Чем отличаются ежемесячные аннуитетные платежи от дифференцированных платежей. Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :: BusinessMan.ru
Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?
Классификация платежей по займам
Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?
Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:
- основным долгом;
- процентами;
- комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).
Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.
Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.
В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?
Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.
Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?
В чем выгода каждого из платежей?
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?
Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.
В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.
Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы
Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.
Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.
Как договориться с банком о выборе платежа?
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?
В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.
Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.
businessman.ru
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Здравствуй, дорогой читатель! Недавно я написал статью о том, на что следует обращать внимание при выборе кредита, а сегодня я бы хотел рассказать более подробно о способах погашения кредита. Как Вы уже знаете, что в зависимости от того, как происходит погашение основного долга кредита (также можно встретить название «тело кредита»), есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.
Но чем отличаются аннуитетные и дифференцированные платежи друг от друга?
Прежде чем ответить на этот вопрос, предварительно хочу сказать, что Вы как заемщик не имеете права выбирать способ погашения кредита. Банк в праве устанавливать способ погашения, в зависимости от кредита, самостоятельно. Вам остается только либо согласиться с этими условиями, либо отказаться. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и уточняйте этот вопрос у сотрудников банка.
Аннуитетные платежи
Сегодня практически все банки перешил на аннуитетные платежи. При данном типе платежей, плательщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму (равными долями). При данном виде платежей сумма платежей ниже, чем при дифференцированном погашении, но есть один большой минус — переплата по процентам будет гораздо выше.
Второй недостаток аннуитетных платежей в том, что в первую половину срока заемщик выплачивает практически только проценты, как бы «наперед», а основной долг остается нетронутым.
Выходом является досрочное погашение по кредиту! Его выгодно производить в первой половине срока, когда происходит, в основном, погашение процентов.
Дифференцированный платеж
Отличие дифференцированного платежа в том, что погашение происходит не равными долями, и к концу срока сумма кредита уменьшается. Также данный вид платежей состоит из двух частей: той, что идет на погашение основного долга и той, что идет на погашение процентов. Однако сумма основного долга всегда одинакова, а проценты уменьшаются, так как начисляются на остаток.
Такие платежи тяжелы при погашении в первое время, но значительно снижаются к концу периода погашения кредита.
Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения общей переплаты по кредиту, но менее выгоден при погашении задолженности.
В завершении давайте рассмотрим небольшой известный пример, наглядно демонстрирующий разницу между платежами.
Два разных человека взяли кредиты 22 000 $ под 10,5% годовых на 10 лет в двух разных банках. Первый из них по плану погашения кредита в первый месяц должен внести в банк 300 $, второй 375,8 $. Прошел еще месяц, первый идет в банк и платит опять 300 $, второй 374,2 $, Проходит еще месяц первый платит 300 $, второй 372,6 $. И так все 120 месяцев до полного погашения кредита. Через четыре с небольшим года платежи сравняются, а потом второй плательщик каждый месяц будет продолжать относить в банк все меньшую сумму, а платежи первого плательщика будут равны 300 $ в месяц и так до самого последнего месяца.Таблица 1. Сравнение ежемесячных платежей при аннуитетном и дифференцированом погашении ипотечного кредита.
| Порядковый номер платежного периода (1 пп.=1 месяцу) | При аннуитетных платежах | При дифференцированных платежах |
| 1 | 300 $ | 375,8 $ |
| 2 | 300 $ | 374,2 $ |
| 3 | 300 $ | 372,6 $ |
| … | … | … |
| 118 | 300 $ | 187,2 $ |
| 119 | 300 $ | 185,5 $ |
| 120 | 300 $ | 183,3 $ |
| Итого за 10 лет: | 35 790 $ | 33 346 $ |
Таблица 2. Состав дифференцированного платежа.
