Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты. Чем потребительский кредит отличается от автокредита

Отличие автокредита от потребительского кредита

Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит...

"Перед человеком к разуму три пути: путь размышления — это самый благородный; путь подражания — это самый легкий; путь личного опыта — самый тяжелый путь" Конфуций

В чем состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?1

Первое отличие автокредита от потребительских кредитов:

автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым.

При автокредите заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства. Например, предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие автокредита от потребительских кредитов:

при автокредите размер предоставляемых средств, который, как правило, больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие автокредита от потребительских кредитов:

автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.2

Четвертое отличие автокредита от потребительских кредитов:

специфическое страховое сопровождение автокредита.

Поскольку в процессе эксплуатации приобретаемого по автокредиту автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Пятое отличие автокредита от потребительских кредитов:

автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации.

В общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.

Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой автокредит, но и автомобиль.

В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию.3

Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик автокредита располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения автокредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.

Внимание. Максимальный срок автокредитования составляет не более 5-7 лет.

Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.5

Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.

Чем «длиннее» автокредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику.

Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета автокредита.

Однако в некоторых случаях заемщик автокредита может быть освобожден от их уплаты полностью.4

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме.

По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре автокредита, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.5

Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно.6

Общая схема автокредитования

1 Хотя — подчеркнем это еще раз — автокредит также следует рассматривать в качестве потребительского кредита, т.е. кредита, средства которого предназначены для приобретения предметов потребления.

2 Посредством заключения соответствующего договора.

3 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.

4 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по кредиту.

5 Например, в форме проекта договора купли-продажи.

6 Досрочное погашение автокредита допускается, при этом с заемщика, как правило, взимается дополнительная комиссия.

Вывод:

Всегда помните о финансовой безопасности!
Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Отличие автокредита от потребительского кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированиюwww.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабстваИпотечный кредит в СбербанкеЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫВИДЫ КРЕДИТОВПотребительский кредитКредит наличными на любые целиЦелевой кредитОбразовательный кредитКредитные картыОвердрафтГде занять, если срочно нужны деньгиКредитный кооперативКак получить кредит для бизнеса ИПКредиты в магазинахПоручитель кредитаДифференцированный и аннуитетный платеж по кредитуЭффективная процентная ставка по кредитуПрава заемщика кредитаДосрочное погашение кредитаЧто делать, если нет денег на погашение кредитаКоллекторское агентствоАнтиколлекторские агентстваВ какой валюте брать кредитЖилищные кредитыЖилищно-накопительный кооперативКредит на отдыхПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТЧто такое потребительский кредитЗаконодательство РФ о потребительских кредитахОбщие правила кредитования физических лиц в РоссииОсновные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитовПотребительский кредит на неотложные нуждыПотребительский единовременный кредитПотребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)Потребительский кредит пенсионерамПотребительский кредит для молодых семейПотребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)Потребительский кредит на недвижимостьТоварный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)Потребительский кредит на платные услугиПотребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)Как выбрать свой вид потребительского кредитаОбщая схема получения потребительского кредитаСамооценка платежеспособности заемщика кредитаАндеррайтинг потенциального заемщика кредитаКак не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных историиОбщая схема заключения кредитного договораНа что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредитаПорядок изменения и досрочного расторжения кредитного договораПорядок получения кредитных средствО конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банкуСтрахование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договораАнализ условий потребительского кредитования разных банковПогашение потребительского кредитаКогда предоставляется отсрочка платежа за кредитИз печальной практики потребительского кредитованияРекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредитПотребительский кредит под залог недвижимостиАВТОКРЕДИТЫСколько денег вы теряете на автокредитеОтличие автокредита от потребительского кредитаВыбираем автокредитКак взять экспресс кредит на автомобильПодводные камни автокредитованияПодводные камни автокредитования (продолжение)Особенности заключения договора на получение автокредитаОсобенности страхования при заключении договора на получение автокредитаКак правильно продать кредитный автомобильКредит на машину с пробегом: автокредит или потребительскийОформление автокредита через интернетЛомбардный кредит для автовладельцаИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТСпецифика российской ипотекиВиды платежей по ипотечным кредитамЧто делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуацииПогашение ипотечного кредита материнским капиталомОсобенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредитаБанковская ипотека под материнский капиталМеханизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийПравила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условийПроцедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийДосрочное погашение ипотечного кредитаРеструктуризация ипотечного кредитаРефинансирование ипотечного кредитаОрганизация ипотечного жилищного кредитованияОсобенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаОсобенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаНЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯЧто нужно знать, оформляя земельную ипотекуВ какой валюте лучше взять ипотекуСпециальная ипотека молодым учителямИпотека без первоначального взносаКто не может взять ипотекуИпотека для малоимущихКак уменьшить выплату по ипотекеОсобенности оформления ипотекиИпотека на гараж – это реальноЧто такое совместная ипотекаОформление ипотечного кредита на строительствоКредит на ремонт жильяПокупка квартиры по ипотеке для сдачи в арендуКогда вы уже взяли ипотечный кредит…Как оплачивать ипотечный кредитАмериканская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?Из практики ипотечного кредитованияБАНКОВСКИЕ КАРТЫВыбор банковской картыКредитные картыПластиковые карты Visa и MastercardО чем должны помнить владельцы банковских картОптимизируйте уровень и количество ваших банковских картОптимизируйте набор ваших валютных банковских картПравильно формируйте размер оплаты долга по кредитной картеТак ли необходимо кредитной карте SMS-оповещениеНеобходимость страховок по кредитным картамКак сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговуюМультивалютная кредитная картаОсобенности пользования кредитной картойЕсли банкомат проглотил картуЧто делать, если украли деньги с картыДисконтные и бонусные картыКредитные карты с бесплатным периодом пользованияПять ловушек кредитных картКарточные риски и их минимизацияКРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

