Годовая эффективная ставка это. Эффективная ставка это

Эффективная процентная ставка – что это такое?

10.11.2014 admin

Многие банки стараются как можно активнее рекламировать свои продукты, чтобы привлечь еще больше клиентов. Но реклама рассказывает только о преимуществах, скрывая некоторые негативные стороны возможного сотрудничества. Эффективная процентная ставка появилась в тот момент, когда Центробанк обязал любую организацию информировать клиентов о полной стоимости программ и реальных процентных ставках.

В чем особенности этого показателя? Эффективной процентной ставкой называют сумму, в состав которой входят все затраты заемщика относительно расходов по оформлению кредита и его погашению. Сегодня даже популярный экспресс-займ имеет свою эффективную процентную ставку – она состоит из страховок, комиссий, взносов, процентов, тела самого кредита и так далее. Таким образом, строится конечная стоимость, по которой можно будет увидеть, какие средства получит банк и в чем будет выгода для самого клиента. Хотя расходы по погашению кредита возникают в ходе работы, они для расчета эффективной процентной ставки сейчас почти не используются.

В любом кредите могут возникнуть пенни и штрафы, связанные с несвоевременным погашением задолженности. Такое может случиться, даже если клиент внес платеж вовремя – это связано с тем, что некоторым платежным системам требуется дополнительное время на перечисление платежей. Полная стоимость кредита – еще одно понятие, которое существует в этом направлении. Для его расчета используется специальная формула. Информация по этой схеме дается в официальных документах от самого Центробанка (в разъяснительном письме). В идеале на сайтах банков должны работать специальные кредитные калькуляторы. Они и позволяют сделать необходимые расчеты. Правда, обнародование такой информации самим банкам не выгодно, иначе человек может изменить решение брать кредит или нет. Но сотрудники банка обязаны давать все данные по этому вопросу, если клиент обращается с подобной просьбой.

Факторы, учет которых необходим для правильно расчета эффективной кредитной ставки:

сумма первого взноса;
периодичность и вид платежа;
срок кредита;

Дополнительные расходы заемщика не входят в полную стоимость кредита, в отличие от эффективной процентной ставки. Именно поэтому не стоит брать в расчет только эффективную процентную ставку, выбирая для себя подходящую кредитную организацию. Ведь даже в этом случае информация может быть неполной, и вы, оформив займ, можете легко получить убыток.

finnotes.com

Эффективная процентная ставка

Дата публикации 09.01.2013 17:17

Одним из основных методов получения дохода регулярно является кредитование юридических и физических лиц. Оно именно поэтому и остается на данный момент основным видом банковской деятельности. Данная услуга предоставляется по разнообразным схемам и направлениям: кредитование покупки жилья, кредитование бизнеса, кредитование потребительских нужд, автокредитование, а также многое другое. С понятием кредитования тесно связано такое понятие, как эффективная процентная ставка.

Клиентов кредитные организации привлекают посредством разнообразных кредитных продуктов и акций, низкими ставками процентов, а то и совсем беспроцентными кредитами, выгодными ставками и удобными графиками. Такие маркетинговые приемы в большинстве случаев являются только банковской уловкой, ориентированной на привлечение клиентов. Ни один банк не решится вести деятельность себе в убыток, все они в любом случае по любым кредитным продуктам будут получать необходимую прибыль. В том случае, если ставки процента низкие или вообще нулевые, банк получает прибыль с разных комиссий от обслуживания клиента. Именно по этой причине каждому клиенту стоит знать, что собой представляет эффективная процентная ставка. Если заемщик не обладает необходимыми навыками и знаниями для ее расчета, то ее расчетом должен заниматься кредитный специалист по консультации клиентов по условиям договора, заключенного с банком.

