ГлавнаяРазноеСсуда или кредит что лучше

Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше? Ссуда или кредит что лучше


что лучше и выгоднее в 2018 году? Чем отличаются?

Приобретение недвижимости с привлечением средств банка – выгодное предложение для многих граждан, планирующих обзавестись собственным жильем или купить более просторную квартиру. Но, что лучше ипотека или кредит, ведь взять ссуду потребители стараются на выгодных условиях и без существенных переплат.

Недвижимое имущество – ликвидный актив. В сравнении с нецелевым займом, ипотечная ссуда выглядит несколько надежнее. Количество неисполненных обязательств намного меньше, ставки по кредиту – ниже. Но стоимость ссуды – не единственное отличие нецелевого займа от ипотеки.

Плюсы залогового кредитования и его отрицательные стороны

Ипотека – целевая ссуда, предоставляемая на покупку недвижимости. В качестве актива может выступать новая жилая площадь или имеющаяся собственность.

Положительные стороны целевого займа:

  • процентные ставки ниже, чем по потребительским ссудам;
  • кредит на покупку квартиры выдается на длительный срок;
  • банком предусмотрены программы с минимальным первым взносом или без него;
  • по ипотечным продуктам можно оформить ссуда на приличную сумму.

Заемщик – одно физлицо или несколько. В качестве созаемщиков могу привлекаться родственники, члены семьи. Это позволит увеличить кредитный лимит, снизить размер первого взноса и продлить срок действия договора.

Обратная сторона ипотечного продукта:

  • квартира, купленная по ипотеке – не является собственность заемщика, до тех пор, пока он не вернет средства и проценты по ним банку;
  • за счет небольших ставок, целевое кредитование привлекает многих клиентов, но продолжительный срок, страховка, комиссии – существенная переплата;
  • жесткие требования к ссудополучателю со стороны финансово-кредитной организации, выполнить которые может не каждый;
  • для оформления ипотеки потребуется большой перечень документов;
  • если актив – вторичная жилая площадь, придется заплатить за услуги оценщиков.

Что выгоднее, займ или ипотека, вопрос спорный. В рамках банковских продуктов целевая ссуда – синоним простого кредита. Отдельным видом программы он не является. Причем у каждого продукта имеются свои особенности.

Преимущества и минусы нецелевого займа

Потребительский кредит – ссуда, которую физическое лицо может взять у банка на свои нужды. Он предоставляется без залога: объект, приобретаемый с участием заемных средств коммерческой организации, остается в собственности гражданина, даже если он не исполнил взятые на себя обязательства.

Достоинства потребительского продукта:

  • Переплата меньше – короткий срок кредитования, крупные ежемесячные платежи.
  • Быстрое принятие решения по заявке. Ответ организация дает через 2-3 дня.
  • Простые условия предоставления займа. Небольшой пакет документов.

Ссуда оформляется на одно физическое лицо. Выдается независимо от семейного статуса. При получении кредита не потребуется авансовый платеж и страховка. С этой точки зрения данный  продукт выгоднее, чем ипотека.

Отрицательные стороны потребительского займа:

  • Непродолжительное действие договора. Ссуда предоставляется до 5-7 лет.
  • Высокие ставки по займу. На 1-2 единицы выше, чем по ипотечному кредитованию.
  • Большие ежемесячные платежи за счет периода, на который предоставляются средства.
  • Незначительная максимальная сумма. Ипотека выгоднее, если потребуется больший размер ссуды. Нецелевой кредит ограничен.

Для того чтобы получить займ необходим стабильный доход, хорошая кредитная история. Иначе финансово-кредитное учреждение откажет в его выдаче. Желательно, чтобы доход был гарантирован на весь срок действия договора, так как выплачивать ежемесячные платежи будет затруднительно.

Отличие потребительского продукта от ипотеки

Прежде чем взять ссуду, потребитель должен подсчитать, что в его случае для него выгоднее, так как средства банку придется возвращать в любом случае.