< Назад
Вперёд >

www.ypensioner.ru

Отличия потребительского займа и автокредита: что выгоднее

Решив купить автомобиль на заемные деньги, потребители часто интересуются, что выгоднее оформить – автокредит или потребительский кредит для покупки автомашины. Рассмотрим, чем отличается потребительский кредит от автокредита, а также плюсы и минусы обоих видов займов.

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.

При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка страхового полиса КАСКО, при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы — с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Факторы, влияющие на выбор вида кредитования

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

Вы можете быстро найти поручителей.
В долг берется небольшая сумма.
Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

Нет возможности платить больше.
Финансы позволяют оформить КАСКО.
Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

Быстрое оформление автокредита.
Удобство и экономия времени.
Заключение договора непосредственно в автосалоне.
Лояльность организаций к клиентам.
Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
Ограниченность в выборе программ кредитования.
Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

Анкета-заявка на получение автокредита.
Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
Документ, подтверждающий регистрацию.
Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
Документы, подтверждающие доходы.
Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

Договора купли/продажи.
Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
Ксерокопии ПТС.
Договоров страховки.
Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по программе рефинансирования в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

banknash.ru

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

На сегодняшний день банковские структуры предлагают населению огромное количество самых разнообразных кредитов. Конечно, общее сходство между ними есть – человек получает денежные средства на покупку чего-либо и обязуется возвратить их в определенный срок либо раньше. Но все же различные типы кредитов предполагают неодинаковые условия, поэтому, например, между потребительским кредитом и автокредитом существуют ощутимые различия. В чем же они заключаются?

Определение

Автокредит выдается банком на покупку транспортного средства, поэтому он является целевым кредитом. Автомобиль передается в залог банку, для того чтобы, в случае наступления ситуации неплатежеспособности клиента, кредитор мог продать машину и тем самым возместить свои затраты.

Потребительский кредит предоставляется клиенту для осуществления каких-либо хозяйственных операций без отчета о том, на какие именно цели он будет израсходован. Люди могут использовать его по своему собственному желанию для приобретения какой-либо вещи или оплаты разного рода услуг, а потому потребительский кредит может иметь достаточно маленький объем.

к содержанию ↑

Сравнение

Самое главное существенное различие заключается в том, что автокредит выдается только для покупки транспортного средства, а потребительский кредит выдается на любые цели, при этом автомобиль передается во временное владение банком в качестве залога обеспечения сделки. Кроме того, покупаемая машина обязательно должна быть застрахована от угона или иной порчи, а при потребительском кредите страхования имущества не требуется.

Также отличительной особенностью является тот факт, что автокредит выдается при участии автосалона, предлагающего для покупки транспортное средство. Для осуществления этой цели дилер заключает договор с соответствующим банком, в котором покупатель обязуется взять автокредит.