| Номер платежного периода | Остаток ссудной задолженности | Ежемесячное погашение кредита | Процентные платежи | Ежемесячный платеж по кредиту |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 1 | 22 000 $ | 183,33 $ | 192,5 $ | 375,8 $ |
| 2 | 21 816,67 $ | 183,33 $ | 190,9 $ | 374,23 $ |
| 3 | 21 633,33 $ | 183,33 $ | 189,29 $ | 372,63 $ |
| … | … | … | … | … |
| 49 | 13 200 $ | 183,33 $ | 115,5 $ | 298,83 $ |
| … | … | … | … | … |
| 120 | 183,3 $ | 183,33 $ | 1,61 $ | 184,9 $ |
| 121 | 0 | 0 | 0 | 0 |
С уважением, Вадим Атрощенко
av-finance.ru
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем отличие
Добавлено в закладки: 0
Каждый человек, мечтающий взять кредит, старается рассмотреть различные банковские предложения. В первую очередь люди смотрят на процент, предлагаемый кредитным учреждением и на виды платежей. На сегодняшний день в банковской системе распространены аннуитетные и дифференцированные платежи.
Виды платежей
Аннуитетные платежи – ежемесячные взносы фиксированной суммы, включающей часть основного долга и проценты, в зависимости от остатка кредита. С каждым платежом часть списываемого долга увеличивается. Сумма ежемесячных взносов и сумма переплат будет зависеть от процентной ставки в данном банке, суммы кредита и срока кредитования.
Дифференцированные платежи – ежемесячные взносы меняющейся суммы. Они состоят из оплаты фиксированной части основного долга, поделенного на количество месяцев всего срока кредитования, и процентов, также начисляемых в соответствие с остатком долга. Общая сумма выплаченных средств будет складываться из остатка кредита, годовой процентной ставки и ежемесячных платежей.
Выбор подходящего вида платежей
Какой же вид платежа выгоден заемщикам? При выплате кредита аннуитетными платежами остаток основного долга снижается медленное. Сначала заемщик выплачивать большую часть процентов. Дифференцированные платежи позволяют быстрее уменьшить остаток долга. Поэтому сумма ежемесячного платежа значительно снижается в конце периода кредитования.
Отличие дифференцированного платежа от аннуитетного в том, что переплата по кредиту будет ниже за счет уменьшения количества процентов.
Если рассчитать сумму переплаты по кредиту в 500 тысяч, сроком пять лет и ставкой 20% в год, получится разница в переплате примерно 40 тысяч в сторону аннуитетного платежа. Значит, дифференцированный платеж будет значительно выгоднее.
Платежи отличаются способом оплаты процентов и общего долга. Существуют и другие различия. Они проявляются при решении о досрочном погашении кредита. При аннуитетных платежах заемщик начинает выплачивать проценты, затем приступаем к основному долгу. То есть досрочное погашение кредита выгоднее при дифференцированных платежах, потому что выплачена большая сумма основного долга.
Некоторым может быть выгоден и аннуитет, позволяющий планировать бюджет. При небольшой заработной плате, фиксированный ежемесячный платеж на длительный срок существенно не скажется на вашем финансовом состоянии. Главное рассчитать материальную стабильность на значительный срок вперед. При дифференцированном расчете придется сначала выплатить большую сумму, чтобы к концу срока отделываться минимальными затратами.
Виды платежей и банки
Банки предпочитают аннуитетные варианты. Это им выгодно. При досрочном погашении сумма, выплаченная клиентом, будет больше. Дифференцированные платежи предлагают далеко не все банки. Услугой можно воспользоваться, обратившись в:
- Нордеа банк.
- Петрокомерц.
- Газпромбанк.
В каждом конкретном случае, подойдет свой вариант. Нужно попросить в банке распечатать оба варианта графика выплат, если такое возможно. На фоне этого можно решить что выгоднее. Если заемщик берет долг на длительный срок и хочет платить фиксированную сумму, подойдут аннуитетные платежи. Если планирует погасить кредит досрочно, не переплачивая лишних процентов – дифференцированные платежи. Главное найти банк, который предлагает аннуитетные и дифференцированные платежи, чтобы была возможность сделать правильный выбор.
biznes-prost.ru
Чем отличаются ежемесячные аннуитетные платежи от дифференцированных платежей
В настоящее время получить кредит очень просто. Заемщик обращается в банк, зная, какую сумму он хочет взять и на какой срок. Он собирает все необходимые документы и отправляется в ближайшее выбранное отделение банка, или оформляет онлайн заявку на сайте выбранного банка. При одобрении заявки сотрудники банка интересуются у заемщика – какие именно платежи поставить – дифференцированные или аннуитетные?