Разница между ипотекой и нецелевым займом:

  • Проценты. По ипотеке они ниже, но дополнительные затраты, уменьшает ее привлекательность. Ставка по ипотечному кредитованию – 10-15,5 процентов, потребительскому – 18-25%.
  • Период действия договора. По нецелевому займу – до 5-7 лет, целевая ссуда – до 30 лет.
  • Ипотечное кредитование – большой перечень документов, дополнительные затраты, страховка, оценка актива.

Социальные программы поддержки целевого займа ограничивают физическое лицо в выборе недвижимости (распространяются только на аккредитованных подрядчиков), но значительно удешевляют ссуду. Можно получить кредит до 30 лет со ставкой 12 процентов годовых. Ежемесячные взносы будут в несколько раз меньше, чем при краткосрочном займе.

Налоговый вычет при ипотеке

После получения ипотечного кредита, у физического лица есть возможность вернуть определенную сумму средств. Оформляя налоговый вычет, гражданин на некоторое время освобождается от уплаты обязательных платежей – 13% от общей суммы займа. Это делает ипотеку несколько привлекательнее, чем потребительский кредит.

Видео: Вся суть ипотеки и кредита

Основные итоги по теме

Что лучше, ипотечное кредитование или потребительский продукт – индивидуальный вопрос. При выборе программы необходимо учитывать размер ежемесячного дохода, статус семьи, материальные возможности.

Если прибыль стабильная, рекомендуется предпочесть нецелевой займ для покупки недвижимости. Этот вид ссуды выгоднее со стороны вложений: переплаты будет меньше, чем при ипотечном кредитовании. Этот вариант подойдет тем, кто планирует быстрее рассчитаться с долгами.

Ипотека привлекательнее, если нет возможности ежемесячно перечислять крупные платежи. Переплата выше, но взносы меньше, поэтому подходит для среднего класса. Остановиться на этом варианте лучше, тем, кто не может быть уверен в своем достатке на 5 лет вперед.

Выбор банковского продукта зависит от материальных возможностей заемщика, стабильности его дохода, статуса, размера кредита и возможности удовлетворения требований финансово-кредитной организации.

cabinet-lawyer.ru

Кредит и ссуда в чем разница? Какие отличия

0

Кредит и ссуда — в чем разница ? Этот вопрос интересует не только потенциальных заемщиков, но и частных кредиторов.

Чтобы понять различия ссуды и кредита, нужно дать определение каждому из этих терминов.

Что такое кредит?

Кредит — это процентный денежный займ, который предоставляется заемщику с условием возврата и ежемесячным погашением части долга.

Что такое ссуда?

Если заглянуть в ГК РФ, можно встретить следующее определение: ссуда — это имущество (денежные средства, ценные вещи и т. д.), которые передаются в безвозмездное пользование другой стороне. При этом, ссудополучатель обязуется добровольно вернуть это имущество через определенный срок, прописанный в договоре безвозмездного пользования. Если заемщик не возвращает ссуду в оговоренное время, займодавец может принудительно взыскать задолженность законными способами.

Если взглянуть на реалии современной жизни, то это определение никак не вяжется с ссудами, которые выдают банки. Ну, какое кредитное учреждение будет давать деньги в долг за просто так?! Очевидно, такой щедрости от них не дождаться.

Для финансовых учреждений, ссуда — это временно свободные средства (ссудный капитал), который можно передать физическому или юр. лицу во временное пользование. Но, передача средств осуществляется на определенных условиях: обеспеченность, возвратность, срочность, платность и целевая направленность. То есть, аналогично кредиту, но возвращать ссуду можно не ежемесячными платежами, а единовременно. По окончанию установленного срока.

В отличие от кредита, процентная ставка не является обязательной и может не применяться. Ее наличие или отсутствие, как и залог, определяются по договоренности сторон.Выдавать и получать ссуды могут и физические, и юридические лица, а не только банки и финансовые организации, как в случае с кредитами.

Заем денег в долг у друга на определенный срок — можно считать денежной ссудой. А если взять в долг эти же деньги у ростовщика под проценты — это уже займ или микрокредит.