Эффективная процентная ставка – это абсолютная стоимость кредита, в процессе расчета учитывающая не только номинальную ставку процента, но и затраты на его оформление и обслуживание. Ее распределяют на весь срок кредита, а выражена она в процентном отношении от суммы, которая была выдана. Российское законодательство говорит о том, что с июля 2007 года все российские организации обязаны демонстрировать заемщику расчет эффективной ставки по кредитам, которые выдаются. Необходимо это клиентам банка, так они могут понять, какие переплаты по кредиту они понесут. Часто случается так, что эффективная процентная ставка превышает номинальную в 2-3 раза. Ее можно рассчитать с использованием множества разных способов. Для пользователей сети интернет доступны специализированные калькуляторы, размещенные на банковских порталах или на сайте банка, куда желает обратиться клиент. Расчет можно произвести только в том случае, если знать абсолютно все платежи, взимаемые за время пользования кредитом.

Перед тем как оформить кредит, заемщик должен изучить максимально детально все пункты и важнейшие условия договора, а в особенности раздел, описывающий, как должна быть рассчитана эффективная процентная ставка. Правильнее всего будет изучить условия всех банков для подбора самого подходящего и доступного займа. Однако не все заемщики оценивают только этот показатель, для некоторых предпочтительнее всего обращаться в надежные банки с репутацией определенного типа.

Эффективная процентная ставка по вкладу рассчитывается почти также, как и в случае кредита, только для клиента этот показатель означает, сколько он получит денег в результате использования того или иного вклада.

Получается, что клиент должен оценивать, насколько эффективен для него будет тот процент, который в результате получится. Если речь идет о кредите, то человек может выбрать подходящий банк, опираясь не только на его репутацию, но и на эффективную ставку процента, что даст ему большее преимущество.

Опубликовано в Бизнес

Добавить комментарий

www.vigivanie.com

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

Фото: Кредиты.ру

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

Читайте также: IBAN: что это такое

Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

Фото: mikrozajm.kz

Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.

Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

где:

Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

Сп — срок погашения займа, месяцы.

Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!

Читайте также: Как перевести деньги с киви на карточку Народного банка

www.nur.kz

Годовая эффективная ставка это -

При подписании кредитного договора клиенты нередко сталкиваются с некоторыми незнакомыми терминами. Часть из них предназначена только для специалистов, имеющих определенную квалификацию, значение других следует знать каждому, кто собирается взять кредит. Во время подписания соглашения необходимо обратить внимание на наличие и значение процентной ставки. При возврате заемных средств она может заметно увеличится. При этом, не следует путать эффективную ставку по кредиту и кредитную ставку по договору. Эти две важные формулировки, несмотря на кажущееся подобие, отличаются друг от друга.

Особенности эффективной ставки вознаграждения

В наши дни существует большое количество кредитных организаций, которые выдают деньги в долг на разные сроки и под различные проценты. Микрокредитные организации выгодно выделяются на фоне других финансовых компаний, так как выдают займы на самых выгодных условиях, оформляя их по упрощенной схеме. Такие услуги пользуются большим спросом, но при этом они остаются доступными практически для всех граждан страны. Чтобы заключить договор с МФО, достаточно предоставить в эту организацию некоторые данные личного паспорта. Но часть заявителей, ознакомившись с действующими условиями соглашения, не совсем точно понимают значения некоторых специальных терминов, что может привести к неверному толкованию предлагаемых условия. Иначе говоря, клиенты рассчитывают переплатить одну сумму, а по факту им приходится делать более крупные выплаты.

Условия, которые предлагаются в банке, заметно отличаются от предложений МФО, что сказывается не только на правилах оформления займов, но и на нюансах, которые связаны с переплатой, начислением процентов и другими выплатами.

Таким «подводным камнем» в этом виде бизнеса считается годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), которая является суммой всех расходов заемщика, и которая связана с различными выплатами финансовой организации.

Следует отметить, что эти цифры нельзя считать номинальной ставкой вознаграждения(НСВ), которая может не включать в себя все средства, выплачиваемые финансовому органу.

