Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет. Годовые проценты по кредиту это

Как рассчитать годовой процент по кредиту?

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно.

Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала внимательно прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.

2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли в кредит изначально.

Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту.

Как рассчитать годовой процент по кредиту 1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.

К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).

Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.

4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

5. При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

Не пропускайте текст, прописанный мелким шрифтом, и сноски со звездочкой.

www.bankingtips.ru

Как рассчитать проценты по кредиту

Большинство людей рано или поздно обращаются к кредитованию, поскольку гораздо проще взять деньги в долг под проценты, чем просить значительную сумму у друзей и знакомых в долг. В нашей жизни порой происходят события, подготовиться к которым заранее сложно, и отложенных на «черный день» денег не хватает. Начитавшись страшных историй в газетах, когда банки за долги отнимают квартиру, машину и последнюю рубашку, большинство людей стараются подготовиться заранее к походу в банк. Узнав все подробности кредита в банке, можно попробовать самостоятельно ответить на вопрос «как рассчитать проценты по кредиту» и узнать размер будущей переплаты.

Практически все банки в настоящее время выдают кредиты, где ежемесячные платежи являются аннуитетными, то есть в графике платежей суммы не меняются. Любой платеж состоит из суммы основного долга и процентов по кредиту (если нет дополнительных ежемесячных комиссий). В самом начале выплат в сумме ежемесячных выплат доля процентов выше, а затем она постепенно уменьшается, а выплаты по основному долгу, соответственно, увеличиваются. Иногда наряду с аннуитетными платежами применяются дифференцированные платежи, когда сумма ежемесячных выплат постепенно уменьшается. Итак, как правильно рассчитать проценты.

Как рассчитать проценты по кредиту.

В каждом аннуитетном платеже обязательно есть аннуитетный коэффициент, от него зависят все дальнейшие параметры кредита. Для того, чтобы рассчитать коэффициент, применяется следующая формула:

AК = КП * (1+КП)N / ((1+КП)N-1)AК — аннуитетный коэффициент;КП — коэффициент процентной ставки

N — срок выплаты кредита в месяцах

КП или коэффициент процентной ставки можно рассчитать по формуле:

КП = ПС/1200 , где ПС – это та годовая процентная ставка, которую рекламирует банк.

Теперь совсем несложно рассчитать сумму, которую вам нужно будет платить банку ежемесячно.

Ежемесячный платеж = Аннуитетный коэффициент * Сумма кредита.

Теперь давайте рассчитаем общую сумму долга, то есть ту сумму, которую вам придется отдать банку за весь срок кредитования.

Полная стоимость кредита = Срок в месяцах * Ежемесячный платеж по кредиту.

Ну а теперь, раз уж мы задались вопросом, как рассчитать проценты по кредиту, посчитаем размер переплаты по ссуде:

Переплата по ссуде = Общая сумма платежей по кредиту – Сумма кредита

Теперь вы можете легко спланировать свой семейный бюджет и траты по кредиту, поскольку для вас теперь не является секретом, как рассчитать проценты.

Эффективная процентная ставка.

Хотелось бы отметить один важный момент. Вы должны четко представлять, что вы имеете в виду, когда пытаетесь понять, как рассчитать проценты по кредиту. Помимо годовой процентной ставки в банке вам могут озвучить эффективную процентную ставку. Эта ставка включает в себя все остальные переплаты по кредиту плюс годовая процентная ставка. Эта ставка гораздо ближе к реальности, чем обычная годовая ставка по ссуде.

Теперь несколько слов о годовом проценте. Существуют такие понятия, как простой и сложный процент. Сложные проценты начисляются на нарощенную сумму кредита плюс прошлые начисления. Простые проценты начисляются на изначальную сумму. Так вот годовой процент – это сложный процент, и его нельзя рассчитать, если брать изначальную сумму кредита. Почему нельзя? Проценты каждый месяц начисляются на остаток основного долга, а не на всю сумму, а начисление производится по принципу аннуитетов.

