Что такое эффективная процентная ставка по кредиту? Эффективная процентная ставка по кредиту это

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Выбирая программу кредитования из предложенных банками, в первую очередь, заемщик обращает внимание на размер годовой процентной ставки. Большинство клиентов наивно полагают, что чем меньше ставка, тем дешевле обойдется ссуда. Такой подход к выбору кредита, как правило, не совсем верный. Ставка, указанная в рекламе, несколько отличается от той, которую фактически придется заплатить клиенту за пользование ссудными средствами. Дело в том, что, помимо процентов, следует учитывать дополнительные расходы по кредиту, включая комиссию за рассмотрение заявки, платежи за обслуживание ссудного счета, оценку залога и другие. Для того чтобы определить реальные расходы по кредиту и выбрать наиболее выгодное предложение банка, следует сделать расчет эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это ставка банка, которая формируется из годовой процентной ставки и дополнительных расходов по кредиту, которые взимаются с заемщика банками при оформлении ссуды и ее сопровождении в течение срока кредитования.

При оформлении кредита с выдачей пластиковой карты в дополнительные расходы входят:

комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и выпуск кредитной карты;
платежи за ведение карточного либо банковского счета, открываемых для погашения кредита, и за осуществление приходно-расходных операций ним;
погашение пени и штрафных санкций за превышение лимита остатка на карте;
услуги конвертации валют;
оценка предмета залога, его страхование и платежи по регистрации;
другие платежи, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Расчет эффективной процентной ставки

Центральным банком России рекомендовано составлять расчет эффективной процентной ставки банкам методом расчета сложных процентов по каждой ссуде, выдаваемой физическим лицам. На практике не все банки выполняют данную рекомендацию. Поэтому, выбирая кредитную программу, заемщику следует самостоятельно определить данный показатель.

Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать график платежей по кредиту. В сети Интернет, в том числе официальных сайтах кредитных организаций, имеются кредитные калькуляторы банков, с помощью которых заемщики могут сделать расчет эффективной процентной ставки. По многим кредитным программам дополнительные расходы существенно увеличивают кредитную нагрузку на клиента банка. Эффективная процентная ставка получается намного больше той, которую озвучивает в своих предложениях банк.

В расчет эффективной процентной ставки не включаются расходы, которые связаны с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту и зависят от принимаемого решения клиентом до срока завершения кредитования. За нарушение графика платежей и непогашение задолженности применяются санкции в виде исчисления пени и наложения штрафа. Если в условия кредитного договора не включена возможность досрочного погашения кредита, то, при принятии решения заемщиком досрочного гашения обязательств, предусматривается штраф. Поэтому, кредитные калькуляторы банков, к сожалению, позволяют сделать только приблизительный расчет.

Какие факторы влияют на размер эффективной процентной ставки?

Для правильного подсчета эффективной процентной ставки следует, помимо всех платежей по ссуде, учитывать большое количество составляющих. К факторам, влияющим на размер эффективной процентной ставки, относятся:

Срок кредитования. При меньшем сроке эффективная процентная ставка больше, так как затраты распределяются на меньший временной промежуток.
Вид внесения платежей. Аннуитетный - внесение одинаковых платежей в течение срока кредитования. Буллитный - сначала выплачиваются проценты, затем погашается основной долг. Дифференцированный - снижение размера платежа к концу срока. Наименьший размер эффективной процентной ставки будет при буллитном виде внесения платежей, а максимальный при дифференцированном.
Размер первоначального взноса по кредиту. Чем он выше, тем меньше сумма погашаемой задолженности.

Подведем итоги…

Для того чтобы информация не подвергалась искажению, сравнивать размер эффективной процентной ставки следует по кредитным программам с одинаковыми условиями выдачи ссуды. Расчет эффективной процентной ставки позволяет заемщику узнать свои максимальные затраты по кредиту. До заключения кредитного договора банки обязаны предоставлять клиенту информацию о ее размере и фиксировать данные в кредитном договоре. Для объективной и достоверной оценки расходов, заемщику, кроме эффективной процентной ставки, следует учитывать величины и факторы, которые не включаются при ее расчете.

findept.ru

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

Зависит от рыночных условий.
Рассчитывается без учета инфляции.
Отражает текущую цену кредита.
Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования. Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

Более глубокое изучение условий сделки.
Рассмотрение возможности рефинансирования.
Учет дополнительных комиссий.

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

creditar.ru

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, как рассчитать ее

Для расчета реальной стоимости кредита применяется специальный параметр - эффективная процентная ставка (ЭПС). Рассмотрим это на примере. Решив оформить кредит, человек ориентируется на процентную ставку, указанную банком, чтобы понять, в какую сумму ему обойдется кредит. Чаще всего в рекламных объявлениях информация о процентной ставке фигурирует в первых строках, которую ко всему прочему пытаются всячески выделить, например, фразами «небывалое снижение ставок по кредиту!» Однако немногие обращают внимание на сноску мелким шрифтом, расположенную внизу объявления. В ней идет речь о дополнительных условиях предоставления кредита: клиент помимо процентов оплачивает и разные комиссии (иногда создается ощущение, что их придумывают сами банкиры). К ним относятся комиссии за открытие, ведение счета.