Целевой кредит на покупку авто или ссуда

В случае с покупкой автомобиля, что лучше ссуда или автокредит? Ответ на этот вопрос очевиден — ссуда. Во-первых, если вы возьмете автокредит, то автомобиль автоматически станет залогом по этому кредиту. Это значит, что до окончания срока кредита, вы не сможете продать или обменять автомобиль, которой формально даже и не ваш.

Более того, при оформлении автокредита, вы будете обязаны заплатить бешеные деньги за страховку по кредиту, а также обслуживаться у одного конкретного СТО, чьи цены могут быть в разы выше, чем у других.

Еще одним отрицательным фактором в автокредитовании является возможность введения моратория на досрочное погашение или штрафных санкций. То есть, если Вы захотите досрочно погасить свой автокредит, то либо не сможете этого сделать, либо заплатите за свое желание большой штраф.

В пользу автокредитов играет только большой процент одобрения заявок в сравнении с ссудой. Что касается процедуры получения автокредита, то это очень сложный и длительный процесс, который занимает много времени и сил.

Кредит и ссуда — в чем разница?

4.8 (95.96%) 94 голос(ов)

credit101.ru

Чем отличается ссуда от кредита?

Наверное, в России не существует человека, который никогда не слышал бы о кредитовании. Вместе с тем, далеко не всегда то, что мы привыкли называть кредитом, таковым и является. К примеру, вполне возможно, что речь идет о ссуде, а не о кредите, хотя два эти понятия крайне схожи между собой. В чем же заключается их различие?

Кредит — предоставляемая финансовой организацией некая сумма, которая необходима гражданам для приобретения предметов потребления. Кредит берут не только для покупки предметов долгого потребления, куда входит автомобиль, квартира, мебель и т.п., но для приобретения любых других покупок, включая электронную технику, продукты питания, одежду и т.д.

Выдача кредита подразумевает полный возврат средств с процентами, причем процентная ставка редко составляет менее 10-12%, о каком бы виде кредитования мы сейчас не говорили. Кроме того, выдаче кредита часто сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают общую сумму выплаты.

Непосредственно перед выдачей кредита между кредитором и заемщиком заключается договор, в котором по пунктам расписано, когда и сколько денежных средств должен возвращать заемщик, указана эффективная процентная ставка, штрафы за просроченные платежи и т.д. В том случае, если должник не выплачивает средства, банк может подать на него в суд с целью изъятия имущества для погашения задолженности.

Ссуда — это объект экономических отношений между двумя субъектами, при которых денежные средства или какое-либо имущество передается от одного лица к другому, причем передаются в безвозмездное пользование, но с возвратом в том же состоянии, с учетом износа, или состоянии, оговоренном в договоре. Собственно одним из главных отличием ссуды является именно безвозмездность, прописанная в договоре. Если таковая запись отсутствует, тогда договор превращается в договор аренды, займа или найма.

Если в случае с кредитом речь идет о денежных средствах, то в случае с ссудой это обычно некое имущество, например, транспортное средство. При этом в договоре может вовсе не отражаться срок возврата долга.

Итого

Все еще не поняли, в чем суть различия между двумя понятиями: ссуда и кредит? Это действительно тонкая грань, которую можно и не увидеть. Поэтому подведем своеобразный итог, рассказав о главных отличиях между ссудой и кредитом.

  • Если в случае с кредитом в пользование передаются исключительно денежные средства, то по договору ссуды может использоваться различное имущество.
  • В отличии от кредитного договора, договор ссуды может не отражать срок возврата долга.
  • Вознаграждение за пользование ссуды может отсутствовать, при этом необходимо возвратить имущество через определенный срок, если таковое указано в договоре.

nalichnykredit.com

Чем рассрочка отличается от кредита и что лучше?