Поскольку при автокредитовании необходимо собрать достаточно большой пакет документов и совершить огромное количество операций, люди стараются все же брать потребительский кредит, чтобы пополнить недостающую сумму денежных средств на покупку машины.

к содержанию ↑

Выводы TheDifference.ru

Автокредит является целевым, а потребительский – нет.
Автокредит, в отличие от потребительского, предполагает наличие страховки на приобретаемое имущество.
При автокредитовании выдается сумма намного больше, чем при потребительском кредитовании.
Приобретаемый автомобиль передается в залог банку до полного погашения задолженности, а кредит на потребительские цели этого пункта не предполагает.

thedifference.ru

В чем отличия потребительского кредита от автокредита

В наше время финансовые учреждения и структуры способны предложить потенциальным заемщикам множество разнообразных кредитных программ, из которых каждый человек может выбрать подходящую и удобную для себя. У всех банковских организаций есть общее условие – выдать деньги клиенту на какое-либо приобретение, а потом по истечении указанного срока или раньше получить средства обратно, но уже в большем количестве за счет процентов, уплаченных за пользование фондом банка. Различные виды займов предполагают разные условия, между ними есть существенная или не очень разница. Часто клиенты, собирающиеся приобретать автомобиль, сотрудникам банков задают вопрос: лучше брать автокредит или потребительский?

В чем различия?

Автокредит имеет целевое назначение, выдается именно на покупку машины или иного транспортного средства. При сделке транспорт остается в залоге у финансового учреждения. Это условие направлено на случай, если клиент не сможет вовремя и в полной мере погашать задолженность – в таком варианте банк имеет право изъять авто для дальнейшей реализации под возмещение собственных затрат.

Иное назначение у потребительского кредита: при выдаче заемщику не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных заемных средствах, он может их израсходовать на любые нужды, начиная от ремонта жилья и заканчивая лечением или обучением – никакая из этих или иных операций не потребует отчета. По этим причинам сумма кредита на потребительские нужды не может быть объемной. Вместе с тем его проще погасить по причине небольшой суммы и непродолжительного периода действия.

Автокредит или потребительский кредит различает факт обязательного страхования покупаемого автомобиля, оставляемого во временном владении кредитной организации, так как угон или порча станут препятствием для его реализации в случае необходимости. Зачастую страховка может обойтись заемщику в немалую сумму. При потребительском кредите никаких страховых обязательств предъявлять не нужно.

Выдача автокредитов осуществляется при непосредственном участии автомобильных салонов, заключающих сделки на приобретение машин. Салоном-дилером оформляется договор с определенным финансовым учреждением, которое и выдает клиенту средства. При таком варианте необходимо немалое количество документов, сбор которых предполагает значительные усилия, поэтому зачастую будущие автовладельцы стремятся получить потребительский кредит, не предполагающий особых требований.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что:

потребительский, в отличие от автокредита, не является целевым;
при нем не нужно страховать покупаемое имущество или отчитываться об оплаченных заемными средствами услугах;
программы потребительского кредитования не располагают большими суммами для выдачи, в отличие от другого описываемого варианта;
приобретенное транспортное средство останется в обеспечении (залоге) у кредитора до тех пор, пока не будет в полном объеме погашена вся задолженность. потребкредит этого пункта избегает.

Выгоды потребительского кредитования

В настоящее время основным направлением деятельности многих банковских учреждений является потребительское кредитование. Более 75% населения планеты приходилось пользоваться такого рода займами, многим – неоднократно. Люди с низким доходом, не имеющие возможности накопить деньги на необходимые нужды из-за инфляции или по иным причинам, обращаются в банковские учреждения. Каковы возможности потребительского кредита? Благодаря ему, можно:

пользоваться огромным спектром услуг и товаров;
удовлетворять многие жизненные потребности;
улучшить качество жизни;
получить выгодные предложения.

Любому банку выгодно реализовывать различные программы, так как они предъявляют процентные ставки к каждому из видов кредитования. Величина начисленных процентов зависит от суммы займа и срока действия договора. Основные принципы кредита, выгодные каждому кредитору, заключаются в обеспеченности, срочности, возвратности, платности. Статистика показывает, что потребительские кредиты помогают населению в приобретении транспорта и мебели, различной техники; их используют при строительстве или ремонте; при поездках на отдых; оплата счетов в медицине и образовании возможна посредством потребкредита.

