Процентные ставки по кредитам: виды и особенности. Процентная ставка по кредиту это

Процентная ставка по кредиту, ссудный процент

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование кредитом, взимаемая кредитором с заемщика. Именно она характеризует одну из ключевых составляющих кредитно-финансовых отношений – платность. У данного термина есть синонимы: процент, ссудный процент, долговой процент, процентный доход.

Схема проста: Z – заемные средства, P – процент по кредиту. Для расчёта ссудополучатель должен вернуть Z+P ссудодателю в указанный срок. Если ставка декурсивная, то проценты платятся в конце срока, если антисипативная – то вычитываются при выдаче ссуды.

Проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев прописаны в соответствующем кредитом договоре.

Процент может быть:

фиксированным (полная сумма к возврату известна уже при получении кредита). Ссудный процент составляет реальную ставку плюс надбавку, которая сгладит небольшие колебания.
плавающим, т.н. ролловерный кредит. Процентная ставка реальная: она может быть как понижена, так и повышена по истечению каждого из оговоренных промежутков времени. Это может быть месяц, четверть, полгода, год). Ставка зависит от множества факторов: инфляции, смены ставки рефинансирования, изменений на рынке капитала, в государственной системе и др.

смешанным. Ставка может меняться, но не более заданной величины (например, 5%, 2%)

Процентная ставка является главным из рычагов любого банка. Повышение ставки по депозитам повышает их число, однако, и повышает процент по кредитам, что снижает количество желающих взять ссуду. Вот таким регулированием и занимаются банковские сотрудники. Разница между этими процентами и составляет доход банка от данных операций. Также на эту ставку влияет учетная ставка государственного банка.

Процентная ставка по кредиту зависит от:

рискованности сделки. Чем выше шанс не получить (или получить с большими затратами времени и средств) заемные средства обратно, тем она выше. Достойно обеспеченные кредиты обычно подразумевают пониженный процент;
срок кредитования. Самые дорогие кредиты обычно или совсем краткосрочные, или долгосрочные на много лет. Это ссуды-крайности, не входящие в период от 1-3 месяцев до 5-10 лет;

суммы, аналогично. Совсем маленькие займы становятся для кредитора накладными, т.к. их оформление стоит денег в виде человеческого времени (зарплата сотрудникам, увеличение их количества и т.д.). Большие же ссуды, без должного обеспечения, также дороже, в силу их рискованности.

В зависимости от места получения кредита, различают такие ссудные проценты:

банковские (самый распространенный тип)
государственные (от государственного банка)
ломбардные
микрофинансовые (получение микрокредита)

v-kredit.net

Процентная ставка по кредиту. Кредит с низкой процентной ставкой: консультации :: SYL.ru

Многие россияне, систематически пользующиеся заемными банковскими средствами, уже заметили, что условия выдачи денег в этом году утратили свою былую привлекательность. Повторная волна кризиса повлияла на все сферы жизни, затронув самые значимые ее стороны. Процентные ставки банков по кредитам в конце 2014 года подверглись резкому росту и продолжают увеличиваться до сих пор. Одновременно ужесточаются требования к потенциальным заемщикам. Такое понятие, как «кредит с низкой процентной ставкой», постепенно уходит в прошлое.

Однако жизнь не стоит на месте, и наши соотечественники вынуждены вновь и вновь обращаться за финансовой поддержкой в различные учреждения, предоставляющие населению взаймы денежные ресурсы. Основным критерием выбора банка является выгодность кредита. Попробуем выяснить, какие моменты, прописанные в условиях кредитования, могут послужить для пользователя своеобразным индикатором, дающим представление о том, оправдает ли ожидания конкретная банковская программа.

Кредитные эксперты рекомендуют будущим заемщикам обратить внимание на несколько важных обстоятельств.

Принадлежность заявителя к одной из категорий

На кредит с низкой процентной ставкой, как считают специалисты, может рассчитывать значительная часть работающих жителей Российской Федерации. Главное при этом – официальное трудоустройство.

В первую очередь, следует поинтересоваться у кредитного сотрудника банковского учреждения, какова процентная ставка по кредиту с учетом того, что клиент попадает в определенную категорию. Чаще всего банки выделяют такие группы заемщиков, как:

работники учреждений, обслуживающихся в банке по зарплатным проектам;
давние клиенты кредитной организации, имеющие в банке различные счета;
сотрудники бюджетной сферы;
прочие заявители, обратившиеся за кредитом впервые.

