Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет? Что такое ставка в банке
Что такое ставка рефинансирования
Если вы хотите понять, что такое ставка рефинансирования, то для начала стоит разобраться с сутью понятия рефинансирование. В законодательстве Российский Федерации прописано, что под этим термином стоит понимать кредитование российским Центральным банком прочих кредитных организаций. Сам Центральный банк служит весьма значимой финансовой структурой, сосредотачивая в себе практически все денежные ресурсы государства, при этом «охотно» ссужая их всем, кто только пожелает, если под этим подразумеваются более или менее крупные кредитные организации коммерческого характера. Так как в распоряжении Центробанка находятся миллиарды, он не занимается выдачей кредитов в несколько тысяч. Говоря «охотно», мы подразумеваем, что он не выдает деньги кредитным организациям просто так, обычно это делается на условиях возвратности и возмездности, при этом процент является достаточно большим. Процентная ставка в данном случае является одинаковой для всех кредитных организаций, именно она и подразумевается под термином ставка рефинансирования. Что это такое, желают знать многие, кого хоть как-то затрагивает тема кредитования. Важно понимать, что Центральным банком ежегодно назначается вполне конкретное значение этой ставки. Значение этого параметра меняется в достаточно широком процентном диапазоне и зависит от массы факторов.
Что такое ставка рефинансирования, и каково ее значение
Принято считать, что ставка рефинансирования служит важным индикатором кредитно-денежной политики Центробанка. При помощи данного инструмента банком изменяется уровень доходности ценных бумаг, при этом происходит стабилизация цен и регулируется инфляционный рост. Регуляция инфляции осуществляется по вполне конкретному сценарию. Мы уже поняли, что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ, теперь давайте рассмотрим последовательность действий, происходящих по данному сценарию.
Сначала Центральным банком производится снижение ставки рефинансирования. После этого у коммерческих банков появляется возможность взять более «дешевый» кредит, что влияет на их собственную кредитную ставку, которая тоже становится ниже. Получается, что теперь юридические и физические лица могут брать кредиты в коммерческих банках намного дешевле. Из-за «накатившей» на граждан эйфории, они начинают набирать все большее количество кредитов, покупая все, что им только понадобится. Результатом этого является повышение спроса на товары в магазинах, из-за чего начинают расти цены, при этом заметно ускоряя темпы инфляции. Это все становится причиной повышения Центробанком ставки рефинансирования. Кредиты начинают дорожать, что отражается на гражданах, ведь теперь они берут их с меньшей охотой, поэтому покупают заметно меньше. Тут имеются в виду не предметы роскоши, а товары повседневного спроса. Это позволяет снизить темпы инфляции. В это время наблюдается застой на рынках ценных бумаг, так как покупать и продавать их становится невыгодно, ведь денег взять неоткуда, при этом кредиты выдаются под большой процент. Результатом такой ситуации становится то, что Центральный банк старается как-то оживить рынок, понижая ставку рефинансирования. Это движение вполне можно назвать бесконечным, так как на протяжении истории банков мы много раз наблюдали понижение и повышение этого показателя. Вы уже понимаете, что такое ставка рефинансирования.
Давайте разберемся с тем, в каких отраслях нашей жизни она применяется. Если проценты по вкладам физических лиц больше ставки рефинансирования на 5%, то такие доходы будут облагаться налогом. Если в договоре о займе не указана процентная ставка, то она назначается равной ставке рефинансирования. И в остальных случаях данный показатель очень важен.
Мы разобрались, что такое ставка рефинансирования, и каково ее назначение. Понятно, что она является важным экономическим параметром, непосредственно влияющим на жизнь каждого гражданина.
fb.ru
Что такое процентная ставка в банке?
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Определение
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Что влияет на ставку?
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Что включает стоимость кредита?
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
- уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
- банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
- в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
- у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
- банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Низкий кредитный процент
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
- страховые взносы;
- сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
- штрафы и пени за просрочку;
- начисления за досрочное погашение;
- платное СМС-информирование и другие услуги.
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
Максимальная ставка
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Типы ставок
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Как установить переплату?
Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.
Как повлиять на процентную ставку?
Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.
Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.
Маркетинговая ставка – что это такое?
Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.
Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.
загрузка...
worldfb.ru
Что такое процентная ставка в банке?
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Определение
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Что влияет на ставку?
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Видео по теме
Что включает стоимость кредита?
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
- уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
- банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
- в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
- у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
- банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Низкий кредитный процент
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
- страховые взносы;
- сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
- штрафы и пени за просрочку;
- начисления за досрочное погашение;
- платное СМС-информирование и другие услуги.