Красиво жить хочется всем. Машина, квартира, современная техника, модный телефон – желание большинства нормальных людей. Вот только не у всех на это есть деньги, чтобы приобрести в одночасье. Поэтому люди прибегают к таким услугам, как рассрочка и кредит. Разница между ними известна не всем.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Кредиты позволяют улучшить качество жизни и сделать ее более приятной и комфортной. Они выручают в самых различных ситуациях. Кредиты могут быть коммерческими, потребительскими и автокредитами. В качестве заемщиков могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредит можно получить как в банке, так и в торговой точке на покупку товара. Он выдается под проценты и на всевозможные сроки.

Чем рассрочка отличается от кредита? Основная разница в том, что при рассрочке не может быть никаких переплат по товару (услуге). И получить ее в банке невозможно, так как это противоречит основной деятельности кредитной организации.

Если в документах фигурирует банк, то есть договор купли-продажи заключается с его участием, это кредит.

Чем рассрочка отличается от кредита? Чаще всего рассрочка предоставляется на покупку бытовой техники и транспортных средств. Кроме этого, отличие рассрочки от кредита состоит в сроках финансирования. Обычно услуга предоставляется на короткий срок - от 3 до 12 месяцев. Редко на два года. Выплату же потребительского кредита можно растянуть на 3-5 лет.

Где можно оформить рассрочку?

Реклама, предлагающая купить товар в рассрочку, довольно часто встречается на экране телевизоров и баннерах на улице. Какая же разница между рассрочкой и кредитом?

Существует два варианта рассрочки. Первый - когда услуга представляет собой кредит. В данном случае договор на покупку товара заключается с торговой точкой, а кредитный договор подписывается с банком. При этом продавец получает деньги от банка, покупатель приобретает товар и обязанность рассчитаться с долгом в течение установленного срока, внося ежемесячно определенную сумму. По сути, рассрочка и кредит - одно и тоже. Разница в том что, при покупке в рассрочку вы не переплачиваете за товар. И тут возникает вопрос: "При оформлении рассрочки заключается кредитный договор, в котором указана процентная ставка. В сумму ежемесячного платежа включены проценты за использования кредитом. Как же получается, что покупатель не переплачивает за товар?" Для того чтобы клиенту предоставить "0% годовых" торговая организация делает скидку на товар, а банк своими процентами эту скидку и накручивает. То есть все расходы берет на себя торговая организация. Отсюда и получается, что желанную вещь клиент приобретает без каких-либо переплат.

Второй вариант - когда рассрочку предоставляет сам магазин. Это и есть «истинная» рассрочка, где соглашение заключается непосредственно с самим продавцом, без каких-либо посредников. Проценты, дополнительные взносы и комиссии при этом виде расчета не предусматривается.

Единственное за что придется доплатить – это за рассмотрение анкеты и оформление всех необходимых документов. Стоимость данной услуги магазины устанавливают сами и обычно включают в общую сумму рассрочки.

Второе отличие рассрочки от кредита при покупке товара - это правоотношение. Договор купли-продажи должен составляться с продавцом. И в случае каких-либо претензий обращаться необходимо будет к нему.

Сумма, составляющая стоимость товара, выплачивается ежемесячно равными долями. Чаще всего в этом случае предусматривается большая часть первоначального взноса (обычно не менее 30%).

Кто может оформить рассрочку?

В различных банках разные критерии относительно того, кому они готовы выдать кредит. При оформлении более точную информацию стоит получить у сотрудников банка. Если говорить в общих чертах, то человек должен иметь работу, гражданство РФ и возраст от 18 до 65 лет.

Стоит заметить, что большинство банков не заключают кредитный договор с людьми, проживающими в регионах, где не присутствуют их филиалы и отделения. Кроме этого, оформление рассрочки гражданам Чеченской республики, республик Дагестан, Северная Осетия и некоторых других южных республик возможно лишь в регионе прописки.

Какие документы нужны для оформления рассрочки?

Перечень документов, необходимых для оформления рассрочки, во многом зависит от того, где ее оформляют. Если вы приобретаете товар в торговом центре через кредитного специалиста, то для оформления необходим будет паспорт и второй документ, подтверждающий вашу личность, на выбор (СНИЛС, водительские права или военный билет).

