредитования?

Характеристики аннуитета – за и против

Аннуитетный платеж рассчитывается по специальной формуле и приводится к такой величине, которая была бы одинакова на протяжении всего периода погашения кредита. При этом калькулятор позволяет сделать вывод, что структура аннуитета меняется ежемесячно, в части содержания процентов и выплаты основной суммы долга. Характерными критериями аннуитетного платежа можно назвать следующие:

  • простота погашения, т.е. платежи равнозначны в каждом периоде;
  • возможность оформления автоматического списания суммы погашения с платежной карты, что дает возможность не посещать банковское учреждение;
  • возможность оформить большую, по сравнению с другой схемой выплат, сумму займа;
  • увеличение по итогу удорожания кредита, в виду более медленного погашения тела кредита.

Теперь следует остановиться на этих пунктах подробнее. Формула равного ежемесячного платежа позволяет прозрачнее и четче планировать бюджет семьи, то есть, постоянные издержки будут априори известны заемщику. Аннуитетный калькулятор убирает необходимость постоянного расчета и каждый раз не нужно уточнять сумму платежей у банковского сотрудника, что в определенной мере способствует повышению платежной дисциплины. Поскольку размер платежа можно рассчитать и он известен, то можно подключить банковскую услугу, при которой с банковской карточки, зарплатной или любой другой, необходимый размер платежа будет удерживаться автоматически.

С другой стороны, здесь и находится первый подводный камень. Ведь формула аннуитетного платежа характеризуется тем, что первые годы в сумме платежа преобладают проценты, а тело кредита практически не уменьшается. Поэтому сумма банковского процента при аннуитетном платеже в общей сумме всегда получится больше, чем при дифференцированной системе выплат. Этим пользуются некоторые банковские организации, предлагая только такой калькулятор, поскольку это позволяет им зарабатывать более весомый доход.

Однако, справедливости ради, следует сказать, что такие аргументы расчета актуальны в том случае, когда клиент обслуживает кредит в соответствии с установленным графиком. В любом случае, при досрочной выплате кредита удорожание напрямую связано с суммой долга и временем пользования.

Дороже платишь – больше возьмешь

Касаемо досрочного обслуживания, заемщику стоит помнить, что можно рассчитать и существенно снизить стоимость своего кредита можно, осуществляя досрочные погашения именно в первые год-два действия кредитного договора. Так работает формула аннуитетного погашения.

Выбор будет таким: или уменьшать сумму ежемесячных платежей, или сокращать срок действия кредитного договора. Можно уменьшить расчет аннуитетного платежа, другими словами, растянуть оставшуюся задолженность новым аннуитетом на прежний срок. Такая ситуация зачастую возникает, когда после оформления ипотеки клиент реализует какое-либо другое принадлежащее ему имущество, и вырученную сумму вносит в счет погашения кредита.

Также следует обратить внимание, что согласно законодательству можно получать налоговые вычеты, напрямую зависящие от суммы уплаченных процентов. Соответственно, и это можно рассчитать в налоговой инспекции – с применением аннуитетного платежа вычет будет значительнее, что позволит получить средства, которые заново можно потратить на досрочный взнос. С другой стороны, банков, которые предлагают обслуживание долга по убывающей схеме платежей, не так и много. Ведь формула, заложенная в аннуитетной схеме, выгоднее банку, и понятнее клиенту. А при дифференцированных (убывающих) выплатах по кредиту неизменной остается сумма погашения тела кредита. Проценты же ежемесячно уплачиваются именно те, которые начисляются на фактический остаток долга. Так как сумма долга ежемесячно будет снижаться, то будет уменьшаться сумма процентов, а, следовательно, калькулятор пересчитает общий ежемесячный платеж.

Переплата при дифференцированной схеме будет меньше, ведь возврат кредитных средств осуществляется более высокими темпами. Кроме того, в отличие от аннуитетного платежа, при досрочном выполнении обязательств по убывающей схеме, клиенту может быть предоставлена отсрочка по уплате тела кредита. В любом случае и при любой схеме погашения досрочный расчет облегчает финансовое положение клиента.

Как уже говорилось, заемщику следует взять на заметку тот факт, что в первые периоды аннуитетный платеж состоит практически из одних процентов. Это делает первые месяцы после получения кредита самыми невыгодными для него. Напротив, под конец выплат, платеж будет фактически состоять только из остатка долга по своей структуре.

В то же время, до момента получения кредита ключевую роль играет еще один нюанс, говорящий в пользу аннуитетного платежа. Как известно, в процессе принятия банком решения о выдаче кредита, делаются финансовые расчеты платежеспособности заемщика. При финансовом анализе учитываются и доходы членов семьи клиента, и его расходы, в числе которых будут ежемесячные платежи по кредиту. Чем меньше будет сумма платежей, тем меньше будет финансовая нагрузка.

Соответственно, с аннуитетом банк сможет рассчитать и выдать большую сумму кредита, ведь в этом случае нагрузка будет меньше, чем в дифференцированной схеме. При том, что многие берут кредит на пределе своих финансовых возможностей, аннуитетная форма будет для них очень даже актуальна.

Размещено: 25.12.2013

eurobanko.ru