Кто имеет преимущества при подаче заявки?

Первые три группы пользователей в большинстве финансово-кредитных компаний могут рассчитывать на индивидуальные условия обслуживания. Такие клиенты, как правило, имеют право на льготные условия оформления займа. Кредит без процентов им, конечно, никто не даст. Однако можно попытаться взять деньги по более выгодной ставке, предоставив упрощенный пакет документов. Банк также вправе в отдельном порядке увеличить для VIP–клиента срок кредитования или снизить требования по обеспечению займа.

Эксперты уверены, что одним из решающих моментов при кредитовании является возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредитного долга.

Процентная ставка по кредиту и установленный график платежей. Выбор подходящего режима погашения

Действующие банки один за другим отказываются от дифференцированного способа расчета процентов. Аннуитетные платежи уже прочно вошли в жизнь российских заемщиков. Возможность гасить задолженность наиболее удобным способом у клиентов есть не везде. Следует знать, что у каждого графика есть свои положительные и отрицательные моменты.

Аннуитетный метод расчета процентов хорош тем, что у заявителя появляется реальная возможность увеличить размер запрашиваемого кредита.

Однако наиболее выгодным для клиента является все же дифференцированный способ внесения платежей, когда проценты начисляются на остаток после погашения долга предыдущего периода за потребительский кредит.

Процентная ставка напрямую от графика платежей не зависит, однако общая сумма процентов, уплаченных банку за весь период пользования кредитными ресурсами, при выборе дифференцированного способа погашения будет намного меньше.

Страхование в рамках установленной программы

Процентная ставка по кредиту находится в прямой зависимости от желания заемщика подписать согласие на присоединение к коллективному договору страхования. Оплата комиссии и компенсации страховой премии обычно производится при выдаче кредита.

Принимая во внимание финансовую нестабильность в стране, оказывающую прямое влияние на рынок труда, многие банки настаивают на страховании заемщиков. Страховыми случаями чаще всего являются:

Специалисты в области кредитования утверждают: согласие на присоединение к договору коллективного страхования позволит заемщику снизить процент за пользование банковскими ресурсами на несколько пунктов. Кроме того, участие клиента в такой программе значительно увеличивает его шансы на получение всей запрошенной суммы, поскольку финансовая организация, благодаря страхованию, минимизирует риски неуплаты процентов и непогашения основного долга.

Льготный период кредитования

В некоторых случаях процентная ставка по кредиту начинает действовать не сразу, а по истечении определенного срока. Это условие распространяется только на кредитные карты.

Эксперты рекомендуют при оформлении подобных займов обязательно уточнить:

установлен ли по этой карточной программе льготный период;
в течение какого именно времени можно не гасить проценты.

Однако после окончания установленного срока, который обычно составляет 50-60 дней с момента активации карты, проценты будут начисляться в соответствии с примерным графиком, выдаваемым клиентам при оформлении документов.

Какие процентные ставки сегодня предлагают различные банковские учреждения?

Как выясняется, условия кредитования в тех или иных российских банках существенно различаются. Сбербанк при условии подписания договора поручительства готов предоставить заемные средства своим постоянным клиентам под 17,5-24,5 % годовых. Кредит без обеспечения в этой финансовой организации обойдется на один пункт дороже – от 18,5 % до 25,5 %. Заявителям, обратившимся в Сбербанк впервые, придется рассчитывать на менее лояльное отношение. Процентные ставки для них варьируются в пределах от 25,5 % до 35,5 % в год.

ПАО «ВТБ 24» обещает своим клиентам средства под 20 %, ЗАО «ЮниКредит Банк» оформляет потребительские займы под 26 %, ООО «ХКФ Банк» предлагает кредитные ресурсы под 27,9 %, а ОАО «РоссельхозБанк – под 29,85 %. Стоимость заемных средств в ОАО «Бинбанк» достигает 42 % годовых.

Как выбрать наиболее выгодный банк?

Единого мнения на это счет не будет никогда. Тем более учитывая тот факт, что условия предоставления заемных средств в последние месяцы сильно ужесточились: возросли требования к обеспечению, повысились процентные ставки по кредитам. Сбербанк России по-прежнему является лидером по выдаче кредитных ресурсов. Однако и этот банк сегодня не может похвастаться исключительными условиями предоставления займов.

Решение о выборе кредитной компании каждый потенциальный заемщик должен принимать самостоятельно, исходя из своих возрастных особенностей, трудовых возможностей и личных предпочтений.