Если договор оформляется непосредственно между продавцом и покупателем, то в этом случае необходим будет паспорт и договор купли-продажи. В нем и будут указаны условия покупки: первоначальный взнос, срок и сумма ежемесячных платежей. Иногда может потребоваться справка о доходах или поручительство третьих лиц.

Особенности рассрочки

Чем рассрочка отличается от кредита? Приобрести в рассрочку можно любой товар: как бытовую технику, мебель и меховые изделия, так и ювелирные изделия, и пластиковые окна. Но чаще всего торговые организации устанавливают определенные ограничения на рассрочку. Магазины проводят акции, по которым в течение определенного периода времени имеется возможность купить весь товар или какую то ограниченную категорию товара в «кредит под 0% годовых». Поэтому чаще всего рассрочка - это всего лишь маркетинговый ход для увеличения количества трафика посещения торговой точки.

Что лучше: кредит или рассрочка?

Планируя оформить рассрочку, необходимо правильно оценить свои возможности, так как услуга имеет как преимущества, так и недостатки.

Итак, о преимуществах. Оформление происходит быстро, без каких либо жестких требований к предоставляемым документам. При покупке в рассрочку отсутствует переплата.

Если же говорить о недостатках, то это:

  • Непродолжительный срок финансирования.
  • Большой размер ежемесячных платежей.

Поэтому ответить однозначно на вопрос о том, что лучше: кредит или рассрочка, невозможно. Все определяется вашими финансовыми возможностями.

На что необходимо обращать внимание при покупке товара в рассрочку?

Возможность приобрести товар в рассрочку радует многих. Поэтому не все адекватно оценивают происходящее вокруг них. Не следует сразу бросаться в омут головой, необходимо трезво взглянуть на окружающее. Возможно, стоимость товара в торговой точке, предлагающей данную услугу, значительно завышена. Стоит изучить подобные предложения в других магазинах и сравнить их со стоимостью предлагаемого в рассрочку товара.

fb.ru

Чем отличается ссуда от кредита?

В обыденном представлении ссуду, заем и кредит часто сливают в одно понятие, смысл которого сводится к следующему: взял денег – отдай больше денег. Между тем для ссуды и займа это абсолютно неверно. Так что не помешает разобраться получше, чем отличается кредит от ссуды и займа.

Заём

Самое главное отличие займа от ссуды и кредита – его предметом могут быть не только деньги, но любое движимое восполняемое (возместимое) имущество. Можно занять кирпичу на строительство, бензина, чтобы его привезти, лопату, ведро и кельму, чтобы сложить стенку, печку, кастрюлю и продуктов, чтобы сварить обед на месте. На время пользования займом его предметы переходят в полную собственность заёмщика, он может делать с ними все, что ему угодно, не спрашивая владельца.

Отдают заем, как правило, тем же, что и брали, или не менее ценным аналогом. В данном случае – кирпич, бензин и продукты на отдачу придется купить, а инструмент и утварь вернуть хозяевам исправными. Если испорчены – купить и отдать такие же или восполнить потерю деньгами.

Отсюда следует, что имущество невосполняемое предметом займа быть не может. К невосполняемому имуществу относятся произведения искусства, предметы авторского права, раритеты, музейные экспонаты, антиквариат. Если уникум испорчен, возместить нечем, поскольку предмет единственный в своем роде. Даже если воскресить Серова с Жюль Верном и попросить снова написать «Девочку с персиками» и «Детей капитана Гранта», то это будут не те же самые картина и книга, а другие тех же авторов.

Правила займов прописаны в ГК РФ и только в нем. О займе могут договариваться как юридические лица, так и просто граждане – физлица. Если сумма займа или стоимость заёмного имущества более 10 минимальных зарплат, то договор займа нужно оформить письменно в произвольной форме.

В суде, в случае невозврата, он будет полноценным юридическим документом. Невозврат мелких займов, суд, как правило, не рассматривает. Исключение – случаи, когда невозврат влечет за собой последствия более тяжкие: потерю дохода, ущерб другому имуществу или здоровью и т.п.

