Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита. Формула расчета процентов годовых по кредиту

Как самостоятельно рассчитать кредит | «Кредитный калькулятор»

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.

Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
Итого		216,61	2000	2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
Итого		1000	111,61	1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

kreditnyykalkulyator.ru

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д. Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Методы расчета процентов по кредиту

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;

Аннуитетный платеж;
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
процентная ставка по кредиту - 20 % “годовых”
месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)

Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	87,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого:		108,34	1000,00	1108,34

(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Аннуитетный платеж (метод 2)

Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 - (1 / (1 + rate) )n ]

График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	75,97	92,63
2	924,03	15,40	77,23	92,63
3	846,80	14,11	78,52	92,63
4	768,28	12,80	79,83	92,63
5	688,45	11,47	81,16	92,63
6	604,29	10,12	82,51	92,63
7	524,77	8,75	83,89	92,63
8	440,89	7,35	85,29	92,63
9	355,60	5,93	86,71	92,63
10	268,89	4,48	88,15	92,63
11	180,74	3,01	89,62	92,63
12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:		111,61	1000,00	1111,61

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)

Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина - повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

Платежи по кредиту определяются по формуле:

i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:№ платежаЗадолженность по кредитуПлатеж по процентам (цена кредита)Платежи кредитОбщий платеж

1	1000,00	16,67	0,00	16,67
2	1000,00	16,67	0,00	16,67
3	1000,00	16,67	0,00	16,67
4	1000,00	16,67	0,00	16,67
5	1000,00	16,67	0,00	16,67
6	1000,00	16,67	0,00	16,67
7	1000,00	16,67	0,00	16,67
8	1000,00	16,67	0,00	16,67
9	1000,00	16,67	0,00	16,67
10	1000,00	16,67	0,00	16,67
11	1000,00	16,67	0,00	16,67
12	1000,00	16,67	1000,00	1016,67
Итого:		200,00	1000,00	1200,00

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

bankirsha.com

Какова формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита?

Формула расчета процентов по кредиту интересна многим гражданам. Согласно исследованиям, более 73% населения РФ так или иначе сталкивались с кредитами: кто-то брал, а кто-то выплачивал чужие долги. Для того чтобы банк не «заставил» вас платить больше, попробуем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту.

Как посчитать проценты по кредиту?
Как рассчитываются проценты по кредиту с помощью онлайн-калькулятора?
Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
Формулы расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
Как формируется ежемесячный платеж по кредиту?
Какой вид платежей выбрать?

Как посчитать проценты по кредиту?

Несмотря на кажущуюся сложность, формула расчета процентов по кредиту зависит от того, какой вид платежей вы используете для погашения кредита:

Аннуитетный платеж – равный по сумме ежемесячный платеж, который состоит из основной суммы долга и начисленных на нее процентов. Как правило, такой вид платежей применяется в коммерческих кредитных организациях.
Дифференцированный платеж – ежемесячная выплата по кредиту, которая уменьшается к концу срока кредита. В данный платеж также включен основной долг и сумма процентов на оставшуюся сумму.

Как рассчитываются проценты по кредиту с помощью онлайн-калькулятора?

Как правило, перед тем как определиться, какой именно кредитный продукт подходит именно вам, вы достаточно подробно изучаете все условия кредитования и подсчитываете примерную переплату по займу.

На сегодняшний день это можно сделать с помощью онлайн-сервиса, который есть на сайте практически любого банка и представляет собой кредитный калькулятор, в который вы «вбиваете» нужные вам условия кредитования и получаете все необходимые расчеты.

Если у вас возникают сомнения относительно того, на какую сумму займа вы можете рассчитывать, то кредитный калькулятор онлайн именно то, что вам нужно: вы вводите сумму своего дохода, выбираете срок кредита и нажимаете кнопку «Рассчитать».

То есть у вас появляется возможность выбрать не только банк, который устроит вас по условиям кредитования, но и вид займа, подходящий именно вам, не выходя из дома.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Аннуитетный платеж выплачивается заемщиком на протяжении всего срока кредита без изменений. Исключение могут составлять случаи, когда сумма кредита меняется по согласованию сторон, либо в случае досрочного погашения кредита.

Аннуитетный платеж включает в себя:

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Сумму основного долга.
Сумму процентов на основной долг.

РАП=ПСК*ПГС/1-(1+ПГС)1-ск

Это формула для расчета аннуитетных платежей.

РАП – сумма платежа;
ПСК – первоначальный размер кредита;
ПГС – годовая процентная ставка;
СК – общий срок кредита.

Это так называемая формула полной стоимости кредита, которая является классической и которой придерживаются многие банки; она заложена в основу многих кредитных калькуляторов.

Формулы расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

По своей сути дифференцированный платеж включает в себя 2 составляющих:

Основной долг.
Проценты на оставшуюся сумму основного долга.

Так как сумма основного долга со временем становится меньше, соответственно снижается и размер процентов, которые начисляются на эту сумму.

Для того чтобы нам узнать сумму основного долга, используем следующую формулу:

ВД = ПСК / СК

ВД – это возврат основного долга;ПСК – сумма, первоначально взятая в кредит;СК – срок, на который вы взяли кредит.

Далее нам необходимо рассчитать проценты. Но здесь уже позиция банков относительно расчета разнится: все зависит от того, какой временной период они берут за основу.