Процентные ставки кредитования на потребительские нужды достаточно высокие, от 10 до 65 % в год, но считаются доступными для физических лиц. К ним добавляются дополнительные комиссии и сборы. Срок обычно составляет от 1 года до 3-5 лет. Потребительский кредит может быть в виде наличных и безналичных денег, товаров и услуг. Несомненными плюсами потребкредитования являются:

возможность выгодных вложений в будущее посредством получения образования, приобретения оборудования для открытия собственного дела, лечения недугов и т.п.
приобретение практически любых товаров или услуг в настоящее время при их скором подорожании;
единовременная оплата крупной покупки при дальнейшей выплате небольшими суммами;
возможность сделать покупку в тот момент, когда она крайне необходима.

О слабых сторонах

Перед тем, как взять потребительский кредит, помните, что его процентная ставка увеличит конечную цену товара или услуги. Вы еще будете выполнять обязательства по займу, а приобретенный товар уже потеряет свою ценность или актуальность. Не исключен вариант, что придется выплатить сумму, сильно превышающую оговоренную, так как не были извещены о дополнительных комиссиях, процентах и платежах. Всегда стоит помнить о долговых обязательствах, дабы избежать высоких пеней, штрафов и неустоек.

Получить возможно

Никакой кредит, в том числе и потребительский, нельзя взять просто так. Вначале нужно трезво оценить свои финансовые возможности, платежеспособность и четко осознать, на какие именно цели он нужен. Изучить кредитную организацию осознанно, тщательно изучив программы и предложения разных банков и выбрать наиболее приемлемую для себя. При оформлении документов тщательно изучайте все пункты договора на предмет скрытых комиссий и сборов. Вовремя вносите платежи во избежание штрафных санкций, обращений в судебные инстанции или коллекторские агентства.

Выгодно ли взять автокредит?

Кредиты на покупку машины завоевали большую популярность благодаря тому, что авто можно купить сразу, внеся некоторую сумму от полной стоимости, остальное платить в течение нескольких лет. Первоначальный взнос покупателя колеблется от 20 до 30 процентов, оставшиеся средства вносит банк, заключивший с владельцем договор о выплате основного долга и процентной ставки.

Большая часть банков выдает автокредиты при условии обязательного страхования приобретаемого авто по Каско. Это действие оправдано, так как автомобиль остается в залоговой собственности у кредитора, а деньги за страховку выплачивает заемщик, что в конечном итоге увеличивает окончательную сумму займа. В случае угона или порчи автомобиля кредит обеспечивается лишь поручительством автовладельца, оставшись без машины, он все равно будет за нее выплачивать обязательства по долгу. Поэтому условием автокредитования является страховка Каско, позволяющая в случае необходимости покрыть затраты на восстановление транспортного средства. Автомобиль после ремонта может остаться у владельца или быть продан при условии погашения автокредита в полном объеме.

Автокредитованием имеет положительные моменты.

Быстрая покупка. Финансовые организации выдают кредиты в короткие сроки, что влияет на повышение рейтинга и наполнение кредитного портфеля. Если документы покупателя собраны в соответствии с требованиями, кредит может быть оформлен в течение нескольких дней.
Разнообразие автомобилей. При наличии у потенциального заемщика дополнительных, кроме заемных, средств, можно купить более дорогое авто.
Новая машина. Далеко не все банки идут на кредитование подержанных авто. Поэтому заемщиком делается покупка новинки из салона.
Защита средств. Автокредит предполагает фиксированный объем долга, не подвергающийся инфляции
Приятные бонусы. Для привлечения клиентов многие банки дарят новоиспеченным автовладельцам услугу бесплатного оформления в ГИБДД.

Существуют у автокредитования и недостатки.

Машина подорожает. Произойдет это благодаря комиссиям и процентам. Во избежание неприятных моментов оценивайте свои возможности и просчитайте сумму ежемесячного платежа с сотрудником банка. Узнайте о применении кредитных каникул при форс-мажорных обстоятельствах.
Время ожидания. Разные справки, подтверждение платежеспособности, общение с сотрудниками службы безопасности и ожидание решения отнимает много сил.
Залог. Автомобиль остается во владении кредитора до полного погашения долга, в это время его нельзя продать или подарить. Его конфискация возможна в случае несвоевременного выполнения условий договора. Пересечение границы на залоговом транспортном средстве возможно только с официального согласия кредитора.

Что в итоге?