Большим плюсом для заемщика будет, если специалисты объяснят разницу между ними, или сам заемщик немного разбирается в этих вопросах. Но большинство клиентов банков даже не знают различия между ними, поэтому давайте попробуем разобраться в этих различиях.
Сумма для погашения займа будет состоять из основного долга и процентов за использование денег банка. Разница заключается лишь в соотношениях этих пропорций. В одном случае переплата будет в пользу банка, в другом – клиент существенно сэкономит.
При дифференцированном платеже выплаты будут снижаться каждый месяц. Часть выплат, идущая на погашение суммы займа, всегда будет одинакова, но вот проценты на эту сумму будут уменьшатся с каждым последующим месяцем. Это считается плюсом, потому что переплата по сумме займа будет снижаться, что выгодно для заемщика. У этой выгодной схемы есть и недостаток. Первые платежи вначале выплат будут существенно выше, чем последующие. Поэтому данный вид платежей следует выбирать тем, кто сможет своевременно выплачивать эти суммы.
Аннуитетные платежи подразумевают под собой одинаковые выплаты в течение всего периода. по этой причине сумма основного долга уменьшается медленно. Ведь сначала заемщик выплачивает проценты, а потом только сумму займа. Именно поэтому этот вид платежей выгоден, в первую очередь, для банков.
Нередко случается, что досрочное погашение кредита одобряется банками с меньшими комиссиями или вообще без них. Ведь свою прибыль банк уже получил от клиента. При досрочном погашении кредита, если прошло больше половины срока выплаты, заемщик ничего не сэкономит.
Если заемщик выбирает аннуитетные платежи и планирует погасить кредит раньше срока, то лучше это делать в первую половину срока выплаты. По этой схеме заемщик будет платить одинаковые суммы, но общая сумма переплаты будет больше.
При дифференцированных платежах сумма всегда разная и с каждым месяцем уменьшается. Из-за этого происходит уменьшение суммы долга равномерно и с минимальной переплатой в конечном итоге.
Выводы TheDifference.ru
- При дифференцированных платежах выплаты начинаются от крупных сумм с постепенным уменьшением. При аннуитетных ежемесячных платежах сумма выплаты не меняется;
- При аннуитетных платежах сначала выплачиваются проценты, а потом сумма долга. При дифференцированных платежах проценты и долг выплачиваются параллельно;
- Если вы платите аннуитетные платежи, то досрочное погашение долга вам не так выгодно, как если бы вы платили дифференцированные платежи.
thedifference.ru
Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ
Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж
Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.
В чем плюсы?
Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафов. Плюс такой системы в том, что у заемщиков обычно не возникает претензий к банку по неправильности расчетов.
В чем минусы?
Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту. На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.
Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.
В чем плюсы?
В отличие от системы аннуитетных платежей, заемщик планомерно погашает основную задолженность. При этом проценты платятся лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.
В чем минусы?
Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую систему платежей называют кредитом для обеспеченных людей.
Кроме того, банк оценивает платежеспособность заемщика именно исходя из его возможности погашать платежи первого периода. Поэтому есть риск получить отказ банка в кредите большой суммы.
Смотрите также:
www.aif.ru
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Для большинства граждан Российской Федерации оплатить целиком дорогостоящую покупку не представляется возможным. В этом случае на выручку приходит услуга кредитования от банковских учреждений или микрофинансовых организаций. Однако, при возмещении заемных средств многие сталкиваются с определенными трудностями при выборе способа возврата денег. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница в этих понятиях может повлиять на величину переплаты по кредиту и значительно осложнить жизнь заемщику.