О плате за пользование займом и его сроке ГК договариваться не запрещает. Обуславливают их также в произвольной форме по взаимному согласию, устно или письменно. Например: «Взял взаймы 1000 шт. клинкерного кирпича. Взамен обязуюсь в течение 7 рабочих дней вернуть 1000 шт. силикатного полномерного кирпича и 25 кг извести-пушонки»; «Вась, дай взаймы пару тыр до получки. Верну с пузырем Машкиной наливки».

Ссуда

ГК ссуду и заем точно не разделяет: можно занять кирпича и попросить ссудить деньгами. Но в юридической и финансовой практике под ссудой по умолчанию, если иного не оговорено, понимают беспроцентный денежный заем на определенный срок.

Хороший пример – старые советские кассы взаимопомощи или английские ссудные кассы. Их члены регулярно платили посильные каждому добровольные взносы. Часть накопленной суммы шла на доплату общественному кассиру, или, в Англии, определенный по взаимному согласию процент ее – в доход владельца кассы, который более нигде не работал.

При надобности члены кассы оттуда «перехватывали» не только до зарплаты, но и на покупки, со следующей получки взятое нужно было возместить. «Перехватить» мог и посторонний, если члены кассы или ее владелец позволяли, чтобы привлечь нового товарища. Требовать залога или какого-то еще обеспечения от новичка решали или всем скопом, или владелец.

Кредит

Полагаю, читателю уже ясно, чем отличается кредит от ссуды, но все же разложим по полочкам:

  • Кредитование регламентируется не только ГК, но и финансовым законодательством (банковским правом).
  • Кредитором может быть только юрлицо, имеющее лицензию ЦБ на производство кредитных операций: банк, МФО и пр.
  • Кредитование осуществляется только и только в деньгах.
  • Кредитор – не владелец кредитных средств, а только посредник, так как его накопления образуются из дебетовых вкладов других лиц и процентов по иным кредитам (роста).
  • Договор кредитования на любую сумму обязательно заключается письменно в установленной законодательством форме.
  • Обязательно взимается плата за пользование кредитом по установленной кредитором процентной ставке. Кредитор имеет законное право включать в плату за пользование кредитом дополнительные единовременные комиссионные сборы.
  • Процент по кредиту не может быть ниже текущей ставки рефинансирования, иначе кредитор разорится, так как ему нужно выплачивать проценты по дебетовым вкладам и проценты по его собственным кредитам.
  • Возможное исключение – специальные программы кредитования с господдержкой для льготных категорий должников.
  • Кредит, по усмотрению кредитора, может быть целевым, то есть должник может тратить полученные деньги только на цели, указанные в договоре кредитования.
  • Если заем или ссуда возвращаются единовременно полностью, то кредит погашается частями по установленному кредитором графику.
  • Кредитор, в отличие от дателя займа или ссуды, имеет полное законное право требовать от соискателя кредита обеспечения долга, имуществом или поручительством сторонних лиц, и налагать на него штрафы и пени за невыполнение графика погашения.
  • До полного погашения кредита залоговое имущество является обремененным, то есть права собственности его владельца на него ограничиваются. В частности, в случае порчи залогового имущества кредитор вправе потребовать от его владельца полного возмещения ущерба в свою пользу, даже если кредит погашается исправно по графику.
  • Кредитор имеет право требовать с неплательщика через суд полного погашения долга, включая набежавшие штрафы и пени, независимо от размера первоначальной суммы кредита. «Накрутилось» из рубля миллион – миллион извольте и отдать.

А зачем – кредит?

Детские вопросы всегда самые трудные, но в данном случае ответ прост. Чтобы одолжиться или ссудиться, нужно иметь с дателем доверительные отношения, а налаживаются они долго и не просто. А чтобы прокредитоваться, достаточно иметь какое-то подтверждение своей платежеспособности. Для кредита на небольшие суммы довольно будет просто подтверждения личности паспортом, но за повышенный риск кредитора придется больше переплатить за кредит, то есть отдать больший процент по нему.