Дополнительные условия банков, влияющие на установление процентной ставки

Организация-работодатель, в которой оформлен заемщик, должна быть расположена в зоне присутствия банка.
Помимо основного пакета документов клиенту необходимо предоставить бумаги, подтверждающие факт владения определенным имуществом.

Приветствуется наличие у заявителя военного билета.
Документы из отделения Пенсионного фонда являются еще одним доказательством серьезных намерений клиента.

Как видите, кредит без процентов – это миф, придуманный не слишком добросовестными заемщиками, мечтающими переложить свои обязательства на банки. В то же самое время получить заемные средства с минимальной переплатой под силу каждому. Главное – не лениться при подборе подходящего варианта и не торопиться с принятием окончательного решения!

www.syl.ru

» Процентные ставки по кредитам

15.02.2016 – 18:31 | Юлия

Каждый день любой банк дает хотя бы несколько кредитов и займов своим клиентам. Основными характеристиками кредита можно считать срок, на которой он выдается, первоначальный взнос и процентные ставки.

[—ATOC—][—TAG:strong—]

С первыми двумя характеристиками разобраться просто, но вот процентные ставки – это «подводные камни» любого кредита.Многие не задумываются над процентными ставками, но именно они в итоге формируют конечную сумму, которую клиент отдает банку. Есть немалое количество видов ставок про процентам, отличающихся по каким-то характерным признакам.Номинальная и реальнаяИнфляция неизбежно присутствует в любой стране, где есть рыночная экономика. Вместе с инфляцией на кредитном рынке встречаются номинальные и кредитные ставки по процентам. Чем отличаются эти две ставки и чем они схожи?Стоит сразу сказать о сходствах, так как их, в общем, нет. Номинальная процентная ставка является частью стоимости товара по факту, а не рыночной цены. Что в условиях экономики большинства стран, вом числе и России, совсем бесполезно. Поэтому при выдаче кредитов все банки используют только реальную процентную ставку.Именно реальная ставка формируется и корректируется с учетом всех изменений на рынке и с изменением инфляции. Если клиент разберется с реальной процентной ставкой, то он легко сможет принять решение о пользовании кредитом.У реальной ставки есть свои пределы: верхний и нижний. Максимальный процент зависит только от рынка и условий, которые в данный момент на нем установлены. Нижний порог процента определяется банком. При выборе минимальной процентной ставки банк ориентируется на количество затраченных средств по привлечению больших финансов и на свое обеспечение для дальнейшей работы.Между двумя пределами реальной ставки есть одна категория – базовая ставка – она является средним процентом, который рассчитывается с учетом нескольких параметров, а кредит под базовую процентную ставку выдается только некоторому кругу клиентов.

Процентная ставка по кредиту, что это такое м как правильно посчитать. Почему заявленная ставка отличается от окончательной. В каком банке ниже процентная ставка.При расчеты базовой ставки кредитная организация опирается на следующие факторы:• уровень расходов по привлечению финансов или отправленных в другие сферы работы организации;• планируемая норма прибыли, которой хочет добиться банк при выдаче кредитов и ссуд;• некоторые надбавки за риск, если таковые имеются в кредитном договоре.Последний пункт – надбавка за риск – определяется в зависимости от собственных критериев, основными из которых являются срок займа, платежеспособность клиента и др.Фиксированная и плавающая процентная ставкаКроме номинальной и реальной ставок есть еще одно разделение: фиксированная и плавающая. В принципе, название процентных ставок говорит само за себя, но стоит разобрать их немного подробнее.Итак, фиксированная ставка устанавливается на длительное время – весь срок пользования кредитом. Она не может быть изменена ни одной стороной договора. Фиксированная процентная ставка довольно выгодная для обеих сторон. Во-первых, клиент может легко рассчитать окончательную сумму своего платежа банку. Во-вторых, сама кредитная организация знает какие расходы будут совершены по данному кредиту.Фиксированная процентная ставка обычно устанавливается на краткосрочный кредит, когда ссуда может спокойно выплачиваться по установленному заранее проценту.С плавающей процентной ставкой клиенту будет разобраться гораздо сложнее. Стоит учитывать не только первоначальный процент, который предложит банк, но и ситуацию в стране. На плавающую ставку могут повлиять изменения на кредитном или финансовом рынке, изменения в самой кредитной организации.Есть несколько подвидов плавающей ставки, которые устанавливаются для определенного круга лиц или предприятий. Клиентам надо знать только официальную процентную ставку от Центрального Банка России, первоклассную ставку и процент для всех клиентов.От официальной процентной ставки зависят все остальные виды, так как под этот процент кредит выдается всем коммерческим банкам, выдающим кредит простым клиентам.Первоклассная ставка – процент, который устанавливается для первоклассных заемщиков, то есть клиентов с чистой кредитной историей или капитализацией, если речь идет о компании.Стандартная процентная ставка определяет начальный процент, под который будут выдаваться кредиты для небольших организаций и частных лиц.Есть еще большое количество видов процентных ставок. Специалисты по финансам обычно выделяют только четыре основных вида, которые были описаны выше. Можно еще сказать о сложном и простом проценте.При сложной ставки проценты начисляются на ту сумму, которая осталась после оплаты определенного взноса. Простая процентная ставка начисляет процент только на первоначальную сумму, то есть клиент сам может легко все это посчитать.