Автокредит или потребительский? Учитывая вышеизложенное, понятно, что автокредитование является более простой процедурой, чем нецелевое. Однако залог машины у банка и даже отсутствие у владельца оригинала ПТС , остающегося у кредитора, ставит такие сделки под сомнение. Клиенту самому придется сделать выбор, реально оценив свои возможности. Можно обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который даст грамотный совет.

pinpay.ru

Потребительский кредит на машину или автокредит – что выгоднее и чем отличаются

Вероятно, многим известно, что приобрести автомобиль в долг можно при помощи не только автокредита, но и посредством оформления обычного потребительского кредита на реализацию любых целей.

Отсюда вытекает закономерный вопрос о том, что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину. Можно потратить время на скурпулезное высчитывание условий обоих предложений и их последующее сравнение, но есть путь проще – разобраться в принципах предоставления потребительских и автокредитов и понять, что из этого будет выгоднее.

Итак, если вы собрались приобретать транспортное средство за счет банковских денег, и вам нужно узнать, какое именно кредитное предложение стоит выбрать, уделите время на изучение этого материала.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Это денежный заем, который обычно выдается наличными либо перечисляется на кредитный счет заемщика с возможностью дальнейшего снятия.

Займ предоставляется на реализацию любых целей – это может быть оплата товаров и услуг, приобретение транспортного средства или что-нибудь другое.

Потребительское кредитование получило широкую популярность среди населения за счет своих достоинств:

Деньги выдаются наличными, вы сможете распоряжаться ими полностью по своему усмотрению.
Зачастую нет необходимости в предоставлении ликвидного залога и в приглашении поручителей.
Не требуется вносить первоначальный взнос для того, чтобы получить одобрение банка на займ.
Возможность покупки автомобиля в любом месте – это может быть салон или физическое лицо.
Небольшой перечень документов, которые требуются для оформления потребительского кредита.
Не нужно приобретать обязательный полис страхования КАСКО – его цена составляет до 15% займа.

Такой кредит практически полностью лишен недостатков. Все, что можно отнести к минусам – более высокая процентная ставка по сравнению с автокредитом.

Для оформления большой суммы может потребоваться поручительство физических лиц с хорошей платежеспособностью – на поиск таких людей уйдет время и силы. Несмотря на это, можно вместо поручительства предоставить ликвидное имущество.

Это касается случаев, когда нужно получить большую сумму. Для небольших займов обеспечение не потребуется.

Можно сделать вывод, что такой тип кредитования весьма привлекательный и имеет право на существование, однако пока сложно сказать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский. Для этого требуется рассмотреть плюсы и минусы автокредита – с ними вы сможете ознакомиться ниже.

Преимущества и подводные камни автокредита

Автокредит представляет собой одну из многочисленных разновидностей целевого займа. Он выдается только на приобретение транспортного средства с определенными требованиями. К достоинствам можно отнести эти:

Начать пользоваться автомобилем можно практически сразу после оформления автокредита в салоне.
Более простое оформление с умеренным количеством документов, требуемых для этой процедуры.
Нет необходимости в предоставлении поручителей и залога – обеспечением становится сам автомобиль.
Уменьшенная по сравнению с потребительскими займами процентная ставка, что снижает переплату.
Возможность оформления займа с государственным субсидированием для покупки российской машины.
Широкий ассортимент кредитных предложений в банках для конкретных марок с выгодными условиями.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита теперь понятно. Какие недостатки имеет автокредит? Негативных качеств заметно больше, чем у конкурента – недостатки можно представить следующим образом:

Необходимость внесения залога в размере от 10% и более от стоимости приобретаемого автомобиля.
Иногда банк не позволяет покупать автомобиль у частного лица, разрешая делать это лишь в салонах.
Обязательное оформление страхового полиса КАСКО, стоимость которого зависит от свойств машины.
ПТС либо сам автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до момента погашения автокредита.
Льготные программы часто закреплены за конкретными марками, что плохо влияет на выбор машин.

Из-за того, что ПТС будет находиться в банке, заемщик хоть и станет владельцем автомобиля, все же не сможет распоряжаться им в полной мере.

Так, будут недоступны операции продажи, дарения и получения страховых выплат при возникновении случаев, оговоренных в страховом договоре. Некоторые банки забирают в залог еще и сам автомобиль – это значит, что пользоваться транспортным средством нельзя до погашения автокредита.

