Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула). Эффективная ставка по кредиту формула
Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула) |
Опубликовал: admin в Кредиты 07.07.2018 127 Просмотров
Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами
Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.
На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.
Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?
Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.
Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле.
Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.
Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.
При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.
Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel).
Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.
В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:
Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:
В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.
Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе.
И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:
Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.
В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.
Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!
mari-a.ru
Эффективная процентная ставка.Как рассчитать эффективную ставку?
Эффективная процентная ставка рассчитывается для того, чтобы потенциальный заемщик мог понимать, на что он может рассчитывать при сотрудничестве с банком.
Сегодня дела в кредитной сфере предстоят иначе, если сравнивать их состояние с периодом десятилетней давности.
Так, одной общей системы процентных ставок уже нет, и на данный момент сообщить клиенту годовую ставку уже не является достаточным.
Точнее, банки с удовольствием обольщают заемщиков тем, что они вскоре смогут выплатить кредит, ведь ставки низкие, вот только на деле может оказаться, что есть многие тонкости, которые при самой низкой ставке сделают кредит чрезвычайно дорогим.
Так, основную роль при погашении может играть срок и график, которые разрабатываются банком, как правило, без участия заемщика.
Кроме того, в договоре, подписываемым сторонами, может быть несколько пунктов, которые предусматривают уплату страховых сумм, ежемесячных дополнительных платежей, ежегодных платежей, а главное, вероятность изменения процентной ставки при условии невыплаты кредита за определенный промежуток.
Клиент, как правило, много не знает, впрочем, как и сотрудник банка, который помогал ему заключать договор.
Говоря о последнем, можно сказать, что сотрудники отделений банков редко способы помочь с выяснением реальных кредитных условий, поскольку их в тонкости не осведомляют.
Что такое эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка (ЭПС)– это выражение ежемесячной переплаты по платежам с учетом всех списаний по договору. Таким образом, кредитный калькулятор помогает установить, каков уровень отклонения заявленной банком ставки от той, которая будет взыматься.
Во многих ведущих странах мира уже действует закон, который вынуждает банки говорить клиентам об эффективной процентной ставке, где уже учтены юридические, оценочные, страховые и другие платы.
Как рассчитать эффективную процентную ставку
Предлагается достаточно много вариантов расчета эффективной процентной ставки, однако большинство из них очень сложные и доступны не для всех.
Среди самых простых формул расчета ЭПС следующая:
Эффективная ставка кредита = (кредитные расходы в общей сумме / срок кредитования в годах) / средневзвешенная сумма кредита
Рассчитать эффективную ставку по этой формуле достаточно просто.
Первый показатель – кредитные расходы в общей сумме – рассчитывается в соответствии с тем, сколько будет расходов в общей сложности. Тут прибавляются процентные ставки к другим нюансам по обслуживанию договора, страхованию и всем остальном, за что клиенту нужно заплатить.
При реальных подсчетах сумма ЭПС может оказаться некорректной из-за того, что некоторые показатели удается получить благодаря расчету процентной суммы по отношению к общей, но к ней должны добавляться фиксированные платежи.
Для этого сперва рассчитываются все проценты, а затем, когда они переведены в денежную форму, их следует прибавить к тем платежам, которые изначально имеют суммарное, а не процентное выражение.
Таким же образом будет рассчитываться процентная ставка для бизнеса, которая тоже всегда отличается и может таить в себе массу сюрпризов.
В данном случае важно правильно рассчитать и средневзвешенную сумму кредита. Если график помесячный и сразу известен заемщику, достаточно воспользоваться формулой:
Общая сумма кредита * (срок кредитования в месяцах + 1) / 2 * срок кредитования в месяцах
Существуют совершенно разные формулы по расчету эффективной процентной ставки, которые предоставляются в виде различных таблиц в специальных программах. Ими не так просто пользоваться и еще больше сложнее разрабатывать самостоятельно, однако смысл в этом есть.
Преимущества расчета эффективной процентной ставки
Среди основных преимуществ учета эффективной процентной ставки можно назвать:
- возможность сравнить более реально разные банковские предложения;
- возможность оценить степень риска ввода банком различных платежей и ставок (чем их больше есть сегодня, тем больше новшеств может таить время кредитования). Чтобы проследить за изменениями и списаниями по кредитному договору порой приходится вкладывать массу усилий, а как результат – суд с банком за право не платить то, на что не подписывался;
- возможность выбрать программу, в которой меньше платежей.
Каждый потенциальный заемщик имеет право обратиться в банк за предоставлением ему информации о том, какая эффективная процентная ставка по кредиту его ждет.
Плавающая ставка может быть разной в зависимости от того, какой договор выбран, и, кстати, иногда в пределах одного финансового учреждения оказывается, что между разными программами кредитования существует масса отличий, и на первый взгляд выходные условия оказываются при расчете эффективной ставки куда менее выгодными, чем другие, на которое клиенты порой не обращают внимание.
poluchenie-kreditov.ru
Формула эффективной ставки по кредиту. Чем формируется ПСК? Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам
Денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.
Он устанавливается в размере 2, 95% за год. В случае решения суда, должник уплачивает установленную законом процентную ставку плюс пять баллов по истечении двухмесячного срока со дня, когда решение суда вступило в силу. Максимальная юридическая ставка, разрешенная при заключении обычного кредита. Когда процентная ставка превышает этот предел, существует износ. Это уголовное преступление. Степень износа варьируется в зависимости от типа кредита. Публичные публикации публикуются ежеквартально государственными органами.
Процентная ставка варьируется в зависимости от продолжительности инвестиций или заимствований. В принципе, чем короче кредит, тем ниже процентная ставка. Краткосрочные кредиты составляют менее 2 лет, долгосрочные кредиты - более 7 лет. Средний промежуток между ними.
Что такое эффективная ставка по вкладу
Эффективная ставка - это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.
Структура процентных ставок называется кривой процентных ставок, заявленных одновременно по кредитам в соответствии с их продолжительностью. Чем выше инфляция и страх перед будущей инфляцией, тем выше разница между краткосрочными ставками и долгосрочными ставками. Плоская кривая означает, что премия, заявленная одолжить деньги в долгосрочной перспективе, низка. Такая ситуация в принципе благоприятна для проектов и инвестиций, требующих длительных основных средств.
Краткосрочные процентные ставки могут быть выше ставок по долгосрочным кредитам. Это называется перевернутой кривой. Это может быть связано с тем, что многие экономические игроки испытывают трудности с наличными средствами или снижают инфляцию. Если долгосрочные ставки упадут ниже более коротких ставок, это может быть признаком того, что инфляция, как ожидается, снизится. Но если уровень инфляции уже очень низок, объяснение иногда трудно найти.
Зачем нужно знать эффективную ставку
Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов .
Действительно, продолжительность - это не единственная переменная, которая определяет уровень процентной ставки одного кредита над другим. Знаете ли вы, что более одного кредита из двух основано на просчете процентных ставок, которые, следовательно, не имеют юридической ценности? Если это касается вас, в дополнение к возврату переплаты, вы также можете переопределить новую ставку намного выгоднее.
Ошибка при вычислении глобальной эффективной ставки: ваши права
Действительно, в случае доказанной ошибки при расчете Глобальной эффективной ставки ставка, применяемая для вашего кредита, больше не является ставкой, предоставленн