Получается, что все виды процентных ставок почти не разобрать. Можно понять суть самых основных, которые используются во всех банках и других кредитных организациях и применять знания на практике.

Что нужно знать о процентах по кредиту?

Что необходимо знать о банковских процентах по кредиту каждому заёмщику.

нажмите для увеличения

Такое понятие, как «кредит» сегодня прочно вошло в жизнь современного человека: практически каждый наш соотечественник либо уже воспользовался подобной банковской услугой, либо же планирует сделать это в ближайшем будущем. Данное положение вещей совсем неудивительно при постоянном росте цен, когда кредитование позволяет приобрести жилье, автомобиль, бытовую технику и т.д.

Если вы планируете отправиться за кредитом в банк, то сначала тщательно проанализируйте свои возможности по погашению взятой суммы, ведь ни для кого не секрет, что возвращать вам придется на порядок больше. Что касается величины переплаты, то она представляет собой некий определенный банком процент от суммы займа и носит название «процент по кредиту». Советуем тщательно разобраться с многочисленными нюансами этого понятия до момента заключения договора займа.

Какие существуют проценты по кредиту?

Конечный размер суммы, которую вы будете вынуждены переплачивать по вашему займу, зависит от схемы начисления процентов по кредиту. Такие схемы могут быть двух типов: аннуитетная и дифференцированная. Предлагаем поподробнее рассмотреть каждую из них.

При аннуитетном методе начисления процентов клиент ежемесячно уплачивает банку определенные договором займа одинаковые суммы, однако составляющие этих сумм будут отличаться по своим величинам. Что же это означает? При предоставлении клиенту займа банк высчитывает сумму переплаты и распределяет её на ежемесячные платежи. Но подобное разделение нельзя назвать «прозрачным», так как первоначальные суммы, которые вы будете уплачивать банку, как правило, будут состоять из начисленных процентов, а последующие – из объема самого долга по займу. Одним словом, сначала клиент погашает процент по кредиту, а лишь потом переходит непосредственно к погашению основного долга.

Дифференцированная система является более предпочтительной для заемщиков: согласно этой схеме, процент начисляется сразу на весь объем кредита и весь срок кредитования, а также каждый месяц происходит перерасчет процентов в зависимости от оставшейся суммы долга.

Плавающая или фиксированная ставка?

В зависимости от вида кредитования, процентная ставка может быть двух видов: фиксированной или плавающей. Первый вариант подразумевает утвержденную на весь период погашения кредита неизменную процентную ставку. Плавающая же ставка находится в прямой зависимости от ряда показателей, поэтому она постоянно пересматривается. В основном заемщик не имеет возможности выбрать тот или иной вариант ставки, так как большинство банков предлагают кредиты лишь с фиксированной процентной ставкой. Исключение составляют лишь автомобильные и ипотечные кредиты, где иногда встречаются и варианты с плавающим процентом. Конечно, плавающая ставка может быть риском, однако при стабильных макроэкономических показателях подобный выбор может оказаться выгодным для заемщика.

«Честная» процентная ставка

Довольно часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда банки, пытаясь манипулировать сознанием желающих сэкономить граждан, обещают кредиты по самым низким на рынке процентным ставкам. Однако, что бы ни обещали нам банки, процент вознаграждения по займу не может быть ниже ставки рефинансирования, определяемой Центробанком. К примеру, если сегодня этот показатель находится на отметке в 8%, то минимальная процентная ставка банков будет составлять от 10-12% годовых. Если же банковское учреждение заявляет, что ставка его вознаграждения ниже, то недостающая сумма будет компенсирована за счет разнообразных «скрытых» комиссий.