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
Максимальная ставка
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Типы ставок
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Как установить переплату?
Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.
Как повлиять на процентную ставку?
Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.
Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.
Маркетинговая ставка – что это такое?
Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.
Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.
Источник: fb.ruКомментарии
![](/800/600/http/monateka.com/comments/im/loader.gif)
Похожие материалы
![Что такое пролонгация вклада в банке? Условия пролонгации вклада](/800/600/http/monateka.com/imgsized/229155s.jpg)
В последнее время участились случаи, когда человек, пришедший в банк за своим депозитом, с удивлением слышит от сотрудников учреждения, что с его финансами произведена автоматическая пролонгация вклада. Что это
![Что такое депозитный счёт в банке и каких видов он бывает?](/800/600/http/monateka.com/imgsized/229658s.jpg)
Банковскими услугами пользуются почти все юридические лица, а также множество простых людей. Рано или поздно у них рождается вопрос: «Что такое депозитный счёт в банке?» Ответ на него достаточно простой: э...
![Что такое ключевая ставка банка? Ключевая ставка ЦБ РФ](/800/600/http/monateka.com/imgsized/229781s.jpg)
Рассматривая вопрос о том, что такое ключевая ставка, будет закономерным отметить, что данное понятие является относительно новым инструментом денежно-кредитной политики в России. Практика применения этого инструмента...
![Что такое круиз-контроль в машине? История появления устройства и преимущества](/800/600/http/monateka.com/imgsized/3183s.jpg)
Многие начинающие автолюбители задаются вопросом: «Что такое круиз- контроль в машине?» Можно сказать, это неотъемлемая черта современного автомобиля. Без него долгие поездки превратились бы для водителя в...
![Что такое шаговый двигатель, в чем его преимущества?](/800/600/http/monateka.com/imgsized/3798s.jpg)
Шаговый двигатель представляет собой электромеханическое устройство, преобразующее электроимпульс в дискретное механическое перемещение. Данный механизм практически ничем не отличается от других электрических моторов....
![Что такое гидропоник и в чём особенности?](/800/600/http/monateka.com/imgsized/10162s.jpg)
Собственно говоря, на вопрос о том, что такое гидропоника, можно ответить просто и понятно – это специальная методика, по которой можно выращивать растения. И довольно часто этот способ оказывается самым лучшим....
![Что такое кигуруми? Костюмы в виде животных, героев мультфильмов и других персонажей](/800/600/http/monateka.com/imgsized/14354s.jpg)
Слово «кигуруми» многим совершенно незнакомо. Если вы услышали его впервые, наверняка догадаетесь о его азиатском происхождении. Это действительно так, родина необычной одежды - Япония. Так что такое кигур...
![Что такое здоровьесберегающие технологии в ДОУ?](/800/600/http/monateka.com/imgsized/19830s.jpg)
Вопросам здоровья в детском саду должно посвящаться достаточное количество времени. Известно, что очень многие дети, посещающие ДОУ, имеют определенные проблемы со здоровьем. Это может быть и плохое зрение, и сколиоз,...
![Что такое ручной труд в подготовительной группе?](/800/600/http/monateka.com/imgsized/19866s.jpg)
Результативность детской трудовой деятельности, её эффективность, а т...
![Что такое второй свет в проекте дома: в чем особенности подобной планировки](/800/600/http/monateka.com/imgsized/27086s.jpg)
В последнее время в строительстве домов весьма популярно использование такого архитектурного приема, как обустройство второго света. Этот вариант оформления внутреннего пространства здания зародился еще во времена воз...
monateka.com
Что такое процентная ставка в банке?
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Определение
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Что влияет на ставку?
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Что включает стоимость кредита?
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
- уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
- банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
- в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
- у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
- банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Низкий кредитный процент
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
- страховые взносы;
- сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
- штрафы и пени за просрочку;
- начисления за досрочное погашение;
- платное СМС-информирование и другие услуги.
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
Максимальная ставка
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Типы ставок
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Как установить переплату?
Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.
Как повлиять на процентную ставку?
Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.
Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.
Маркетинговая ставка – что это такое?
Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.
Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.
загрузка...
fjord12.ru
Что такое процентная ставка в банке?
Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?
Определение
Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.
Что влияет на ставку?
Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.
Что включает стоимость кредита?
Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
- уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год,
- банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит,
- в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент,
- у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита,
- банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.
Низкий кредитный процент
Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.
Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
- страховые взносы,
- сборы за открытие и обслуживание кредитного счета,
- штрафы и пени за просрочку,
- начисления за досрочное погашение,
- платное СМС-информирование и другие услуги.
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.
Максимальная ставка
В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.
Типы ставок
Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.
Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.
Как установить переплату?
Установка ежемесячных платеже
tradesmarter.ru
особенности и виды процентных ставок
Пожалуй, ни один другой индикатор экономики не играет такой значительной роли для оценки динамики валютных рынков, как процентная ставка. Разность процентных ставок по валютам, то есть процентный дифференциал, является главным фактором, определяющим относительную привлекательность двух валют и, соответственно, возможный спрос на каждую валюту. На денежном рынке действует несколько видов процентных ставок, которые связаны между собой.
Понятие процентной ставки
Начать следует с определения понятия «процент». Процент представляет собой долю прибыли, которую получает кредитор от заемщика за денежный капитал, взятый в ссуду. Источник процента – прибавочная стоимость, которая создается в результате использования ссудного капитала.
Процентная ставка определяется согласно конкретным условиям использования ссудных капиталов, а также является объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанка. При этом размер процентной ставки способствует либо оттоку, либо притоку денежных капиталов на внутренний рынок. Мобильность денежных капиталов достаточно высока, а их движение между национальными денежными рынками отражают процентные ставки. Процентный арбитраж является техническим средством, позволяющим выравнивать различные национальные процентные ставки. На подобное движение денежных средств влияет не только процентный арбитраж, но и колебания валютных курсов.
Согласно классическим представлениям процентная ставка изменяется вследствие воздействия нормы прибыли. Реально уровень процентных ставок устанавливается стихийно и определяется спросом и предложением. В свою очередь, предложение и спрос определяются большим числом факторов, в том числе степенью влияния государства на экономику, фазой развития экономики, внешними факторами, политикой Центробанка и так далее.
Существуют и другие факторы, оказывающие воздействие на величину процентных ставок:
налоги;
кредитные риски;
ожидаемый уровень инфляции;
движение валютных курсов и так далее.
Процентные ставки, устанавливаемые Центробанком, являются важным инструментом, при помощи которого осуществляется внешняя и внутренняя политика. Основой ставок на денежном рынке является учетная ставка либо текущие процентные ставки по операциям Центробанка. Коммерческие банки, устанавливая процентные ставки, ориентируются на ставки Центробанка своей страны.
Виды ставок процента
В банковском секторе используется множество различных видов ставок процента. Во-первых, непосредственно регулируемые процентные ставки. Во-вторых, рыночные ставки процента, подразделяющиеся на банковские и аукционные.
Процентные ставки по кредитам и депозитам подразделяются на ставки процента по кредитам физлиц и юрлиц, неинсайдерам и инсайдерам.
В условиях инфляции появляются серьезные различия между такими понятиями, как реальная и номинальная процентная ставка. Под номинальной ставкой процента понимают такую, при расчете которой не учитывалась инфляция. При принятии решения об использовании кредитных средств именно реальная процентная ставка играет важную роль.
Также процентные ставки дифференцируются по структуре и роли на базовые и второстепенные, по срокам сделки - на долгосрочные и краткосрочные. Процентная ставка может быть плавающей и фиксированной, то есть неизменной. Плавающие ставки процента устанавливают как по депозитным, так и по кредитным операциям. Они необходимы для компенсации потерь вкладчика и банка. Их использование позволяет вкладчику гарантировать увеличение доходов согласно ситуации на рынке, а банку позволяет защитить себя от роста ставок процента по кредитам в будущем.
fb.ru
Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?
Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже 18.25 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.
Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой
Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора. Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам.Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.
Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться. Итак, ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11%.
Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках. То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.
Читайте также: На что я буду жить на пенсии?
Как влияет на вклады?
Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%. В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.
ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.
Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка. Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.
Как влияет на кредиты?
С кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.
Читайте также: Государственный реестр МФО ЦБ РФ – МФК и МКК
Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы». Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной. Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.
Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги. А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает. Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.
Роль ставки рефинансирования в налогообложении
Также хочется отметить, что не одними банками ставка рефинансирования правит, есть еще Налоговый Кодекс.
Оцените нас
Примите участие в жизни нашего проекта. Оцените статью(продукт). Поставьте лайк, если вам была полезна статья. Ваши комментарии нужны нам!
Подробнее![Ajax Loader](/800/600/https/investor100.ru/wp-content/plugins/purple-heart-rating-free/assets/img/ajax-loader.gif)
investor100.ru