Классификация платежей по кредитам
В некоторых случаях заемщики сталкиваются с затруднениями возврата заемных сумм, связанных с тем, что размер регулярных взносов оказывается несколько больше тех, которые они могут вносить без ущерба для своего бюджета.
Как следствие, приходится пересмотреть свои личные затраты, чтобы соблюдать установленный банком график погашения кредита. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется изучить классификацию платежей по займам.
Аннуитетные платежи
Что это такое? Суть аннуитета заключается в том, что величина выплаты по займу каждый месяц остается одинаковой. Меняется лишь соотношение ее составных частей. В первые несколько месяцев большую часть суммы составляет процент за пользование займом, а остаток – основной долг. Эта стратегия банков направлена на минимизацию рисков потери доходности от выдачи займа в случае его досрочного погашения.
Выбор способа погашения кредита может снизить размер переплаты по займу
Клиенты, имеющие стабильный постоянный доход, зачастую выбирают именно этот вид выплат, поскольку он позволяет упростить калькуляцию обязательных ежемесячных платежей. Достаточно выделить требуемую сумму из доли заработной платы и направлять ее в банк в установленные сроки (можно даже подключить услугу автоплатежа). Плюс риск остаться без денег после внесения выплаты по займу сводится к минимуму, поскольку она фиксирована на всем протяжении срока кредитования.
Дифференцированные платежи
До недавнего времени на территории стран бывшего Советского союза применялся только этот вид погашения кредитов. Его суть заключается в том, что в первые несколько месяцев банк назначает к оплате максимальные суммы средств, сочетающих в себе основное тело кредита (большая часть) и проценты за его использование.
Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности. Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.
Этот вариант наиболее предпочтителен для тех, у кого уровень дохода колеблется и есть возможность в будущем погасить кредит досрочно. Тогда переплата по займу будет значительно меньше. Именно в том заключается отличие аннуитетных платежей от дифференцированных.Но следует заранее просчитать, получится ли осилить повышенные начальные выплаты по кредиту. В противном случае придется либо занимать у банка меньшую сумму, либо проводить реструктуризацию кредита.
Формулы расчета
Если величина займа крупная, то переплата при разных способах выплат довольно значительная
Наиболее явно понять, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа по кредиту, можно из формул вычисления каждого вида.
Дифференцированный платеж можно определить путем вычисления:
Нп = Оз*Пс/12, где:Нп – величина процентов за использование заемных средств, начисленные за расчетный период;Оз – остаток суммы займа в текущем месяце;Пс – процентная ставка по займу.
Это наиболее распространенный вид уравнения, применяемый банками и финансовыми организациями для определения величины дифференцированных выплат.
Расчет аннуитетного платежа выглядит несколько сложнее:
Ап = К * Ск, где:Ап – величина аннуитетного платежа;К – коэффициент аннуитета;Ск – сумма кредита.
А формула расчета коэффициента аннуитета выглядит следующим образом:
K = i*(1+i)n / (1+i)n-1, где:i – процентная ставка по кредиту, определяемая путем деления годовой ставки на 12;n – количество временных периодов, на протяжении которых происходит погашение займа.
Перед оформлением кредита рекомендуется уточнить в банке о возможности выбора способа его погашения
Подставив имеющиеся значения, можно вычислить все необходимые параметра будущего кредита:
- общее тело долга;
- полная сумма переплаты по кредиту;
- величина совокупных платежей;
- остаток по выплатам в каждый расчетный период.
В сети имеется множество сайтов, предлагающих произвести вычисления по формулам с помощью калькуляции кредитных выплат в режиме онлайн. Это намного быстрее и проще, чем производить расчеты самостоятельно. Остается лишь подставить требуемые цифры и проанализировать результат.
В любом случае, размер переплаты по кредиту при дифференцированном подходе всегда немного меньше. Если общая величина займа составляет крупную сумму, то и разница будет существенной.