1 позиция – 1 год = 12 месяцам, соответственно формула для расчета процентов будет выглядеть следующим образом:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП – начисляемые проценты;
ООД – остаток основного долга на момент расчета;
ПГС – годовая процентная ставка.
2 позиция – 1 год = 365 дням.
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – начисляемые проценты;
ООД – остаток основного долга на момент расчета;
ПГС – годовая процентная ставка;
КДМ – календарные дни в месяце (от 28 до 31).

Как формируется ежемесячный платеж по кредиту?

Каждый месяц мы вносим платежи за взятый займ. А задумывались ли вы, из чего состоит вносимая вами сумма?

Основной долг.
Оплата процентов на сумму основного долга.
Страховка.
Различные комиссионные сборы.

Первоначально мы платим большую часть суммы на проценты по кредиту, и лишь позже эта часть уменьшается и идет уплата основного долга.

Что касается страховки, то кредитные организации должны предупредить перед заключением договора займа о том, что, согласно условиям контракта, вы должны застраховать свою жизнь, здоровье или имущество.

Навязывать вам такие услуги никто не вправе, так как вы можете выбрать другой банк или другой кредитный продукт. Но если вас не предупредили об этом, а в сумму платежа включается страховка, то вы вправе обжаловать данные незаконные действия банка в суде (при условии, что это не прописано в договоре).

Какой вид платежей выбрать?

Как уже было сказано выше, существует два вида платежей по займам: аннуитетный и дифференцированный. Многие граждане не знают, в чем конкретное различие между ними, и идут на поводу у банков, зачастую выбирая невыгодный для них кредитный продукт. Давайте разбираться.

Дифференцированный платеж – это сумма основного долга и начисляемые на нее проценты; но по мере уплаты кредита сумма основного долга снижается, соответственно, снижается и размер процентов.

Аннуитетный платеж – это сумма основного долга и проценты на нее, которые не изменяются в течение срока всего срока выплаты кредита.

Банку выгодны, с точки зрения переплаты, аннуитетные платежи, а вот заемщику – дифференцированные.

Да, при дифференцированных платежах на самом деле происходит уменьшение суммы выплат. Но если мы сравним первоначальные платежи по кредиту, то выяснится, что при дифференцированной системе они несколько выше; в то время как аннуитетный платеж на протяжении всего срока кредита идет равными суммами. Поэтому многие банки выдвигают условие для тех, кто хочет брать кредит с дифференцированным платежом: чуть больший уровень дохода, чем для заемщиков с аннуитетной системой.

Разница между этими двумя видами платежей будет заметна уже к середине кредита, так как основная часть платежа будет идти на погашение процентов, а меньшая – на уплату части основного долга.

Но в глазах заемщиков «схема» аннуитетных платежей выглядит более понятной и «правильной», так как платежи по кредиту на протяжении всего срока одинаковы, ничего дополнительно подсчитывать и пересчитывать не нужно; соответственно, банк клиента никак не обманет.

Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно читайте все пункты; даже те, которые прописаны мелким шрифтом. Несмотря на то что государство борется с мошенниками, заставляющими платить кабальные проценты по кредитам, оспорить вы это не сможете, так как собственноручно поставили свою подпись под договором.

nsovetnik.ru

Три основные формулы расчета процентов по кредиту

Рассматривая предложения о кредитной системе различных банков, чаще всего происходит ориентация на их процентную ставку, например двадцать процентов годовых. Но как это ни удивительно для обычного заемщика, банк способен твёрдо придерживаться определенной ставки, и тем не менее по кредиту процент может быть различный. Это вызвано тем, что к такой ставке прилагается еще и определенная форма его погашения. Это и вызывает изменение цены на кредит, поэтому подавать заявку нужно осторожно.

Таким образом, можно выделить три формулы расчета процентов кредита, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем их огласить приведем основные параметры, которые используются при расчетах:

pV – сумма кредита занятая изначально у банка;
n – срок кредита, который измеряется в месяцах;
10 % - кредитная ставка в год;
rate - ставка в месяц, или 1/12 от годового процента.

Формулы расчета процентов кредита зависят от вида платежа, выделяют 3 основных:

Аннуитетный платеж. Является наиболее распространенным расчетом кредита, так как предусматривает на протяжении всего периода кредитования одинаковые платежи. Вычисляется по формуле: Pmt = pV*rate/[1-(1/(1+rate))n]

Аннуитетный платёж пользуется популярностью в народе из-за лёгкости вычисления ежемесячного платежа, потому что с ним нет путаницы.

Платеж по фактическому остатку. Здесь формула вычисления намного проще, в сравнении с предыдущим способом. Платеж складывается из процентного объема и погашения ежемесячного кредита: Pmt= V+I=pV/n+pV*rate

В отличие от аннуитетного платежа, здесь величина выплат каждый месяц будет разной, но на самом деле расчет по кредиту в этой цифре всегда одинаковый.

Единовременный возврат кредита сопровождающейся периодической уплатой определенных процентов. Так как деньги в банке берутся не по желанию, а из-за сложившихся обстоятельств, то не всегда бывает удобно осуществлять ежемесячные платежи, направленные на погашение кредита, а только возможны процентные отчисления. В этом случае и используется этот метод расчета. Таким образом, ежемесячно выплачиваться будет лишь небольшая денежная сумма. И только в конце срока кредитования необходимо погасить всю сумму долга целиком. Тогда формула примет следующий вид: i = pV * rate

Из рассмотренных трех основных методов расчёта кредитов оптимальным будет платежи по фактическому остатку, так как это более или менее сохранит финансовое благополучие. Остальные методы могут быть использованы в зависимости от сложившейся ситуации.

topbanki.ru