Не стесняйтесь в банке попросить примерный график платежей и сравнить итоговую сумму переплаты с той, которая получилась у вас. И не забудьте при расчетах общей суммы кредита приплюсовать туда все суммы комиссий и страховок, которые банк непременно с вас возьмет.

fb.ru

Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы

Начисление процентов по кредиту

Финансовые организации постоянно рекламируют новые займы, называя их выгодными условиями.

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Навигация по статье

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

аннуитетные
дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80

март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

январь: 2 000 + 100 = 2 100
февраль: 2 000 + 80 = 2 080
март: 2 000 + 60 = 2 060
апрель: 2 000 + 40 = 2 040
май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

Схема погашения

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

Получают не стабильный доход.
Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
Желают уменьшить размер переплат.
Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

Всегда легко можно определить остаток задолженности.
Переплата меньше, чем при другой схеме.
Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП / [1 — (1 + ЕП)-ПК]

Расшифровка:

ООД – остаток задолженности
ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

Размер оформленного займа составляет 100000.
Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.

Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Оплата за первый год

Это идеальный способ для клиентов, которые:

Получают постоянный доход.
Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
Берут заем на не большой период.

Преимущества:

В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
Оплата всегда будет одинаковой.

Минусы:

Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Рассчитаем проценты самостоятельно

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

январь: 9 750
февраль: 9 631, 94
март: 9 513, 89
и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Как рассчитать проценты по кредиту — представлено на видео:

https://www.youtube.com/watch?v=3bSGLH-PHLY

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

vyborprava.com

Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году

Автор КакПросто!

Кредиты позволяют получить желаемое и при этом не нужно копить годами, к примеру, на машину вашей мечты, квартиру, путешествие, бытовую технику и многое другое. Ведь вы просто можете прийти в банк и взять необходимую сумму наличных денежных средств в долг. Однако при этом необходимо учитывать, сколько за такое удовольствие вы можете переплатить.

Как рассчитать годовую ставку по кредиту

Статьи по теме:

Вам понадобится

- лист бумаги;
- ручка;
- договор по кредиту.

Инструкция

Возьмите договор по кредиту и посмотрите, какую сумму денежных средств вы взяли в кредит. Выпишите эту величину себе на листок бумаги. Затем посмотрите, какой размер денежных средств вместе с процентами вы должны будете вернуть банку, и также выпишите это числовое значение себе на бумагу.

Вычитайте в договоре по кредиту или посмотрите в графике платежей, на какой срок вы взяли данный кредит. Далее для того чтобы рассчитать годовую процентную ставку по этому кредиту, вычтите из полной суммы денежных средств вместе с процентами величину наличности, которую вы взяли в долг. После этого получившееся значение разделите на срок кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученный процент и будет являться годовой ставкой взятого вами кредита.

Рассчитайте годовую процентную ставку по кредиту другим способом. Для этого сложите все значения платежей по кредиту, взятые из графика по кредиту. Затем прибавьте к ним величину комиссии, если вы ее оплачивали, к примеру, при выдаче наличных денежных средств. Также если вы взяли данный кредит по расчетной карте банка, можете к полученной сумме прибавить годовое обслуживание за использование карты. Далее полученную сумму умножьте на процентную ставку по кредиту, которая должна быть указана в вашем договоре.

Разделите полученную величину на срок кредита и умножьте на 100%. Не пугайтесь, если получился большой процент - это так называемая "эффективная" процентная ставка по вашему кредиту. То есть именно этот процент вы заплатите банку за пользование его денежными средствами.

Обратите внимание также и на то, что у вас могла быть была подключена услуга страхования при оформлении кредита. Если вы застраховали кредит, то еще и за эту услугу вы платите определенный процент. Прочитайте внимательно договор по кредиту, особенно ту информацию, которая прописана мелким шрифтом.

Предложение от нашего партнера

Источники:

как рассчитать процентную ставку по кредиту в 2018

Совет полезен?

