Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году. Ставка по кредиту ставка годовая
Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет
Rating: 5.0/5. From 3 votes.
Please wait...
Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.
Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.
О расчете банками ежемесячных платежей
Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.
Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?
Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК – полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии – https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита
Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.
Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида “Банк – страхование”.
Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:
Путаница в показаниях
Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.
Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) “О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита”, то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.
Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).
Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).
Миф об уплате будущих процентов
Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.
При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев. Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается – способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.
Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g – годовая ставка процентов.
Аннуитетные платежи по кредиту – это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть – на погашение процентов.
На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части – основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени – проценты на этот долг.
Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g – годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.
Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.
Маленькое упрощение формулы с большими последствиями
Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше. В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) – 1, что хорошо описано в статье “Аннуитет” Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита. И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.
Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.
Таким образом, по безграмотности банков, а может быть и по его злому умыслу, каждый из россиян переплачивает банкам до 4-5% и выше совокупного объема денежных платежей по кредитам (в зависимости, от величины заявленной процентной ставки и срока). Здесь правило простое: чем выше заявленная ставка %, тем больше переплата в пересчете на эффективную ставку %.
Потому и не стоит удивляться, что итоговая ставка ПСК, заявленная в договоре, оказывается выше процента из текста того же самого кредитного договора.
calculator24.ru
Годовая ставка по кредиту
Годовая ставка по кредиту – это стоимость Вашего кредита. Проще говоря, банк дает своему клиенту деньги на определенный срок в пользование, а за это заемщик должен заплатить банку и, соответственно, вернуть сумму кредита.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, многие рекламные объявления сбивают с толку потенциальных заемщиков, а сотрудники банков предлагают подписать договор с использованием маленького шрифта… В таком разнообразии соблазнов и обманов очень легко потеряться, особенно человеку, который мало смыслит во всех этих кредитах и тому подобных процедурах.
Вот почему нужно разобраться во всех этих вопросах, прежде чем переходить к активным действиям.
Что такое годовая ставка по кредиту?
Как уже было сказано выше, годовая ставка по кредиту – это стоимость кредита, который берет у банка заемщик. Годовая ставка включает в себя не только непосредственную плату банку за пользование его средствами, но и все необходимые процедуры, которые предполагают обслуживание кредита – налоги, комиссии и другие расходы, с которыми столкнется банк во время работы с Вашим кредитом. Таким образом, все эти расходы ложатся на плечи заемщика.
Не раз возникали ситуации, когда банки утаивали информацию от своих клиентов, использовали вставки в договор мелкого шрифта, а потом, если клиент имел серьезные претензии, банки обращались в суд и выигрывали дело. Но совсем недавно вышел закон о том, что банковский сотрудник в обязательном порядке должен докладно и внятно объяснить все подробности кредита, рассказать о том, что входит в процентную ставку и что таковая из себя представляет.
Возможно ли уменьшить годовую процентную ставку по кредиту?
Да, такое возможно. Но для того, чтобы уменьшить процентную ставку по кредиту и сэкономить свои финансы, Вам придется не экономить время. Для того, чтобы банковский сотрудник существенно (или хоть немного) снизил ставку, Вам необходимо доказать свою добросовестность и платежеспособность. Для того, чтобы это сделать, Вам будет необходимо предоставить максимум документов, которые бы наглядно подтверждали Ваши слова. Какие это документы?
Трудовая книга
Свою трудовую книгу стоит демонстрировать представителю банка в том случае, если он там увидит Вас в положительном свете. Если Вы постоянно изменяли свое место работы и не оставались работать в одной организации более года-двух, то такая трудовая книга – это вряд ли то, что Вам нужно демонстрировать. Если же все равно наоборот: Вы посвятили несколько лет своей жизни одному рабочему месту и записей в Вашей трудовой книжке не так уж и много, то таковой можно гордиться и ее стоит взять с собой – она станет хорошим помощником в процессе попыток уменьшить процентную ставка.
Бумаги, которые подтвердят Вашу платежеспособность
Такие бумаги лишний раз докажут банку тот факт, что Вы в состоянии погасить кредит, который Вы берете. Если Ваш доход регулярный, внушающий доверие, то это опять-таки сыграет Вам только на руку. Кроме того, Вы можете доказывать не только состоятельность своего основного дохода, но и предоставить информацию банку и о своих дополнительных доходах. Чем больше подтверждений Вашей платежеспособности и того, что Вы крепко стоите на ногах в финансовом плане, тем более вероятно то, что процент снизится.
Поручитель
Поручителем может выступать человек, заработная плата, которого, выше средней и у коего нет темных пятен в кредитной истории. Наличие поручителя – это еще один плюс для того, кому хотелось бы снизить годовую ставку по кредиту.
Что стоит помнить, так это то, что чем скорее Вы хотите получить кредит, тем больше Вам придется переплатить по процентной ставке. А вот если к этому вопросу Вы подойдете основательно и со всей серьезностью, то сотрудник банка обязательно снизит годовую ставку по кредиту и Вы сможете неплохо сэкономить и сохранить семейный бюджет.
Рекомендуем статьи по теме:
my-sberonline.ru
Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году
Автор КакПросто!
Кредиты позволяют получить желаемое и при этом не нужно копить годами, к примеру, на машину вашей мечты, квартиру, путешествие, бытовую технику и многое другое. Ведь вы просто можете прийти в банк и взять необходимую сумму наличных денежных средств в долг. Однако при этом необходимо учитывать, сколько за такое удовольствие вы можете переплатить.
Статьи по теме:
Вам понадобится
- - лист бумаги;
- - ручка;
- - договор по кредиту.
Инструкция
Возьмите договор по кредиту и посмотрите, какую сумму денежных средств вы взяли в кредит. Выпишите эту величину себе на листок бумаги. Затем посмотрите, какой размер денежных средств вместе с процентами вы должны будете вернуть банку, и также выпишите это числовое значение себе на бумагу.Вычитайте в договоре по кредиту или посмотрите в графике платежей, на какой срок вы взяли данный кредит. Далее для того чтобы рассчитать годовую процентную ставку по этому кредиту, вычтите из полной суммы денежных средств вместе с процентами величину наличности, которую вы взяли в долг. После этого получившееся значение разделите на срок кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученный процент и будет являться годовой ставкой взятого вами кредита.
Рассчитайте годовую процентную ставку по кредиту другим способом. Для этого сложите все значения платежей по кредиту, взятые из графика по кредиту. Затем прибавьте к ним величину комиссии, если вы ее оплачивали, к примеру, при выдаче наличных денежных средств. Также если вы взяли данный кредит по расчетной карте банка, можете к полученной сумме прибавить годовое обслуживание за использование карты. Далее полученную сумму умножьте на процентную ставку по кредиту, которая должна быть указана в вашем договоре.
Разделите полученную величину на срок кредита и умножьте на 100%. Не пугайтесь, если получился большой процент - это так называемая "эффективная" процентная ставка по вашему кредиту. То есть именно этот процент вы заплатите банку за пользование его денежными средствами.
Обратите внимание также и на то, что у вас могла быть была подключена услуга страхования при оформлении кредита. Если вы застраховали кредит, то еще и за эту услугу вы платите определенный процент. Прочитайте внимательно договор по кредиту, особенно ту информацию, которая прописана мелким шрифтом.
Источники:
- как рассчитать процентную ставку по кредиту в 2018
Совет полезен?
Распечатать
Как рассчитать годовую ставку по кредиту в 2018 году
www.kakprosto.ru