Можно ли выбрать вид расчета самостоятельно
При необходимости оформить кредит, предварительно рекомендуется тщательно просчитать возможные сценарии его погашения. В этом на помощь придут сервисы онлайн калькуляции.
Однако не всегда банки предоставляют возможность клиентам самим выбрать способ погашения долга. Это зависит от внутренней политики учреждения. Несколько лет назад в политике кредитования применялся лишь дифференцированный способ, но в последнее время распространение получил и аннуитет.
Следует ознакомиться с правилами банка и узнать, предоставляют ли они возможность выбрать удобный для клиента вид осуществления выплат.
Будучи осведомленными в отличиях аннуитетного и дифференцированного платежей, заемщики могут значительно сэкономить на переплатах по полученным займам. Выбрав оптимальный способ погашения кредита, клиент банка может самостоятельно контролировать процесс выплаты задолженности и эффективно планировать свой бюджет.
Интересное по теме:
Вконтакте
Google+
denegkom.ru
Чем отличаются ежемесячные аннуитетные платежи от дифференцированных платежей |
В настоящее время получить кредит очень просто. Заемщик обращается в банк, зная, какую сумму он хочет взять и на какой срок. Он собирает все необходимые документы и отправляется в ближайшее выбранное отделение банка, или оформляет онлайн заявку на сайте выбранного банка. При одобрении заявки сотрудники банка интересуются у заемщика – какие именно платежи поставить – дифференцированные или аннуитетные?Большим плюсом для заемщика будет, если специалисты объяснят разницу между ними, или сам заемщик немного разбирается в этих вопросах. Но большинство клиентов банков даже не знают различия между ними, поэтому давайте попробуем разобраться в этих различиях.Сумма для погашения займа будет состоять из основного долга и процентов за использование денег банка. Разница заключается лишь в соотношениях этих пропорций. В одном случае переплата будет в пользу банка, в другом – клиент существенно сэкономит.При дифференцированном платеже выплаты будут снижаться каждый месяц. Часть выплат, идущая на погашение суммы займа, всегда будет одинакова, но вот проценты на эту сумму будут уменьшатся с каждым последующим месяцем. Это считается плюсом, потому что переплата по сумме займа будет снижаться, что выгодно для заемщика. У этой выгодной схемы есть и недостаток. Первые платежи вначале выплат будут существенно выше, чем последующие. Поэтому данный вид платежей следует выбирать тем, кто сможет своевременно выплачивать эти суммы.Аннуитетные платежи подразумевают под собой одинаковые выплаты в течение всего периода. по этой причине сумма основного долга уменьшается медленно. Ведь сначала заемщик выплачивает проценты, а потом только сумму займа. Именно поэтому этот вид платежей выгоден, в первую очередь, для банков.Нередко случается, что досрочное погашение кредита одобряется банками с меньшими комиссиями или вообще без них. Ведь свою прибыль банк уже получил от клиента. При досрочном погашении кредита, если прошло больше половины срока выплаты, заемщик ничего не сэкономит.Если заемщик выбирает аннуитетные платежи и планирует погасить кредит раньше срока, то лучше это делать в первую половину срока выплаты. По этой схеме заемщик будет платить одинаковые суммы, но общая сумма переплаты будет больше.При дифференцированных платежах сумма всегда разная и с каждым месяцем уменьшается. Из-за этого происходит уменьшение суммы долга равномерно и с минимальной переплатой в конечном итоге.
Таким образом, TheDifference.ru определил, что разница между ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту и дифференцированными платежами по кредиту заключается в следующем:
При дифференцированных платежах выплаты начинаются от крупных сумм с постепенным уменьшением. При аннуитетных ежемесячных платежах сумма выплаты не меняется;При аннуитетных платежах сначала выплачиваются проценты, а потом сумма долга. При дифференцированных платежах проценты и долг выплачиваются параллельно;Если вы платите аннуитетные платежи, то досрочное погашение долга вам не так выгодно, как если бы вы платили дифференцированные платежи.
Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи? Обсуждаем в комментариях!
altaiinter.org