Распечатать

Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году

www.kakprosto.ru

Что такое процентная ставка по кредиту.

Что такое процентная ставка по кредиту. Займы российских банков кредитных средств за рубежом - это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.

Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает:чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту. Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах.

На размер процентной ставки по кредиту влияют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, кредитоспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие. Процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Но самый главный фактор, который влияет на процентную ставку по кредиту - стоимость привлеченных кредитных ресурсов банка. Процентная ставка по кредиту подразделяется на несколько видов.

Реальная и номинальная процентная ставка по кредиту.

Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Поэтому в этих условиях существуют: номинальная и реальная процентные ставки.

Номинальная ставка процента (Nominal interest rate) — это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.

Реальная ставка процента (Real interest rate) — это номинальная ставка процента плюс ожидаемый уровень инфляции.

Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 + 8 = 18%.

Коммерческий банк при расчете процентной ставки за кредит учитывает:

уровень процентной ставки базовой, которая рассчитывается на основе привлечения средств реальной цены;
уровень расходов банка;
нормы прибыльности операций;
с учетом условий кредитного договора надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от критериев: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношения банка и клиента, кредитоспособность заемщика.

Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту

В России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.

Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования. Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.

Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной, может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год. То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется. Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора, от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.

Итоговая плавающая процентная ставка складывается из двух величин: некого фиксированного базового процента и меняющегося индекса. Индекс зависит от мировой экономической ситуации: чем лучше ситуация, тем ниже базовая ставка.

Применяются в мировой практике такие группы плавающих процентных ставок:

Процентные ставки официальные – ставка рефинансирования и учетная ставка. Устанавливаются центральным банком страны.
Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это процентные ставки, под которые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базисной ставки широко применяется Libor– межбанковская Лондонская ставка предложений. В качестве базисной ставки для кредитов в иностранной валюте широко применяется – LIBOR. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких дней до 1 года. Для кредитов в рублях обычно применяется MosPrime.
»Прайм-рейт» или первоклассная ставка. Это процентная ставка по кредиту, публикуемая по кредитам первоклассным заемщикам. Служит она, как ориентир стоимости кредита и обычно бывает выше предыдущих ставок на 1 - 2%.
Ставка кредитов частным лицам и небольшим фирмам.

Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают на протяжении всего срока кредита применение ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов или просроченной задолженности, то погашаются в первую очередь проценты, затем задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение основной суммы долга заемщика.

Формирование процентной ставки:

При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.
Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.
Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.
Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

Смотрите также:

Что такое плавающая процентная ставка?

Эффективная процентная ставка.

www.kredituemall.ru

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Rating: 5.0/5. From 3 votes.

Please wait...

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК – полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии – https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида “Банк – страхование”.

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

pismo-sberbank

Путаница в показаниях

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) “О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита”, то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев. Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается – способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g – годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту – это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть – на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части – основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени – проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g – годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше. В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) – 1, что хорошо описано в статье “Аннуитет” Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита. И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Таким образом, по безграмотности банков, а может быть и по его злому умыслу, каждый из россиян переплачивает банкам до 4-5% и выше совокупного объема денежных платежей по кредитам (в зависимости, от величины заявленной процентной ставки и срока). Здесь правило простое: чем выше заявленная ставка %, тем больше переплата в пересчете на эффективную ставку %.

Потому и не стоит удивляться, что итоговая ставка ПСК, заявленная в договоре, оказывается выше процента из текста того же самого кредитного договора.

Это может быть полезным:

calculator24.ru

Как начисляются проценты по кредиту

Одним из важных существенных условий кредитного договора, заключенного между кредитором и кредитуемым лицом, является процентная ставка по кредиту.

Размер процентной ставки и то, как будет рассчитываться при изменении условий договора, устанавливается соглашением между заемщиком и кредитором, согласно Закона № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч.1 ст. 29, ч.2 ст.30) и п.1 ст.819 ГК РФ.