Получается, что кредит обходится заемщику в значительно большую сумму, чем он рассчитывал вначале. И причина этого заключается в том, что реальная процентная ставка не соответствует указываемой в объявлениях, в результате чего клиент оказывается в невыгодных условиях.

Эффективная процентная ставка как раз и помогает рассчитать, какой в действительности окажется стоимость кредита. Она позволяет проводить оценку кредитов, предлагаемых разными банками, и выбирать из них наиболее выгодные.

Как ведётся расчёт эффективной процентной ставки

Расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам производится с учетом различных платежей, к которым относится комиссия за обслуживание карты, за ведение счета и др. Если договором предусмотрен льготный период кредитования, то ставка рассчитывается двумя способами: при первом учитывается льготный период, а при втором - нет. В дополнение к этому, если речь о кредитной карте, сумма к выплате не должна превышать лимита кредитования, кредит предоставляется сроком на 2 года, для каждого платежа устанавливается одинаковая сумма. Необходимость учета данных параметров обусловлена тем, что неизвестно, как будет исполнять свои обязательства заемщик.

Таким образом, ЭПС позволяет установить лишь примерную стоимость кредита (ввиду того, что заемщик может повести себя по-разному, все расчеты носят условный характер). В связи с этим, даже рассчитав ЭПС, нельзя быть уверенным, что кредит окажется самым дешевым из имеющихся.

Расчет эффективной процентной ставки

Для расчета эффективной процентной ставки применяется методика Центробанка России (положение №254-П ЦБ РФ). Здесь во внимание принимаются все проценты, комиссии сборы, включенные в перечень обязательных платежей по договору.

my-koshel.ru

Эффективная ставка по кредиту. Как ее рассчитать

На сегодняшний день банки обязаны сообщать полную информацию о процентных ставках, которые присутствуют в кредите. Существуют разные комиссии:

Эффективная ставка по кредиту. Как ее рассчитать

– Комиссия банка, которая единоразово начисляется и добавляется к телу кредита;

– Комиссия банка, которая начисляется на сумму кредита каждый месяц;

– Годовая процентная ставка, которая начисляется на остаток суммы по кредиту;

– Комиссия за выдачу кредита, которая уплачивается в кассу банка единоразово при получении кредита;

– Страховые платежи аккредитованным страховым компаниям.

Данный список содержит перечень основных комиссий, но не является исчерпывающим. В некоторых банках можно встретить и другие виды платежей, которые зачастую не сообщаются заранее, а о которых ставят в известность перед подписанием договора. Конечно, можно не подписывать договор в таком случае, но нет гарантий, что представится возможность получить кредит в другом банке, тем более время уже затрачено.

На момент рассмотрения различных условий в банках необходимо запрашивать величину эффективной ставки по кредиту. В таком случае всё выглядит гораздо проще, чем меньше величина ставки, тем выгодней кредит, так как в расчет эффективной ставки по кредиту уже включены все имеющиеся комиссии и дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка, как правило, не размещается в интернете. В Call-Центре банка помогут в расчете процентов по кредиту, и сообщат общую сумму переплаты, но эффективную ставку порекомендуют узнавать уже на месте получения кредита. Чтобы посетить отделения банков необходимо затратить немало времени. В этом случае лучше рассчитать данную ставку самостоятельно. Для этого необходимо иметь рекламную информацию, позвонить в Call-Центр или зайти на сайт банка в интернете. Банки несут полную ответственность за предоставляемую информацию, в связи с этим должна быть предоставлена правдивая информация. В буклетах необходимо обращать внимание на сноски и информацию, которая написана мелким шрифтом, зачастую именно она является более содержательной. Если информация является не полной, то необходимо обратиться в Call-Центр и узнать подробности интересующего кредита. Когда в рекламе сообщается, что годовая процентная ставка, к примеру, составляет 12%, банк не обманывает, а просто недоговаривает, что имеются еще и другие комиссии.

Для самостоятельного расчета необходимо открыть таблицу Excel и заполнить табличные данные.

В нашем случае сумма кредита 24 000 под 12 процентов годовых, комиссия при получении кредита 1 000 и ежемесячная комиссия 200.

Первая строка колонки денежного потока должна содержать сумму кредиту со знаком «минус» и с вычетом прочих первоначальных комиссий, каждая следующая строка это сумма, которая погашается согласно графику платежей и равна сумме погашения по телу кредита + сумма % + прочие комиссии. Далее необходимо использовать финансовую функцию Excel «ЧИСТВНДОХ». В поле «значения» ввести все значения денежного потока, а поле «даты» заполнить датами. После вычисления получится интересующая нас ставка.

Данный расчет в точности показывает доходность банка по кредиту, но не стоит употреблять данную функцию в момент, когда банк закладывает свой процент в стоимость товара. В таком случае доходность банка не является потерей потребителя, а является потерей продавца товара.

21credit.ru