Чем отличается эффективная ставка от номинальной

Следует подробнее разобраться с этим сложным вопросом и выяснить, чем являются годовая эффективная ставка вознаграждения и что вызывает путаницу с терминами НСВ и ГЭСВ. Процентная ставка по кредиту определяется суммой, которую клиент должен заплатить в счет использования денежных средств за один месяц, или за один год. Но заемщик вынужден выплачивать не только проценты, но и вносить деньги за открытие и обслуживание счета, рассмотрение некоторых документов и т. д. Может присутствовать требование оплаты одноразовых комиссий и различных страховок, которые могут исказить размер действительной ставки вознаграждения и ввести клиентов в заблуждение. ГЭСВ позволяет рассматривать все достоверные показатели и учитывать абсолютно все выплаты. Также она дает возможность оценивать предложения разных банков.

Номинальная ставка может определяться только фактической стоимостью кредитов, хотя и имеет различные составляющие. В нее обязательно входит частота выплат, совершенных заемщикам, их размеры и количество. Она также состоит из всех комиссий и других подобных платежей, которые удерживались кредитором в счет оплаты дополнительных услуг, таких как выдача и обслуживание займа.

Нередко такие требования предъявляются банками, где сроки выплаты долга очень большие, поэтому, компании стараются перестраховаться с помощью добавления ряда услуг, которые влекут за собой определенные расходы.

В основном речь идет о выпуске и обслуживании карточек, страховках и т. д. МФО работают несколько иначе. Они одалживают средства на более короткий срок, и этот момент обязательно нужно учитывать, сравнивая эти организации.

Как рассчитывается эффективная ставка

В договоре указывается номинальная ставка вознаграждения, с помощью которой выражается стоимость кредита, и которая отражается на ежемесячные выплаты по нему. Рассчитывать ее следует в соответствии с правилами, утвержденными Правлением Нацбанка РК в постановлении №173. Произвести такие вычисления самостоятельно, без помощи квалифицированного специалиста, клиенту будет совсем непросто, так как для этого требуется уметь применять сложные математические формулы. Для таких операций обычно используют специальный набор компьютерных программ.

На официальном интернет-портале Национального банка Казахстана существует раздел, который посвящен помощи потребителям, имеющим намерение получить определенные финансовые услуги, где можно найти специальный калькулятор. С помощью такого электронного помощника, заемщику будет легче узнать ГЭСВ.

Большинство онлайн-ресурсов финансовых и кредитных организаций второго уровня имеют на своих страницах сервисы, позволяющие произвести расчеты практически любых платежей: ежемесячные выплаты, дополнительные начисления, оплата за обслуживание и другие. Нацбанк РК постановлением №377, от декабря 2012 года, определил предельную ставку. Этот показатель касается микрокредитов, займов в банках и некоторых других финансовых операций. Он равняется 56 %.

Ставки в разных МФО

Хотя в финансовых компаниях второго уровня ГЭСВ учитывается в обязательном порядке, оценивать выгоду различных банковских программ только по этому параметру не стоит.

Один договор может иметь намного меньшую сумму чем второй, но учитывая ряд других параметров, первый вариант может оказаться более выгодным. Чтобы выяснить, какая финансовая компания предоставляет лучшие условия займа, необходимо сравнить различные предложения по аналогичным программам, при этом, средства в них должны предоставляться на такой же срок, и их суммы должны быть одинаковыми. Только такое рассмотрение ГЭСВ может считаться объективным и всесторонним, и оно действительно помогает выбрать МФО или банк с более привлекательными предложениями.

Чтобы повысить свою финансовую грамотность, не обязательно оканчивать какое-либо учебное заведение или курсы, но знать, в чем отличия процентов от ставки ОЗ, что такое договор, и на что следует обращать внимание при заключении соглашения в первую очередь – необходимо каждому современному человеку.

Эти знания позволяют сэкономить немало времени, сил и средств.