Как насчитываются проценты по кредиту

Ежедневное и ежемесячное начисление процентов

Проценты по кредиту, или СП (сумма процентов), рассчитывается двумя разными способами. Наиболее распространенная практика – применять при расчете суммы процентов ежедневную процентную ставку, но в некоторых банках расчет строится на основе ежемесячной процентной ставки.

При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн.,

Где: СКост. – основной долг по кредиту, на который начисляются проценты;

П – одна сотая годовой процентной ставки;

дн. в год. – количество дней в году, то есть 365 или 366; В некоторых банках эта величина всегда одинакова и равна 365, в других – 360.

дн. – количество дней, за которые начислены проценты в текущем периоде. Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31.

Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой:

СП = СКост. x ПС,

Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки.

Приведем пример, как начисляются проценты по кредиту:

Возьмем как условие, что основной долг по кредиту у нас 150 000р при процентной ставке 18% годовых. Рассчитаем проценты за месяц апрель, то есть с 26 марта по 25 апреля. В расчетном периоде 31 день (дни 26 марта и 25 апреля внутри периода).Искомая сумма процентов рассчитывается по формуле при ежедневной процентной ставке:СП = СКост. x (П / (дн. в год.) * дн. = 150 000 х 18% / 100 / 365 х 31 = 2 293,15 р.
Сложнее высчитать процент в случае, когда расчетный период (месяц) частично включает в себя обычный год, а частично високосный. Приведем пример:Долг по кредиту: 150 000р. Процентная ставка 18% годовых. Расчетный период: с 14.12.2016г. по 13.01.2017г. 18 суток в этом периоде приходятся на високосный 2016 год, и 13 суток на обычный 2017.Рассчитаем проценты по формуле:18% / 100 / 365 х 13 х 150 000 + 18% / 100 / 366 х 13 х 150 000 = 2289,51 р.

Дифференцированный и аннуитетный способы погашения кредита и как при этом начисляются проценты

Способ погашения кредита определен в кредитном соглашении. В зависимости от способа погашения проценты считаются разными способами.

При дифференцированном способе погашения в каждом платеже включена часть основного долга по кредиту, и процентов на оставшуюся часть основного долга. Из-за этого каждый месяц сумма погашения разная.

Как начисляются проценты по кредиту

При аннуитетном способе погашения ежемесячно вносимая заемщиком сумма в банк одинакова, и состоит из полной суммы платежа по процентам и частичной суммы погашения основного долга, которая рассчитывается из соображения одинаковых ежемесячных платежей.

Но при любом способе платежи состоят из части основного долга (ОД) и суммы процентов (СП). То есть П = ОД + СП.

Как рассчитать проценты по кредиту, мы рассмотрели в предыдущем пункте нашей статьи.

Начисление процентов по договору потребительского займа

Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 1 ст. 9) подразумевает, что в договорах потребительского кредитования может применяться как постоянная, фиксированная кредитная ставка, так и переменная процентная ставка, которая зависит от переменной величины, указанной в договоре.

При изменении процентной ставки как в большую, так и меньшую сторону у кредитора появляется обязательство уведомления заемщика об этом факте, что должно произойти в течение 7 дней с момента наступления нового периода кредитования, в котором актуальна уже новая процентная ставка. (Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013г. (ч. 4 ст. 9).

Закон № 353-ФЗ (ч. 11 ст. 6) устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита. От размера полной стоимости (ПС) зависит и размер процентной ставки по договору.

Как банк начисляет проценты по кредиту

Важная информация!

Если заемщик допускает просрочку платежа по кредиту, то согласно договору, он должен уплатить неустойку. Размер неустойки определяется Законом № 353-ФЗ (ч. 21 ст. 5) и не должен превышать:

Если проценты по кредиту в период просрочки не начисляются – 0,1% от суммы неуплаченной задолженности за каждый день просрочки;
Если проценты по кредиту начисляются – 20% годовых.

Начисление процентов по договору микрозайма, заключенному с организацией микрофинансирования

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.

По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).