Так как автомобиль представляет собой достаточно высоколиквидный актив и может быть реализован в случае возникновения личных финансовых проблем, наличие обременения на этом активе – это серьезный недостаток.

Автокредит или кредит наличными может стать гораздо более выгодным, если успеть оформить займ в период проведения акций.

Многие банки вводят сезонные предложения, в рамках которых можно получить кредит на крупную покупку с низкой процентной ставкой и со сниженными требованиями. Не стоит упускать такой шанс.

Принимаем окончательное решение о типе займа

Итак, что выгоднее – потребительский кредит или автокредит? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя, так как ответ будет зависеть от того, какую цель преследует заемщик.

Так, если необходимо купить новый либо не очень старый автомобиль, при этом собственное финансовое положение оценивается как стабильное и хорошее, стоит отдать предпочтение автокредитованию.

Несмотря на то, что за КАСКО придется переплатить, его наличие позволит не переживать за сохранность своего автомобиля. Плюсом будет и небольшая процентная ставка.

Цель – покупка недорогого автомобиля, преимущественно поддержанного, без лишних затрат на оформление КАСКО и предоставления транспортного средства в залог? В таком случае оптимальный вариант – получение потребительского кредита.

Рекомендуется внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться со всеми условиями кредитования, в частности, запросить у банка полную стоимость кредита. Нередко она заметно больше по сравнению с процентной ставкой. Оцените свои финансовые возможности, чтобы не попасть в долги.

Теперь вам известно, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит на машину. Хорошо подумайте над тем, что именно вам хочется получить, и исходя из этого примите окончательное решение о выборе кредита.

zajmy.ru

Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты

Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности. Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг. Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.

Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.

Виды потребительских кредитов

В зависимости от срока погашения: краткосрочные и долгосрочные.
В зависимости от способа предоставления: наличными деньгами, безналичным путем.
По наличию обеспечения: кредиты под залог, с поручительством, гарантией, ссуды без обеспечения.
По предоставлению: ссуды, выдаваемые одной суммой, кредитные линии, овердрафты.
По целевому назначению: на определенную цель и неотложные нужды.
По методам погашения: единовременно и по частям.

Основные требования для получения ссуды:

Обязательное гражданство и прописка.
2 подтверждающих личность документа.
Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

Отличия между потребительским кредитом и кредиткой

По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).

Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.

vchemraznica.ru

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Многие люди, которые хотят купить машину, хотели бы знать, что выгоднее брать, автокредит или потребительский кредит. Давайте рассмотрим оба варианта, и определим, какое решение будет более разумным.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит?

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита: если смотреть только на суть вопроса, то становится понятно, что основных отличий два:

Процентная ставка по автокредитам меньше, нежели при взятии потребительского кредита.
При оформлении автокредита вас почти всегда обяжут оплатить и КАСКО.

Для того чтобы принять верное решение, сначала посчитайте, какова будет разница переплаты по одному варианту кредитования, по сравнению с другим. Далее к переплате за автокредит прибавьте сумму, которую придется потратить на КАСКО, так вы и увидите, в каком случае вы будете платить больше. Конечно, многое будет зависеть от условий банка, поэтому не поленитесь посетить несколько подобных заведений, вполне возможно, что где-то вы обнаружите, практически идеальные для себя условия.

Есть еще один фактор, позволяющий определить, что лучше взять автокредит или потребительский кредит, это первый взнос за автомобиль, который придется платить, если вы выбираете первый вариант. Понятно, что если нужной суммы у вас нет, то вы просто будете вынуждены обратиться за потребительским кредитом. Но, если на взнос деньги есть и имеется возможность выделить еще дополнительные средства для этого, то следует снова произвести расчеты. Возможно, окажется, что вам намного выгоднее взять потребительский кредит, добавить имеющиеся деньги и таким образом, не переплачивать больше.

Последнее, что стоит оценить, это условия предоставления денег банком, возможно ли будет производить досрочные выплаты, есть ли в случае необходимости вариант приостановить их и наличие комиссии за ведение счета и другие услуги. Все эти параметры могут повлиять на решение, поэтому при обдумывании автокредит или потребительский кредит взять, обязательно учтите их. Нередко люди, которые просто не стали сравнивать предложения банков по данным критериям, выплачивают куда как большие суммы, если вы не хотите оказаться в их числе, то не совершайте подобной ошибки, узнавайте все условия и детали сделки заранее. Только так вы найдете оптимальный вариант.

womanadvice.ru