Долг платежом красен

Заем, и ссуда, и кредит объединяются общим понятием: все они долги. Есть и многие другие разновидности долга, формальные и неформальные: долг чести, услуга за услугу и др. И у пословицы в подзаголовке двойной смысл: долги нужно отдавать. Человек обязательный, не одалживающийся без толку и аккуратно долги отдающий, всегда красен своей репутацией.

Загрузка...

kreditron.com

Копить или брать кредит? | Финансовый гений

Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным. Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:

  1. Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
  2. Взять кредит на недостающую часть средств.
  3. Занять недостающие деньги у других людей.
  4. Отказаться от покупки.

Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.

Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.

А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.

И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.

Критерий 1. Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.

Критерий 2. Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.

Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.

Критерий 3. Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.

Критерий 4. Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.

Критерий 5. Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит. Мне же остается только дать вам ссылки на статьи, в которых описано, как сделать то и другое максимально грамотно и выгодно:

Желаю вам верных финансовых решений. Не спешите с их принятием, а хорошо все обдумайте. Чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте, повышайте ее бесплатно на сайте Финансовый гений. До встречи на страницах сайта!

fingeniy.com

Статья по теме Что лучше: заем или кредит?

Апр 11, 2015

admin Без рубрики

На первый взгляд, кажется, что заем и кредит по сути одно и то же. Ведь все равно вы берете что-то в долг, а потом должны все это вернуть, а чаще всего и больше. Но это только на первый взгляд. В чем же коренное отличие этих двух понятий. Рассмотрим.

Плюсы заема

Взять таким способом можно что угодно и у кого угодно. Это может быть какая-либо организация или просто сосед. Для совершения займа надо оформить соответствующий договор, в котором прописано какие ценности и в каком объеме вы взяли. Действительно, взять можно не только деньги, но и вещи. Причем в отличие от аренды, когда вы взяли вещь, попользовались и ее же вернули, возвращать вы можете не те же самые предметы, а аналогичные по качеству и стоимости. Например, взяли ноутбук и аналогичный ноутбук затем вернули. Или штаны, или яблоки. Это называется вещи, определенные родовыми признаками. Договор считается вошедшим в силу с момента передачи денег или вещи. С этого момента один из участников договора — заимодавец, имеет права требовать свои вещи обратно в сроки, оговоренные договором, а второй участник — заемщик обязан в обговоренные сроки вернуть то, что взял. Сам договор займа относиться к гражданскому кодексу.

Что представляет собой кредит

Кредит можно рассматривать как частный случай займа. В данном случае роль заимодавца берет на себя банк или кредитная организация, то есть организация, получившая деньги за счет вкладов физических и юридических лиц. Таким образом, банк выступает как бы в роли передатчика средств. Еще одно отличие состоит в том, что предметом кредитного договора могут быть только лишь денежные средства в любой, наличной или безналичной форме. Договор кредита всегда прописывается письменно и подписывается обеими сторонами.

Если говорить о процентах, то заем может быть возмездный, то есть предусматривается определенный процент за пользование займом, и безвозмездный. Последний случай чаще всего наблюдается в случае займа не денег, а имущества или предметов. Также если сумма займа невелика, по нему также чаще всего не выставляются проценты. А вот в случае займа для предпринимательской деятельности процент всегда присутствует.

Как правило, кредит всегда процентный. Данные проценты выставляются банком, а уже право заемщика соглашаться с ними или искать другой банк. При этом банк может отказать заемщику в кредите в случае обнаружения явной невозможности заемщиком вернуть деньги в срок. Иногда кредит банком устанавливается автоматически. Например, обязательные платежи с карточки, которые банк переводит самостоятельно, в случае отсутствия денежных средств банком будут перечислены, однако вы становитесь заемщиком банка.

Таким образом, если вы решили взять деньги в долг, то особой разницы между кредитом и займом вы не почувствуете. Единственная разница будет заключаться в том, будет ли в договоре фигурировать банк или просто какой-нибудь человек или организация. Такой организацией часто выступает работодатель заемщика и в таком случае чаще всего предоставляется займ без процентов.

 

Похожие статьи

xn-----7kcbr2bbz9a1c.xn--p1ai