Размер процентной ставки по кредиту. Что такое ставка по кредиту

Размер процентной ставки по кредиту?

Что такое процентная ставка по кредиту?

Прежде чем обратиться в банк за кредитом необходимо понять, что такое процентная ставка по кредиту. Ее можно определить, как плату за возможность использовать заемные средства. Исчисление ставки всегда происходит в виде процентов на сумму выделенного кредита, и обозначается она, например, как 20% годовых. Выплата производится в валюте кредита.

В условиях рыночной экономики банки сами вольны определять/устанавливать ставки по вкладам и кредитам. Однако государством обозначены границы коридора процентной ставки, регулируемые, с одной стороны, рентабельностью (выгодностью выдачи кредита) и ключевой ставкой, а с другой – законом, ограничивающим максимальную полную стоимость кредита.

Рост или наоборот снижение процентных ставок по кредиту находится под влиянием ключевой ставки. Отталкиваясь от нее, банк прибавляет свою цифру «интереса», что в конечном итоге и составляет процент по кредиту. «Интерес» банка оценивается, как правило, не менее чем в 5%.

Если процентная ставка по вашему кредиту 19% годовых, то по стандартной схеме исчисления, это не будет означать, что на 100 тысяч вы заплатите 19 тысяч процентов, так как процентная ставка исчисляется исходя из фактического остатка основного долга. С каждым платежом происходит уменьшение основного долга, соответственно и сумма процентов уменьшается.

Схемы начисления процентов по кредиту

Схемы, которыми пользуются банки для начисления процентов, делятся на два вида. Это аннуитетная схема платежа и дифференцированная. Общим у них является то, что в саму сумму ежемесячного платежа входят и часть от основного кредитного долга, и часть процентов по нему. Но есть и различия.

Дифференцированная схема, она также называется стандартной, — схема, при которой ежемесячный платеж не является числом постоянным. Выплаты первой четверти срока будут превышать выплаты последней. Связано это с тем, что процент начисляется на остаток долга. Основная сумма долга делится на равные части относительно срока кредитования. После первой выплаты основная сумма долга уменьшится, и процент будет вычисляться из меньшего числа, и далее так каждый месяц платеж будет уменьшаться.

Аннуитетная схема выглядит совсем иначе. В данном случае выплаты по кредиту будут разделены на равные части пропорционально сроку кредитования. Сумма процентов также рассчитывается на весь срок использования кредита. При такой схеме получается, что в первое время заемщик в основном выплачивает процент по кредиту, а вот основная часть уменьшается медленно.

Использование аннуитетной схемы банком для заемщика означает большую сумму переплат по процентам, нежели при стандартной схеме. Именно аннуитетная схема применяется практически всеми российскими банками.

Что влияет на выдачу кредита и размер процентной ставки для физических лиц?

Размер процентной ставки по кредиту прямо пропорционален рискам банка, связанным с выдачей данного кредита. Обращаясь в банк за кредитными средствами, необходимо предоставить банку как можно больше доказательств вашей надежности.

Вот список того, что влияет на принятие решения по выдаче кредита, и на размеры процентной ставки:

Наличие собственности;
Количество кредитов и качество их оплаты;

Наличие хорошей кредитной истории;
Процент платежа от общего дохода;
Доход.

Чем больше кредитов на данный момент есть у человека, тем меньше шанс одобрения. Возможна выдача кредита, но под больший процент.

Хорошая история выплат по предыдущим кредитам положительно влияет на решение банка по выдаче нового и уменьшению ставки. В ней учитываются уже выплаченные кредиты, без просрочек. Человек с хорошей кредитной историей считается надежным заемщиком.

Главное – это доход. Он должен быть чистым. При оформлении кредита сотрудник банка запросит у вас справку 2-НДФЛ или справку по форме банка для подтверждения вашего дохода.

Процент платежа, или сумма процентов по всем кредитам, если их несколько, не должны превышать 50% от дохода. В случае превышения кредит выдавать не будут.

Косвенное (не прямое) влияние на выдачу кредита и минимальную процентную ставку

Получить минимальную процентную ставку возможно при обращении в банк, в котором оформлена зарплатная карта. Риск для банковской организации в таком случае меньше, так как она видит зарплату, знает, что такой человек точно работает в конкретной организации. Для зарплатных клиентов всегда есть отдельные программы по кредитам. Или же можно обратиться в банк, состоящий в корпоративных отношениях с организацией, в которой вы работаете. У таких банков тоже в наличии списки работников компании, что играет положительную роль.

Если у человека уже когда-то был кредит в определенном банке, то есть вероятность того, что новый кредит ему выдадут под меньший процент. Это возможно только в случае полного погашения по предыдущему. Если кредит еще выплачивается, это является дополнительной нагрузкой, и риском для банка.

Кредиты, выплаченные в течение полугода или быстрее, не оказывают положительного влияния на кредитную историю. Такая высокая скорость оплаты кредита не дает банку возможности убедиться в надежности заемщика. Банковская организация не может быть уверена в том, что в следующий раз кредит будет выплачиваться без просрочек.

Косвенно на одобрение кредита, и на меньшую процентную ставку способно повлиять семейное положение. Доход супруга или супруги может быть учтен, хоть и не подтверждается никакими документами. Если вы состоите в браке, и у вас есть дети, это может повлиять положительно при прочих хороших условиях, так как такой человек считается более ответственным.

Чем крупнее банк, тем меньше процентная ставка. У больших банков огромная подушка безопасности. Существует определенный резерв под выданные кредиты в случае их неуплаты.

Кредит с минимальной ставкой для юридических лиц

С получением кредита для юридического лица все гораздо сложнее. Выдача кредита и установление процентной ставки для юридического лица зависит от многих факторов, например:

Чем конкретно занимается копания. Насколько рисковый бизнес;
Обороты компании;
Что передается в залог;
Прибыльность;
Наличие имущества у акционеров.

Основным условием банка, как и в случае с физическими лицами, является финансовая надежность заемщика, и его чистая кредитная история. Кредитору необходима уверенность в возврате денег. В случае с бизнесом, первым требованием банка, наравне с предоставлением финансовых документов, выступает перевод юридического лица на обслуживание в банк-кредитор. Почти в 100% случаев для оформления кредита нужно открытие расчетного счета на юридическое лицо. Желательно и попользоваться этим счетом около полугода, чтобы показать оборот, остатки на счетах. Это нужно для того, чтобы банк убедился в надежности компании.

При открытии счета в банке-кредиторе юридическому лицу открывается доступ к распространенному типа кредитов под названием овердрафт. Это система подключения кредитного лимита к чему-либо. В случае специального договора с клиентом, он получает возможность расходовать на срочные цели сумму, превышающую остатки на его расчетном счету. Ограничено это допустимым по условиям соглашения лимитом.

Для юридических лиц выдача средств всегда происходит под залог чего-либо. Оценкой залога занимаются кредитные аналитики.

Решение о выдаче ссуды юридическому лицу зависит от цели, на которую он берется. Это может быть кредит для пополнения оборотных средств, кредит под реализацию, под покупку чего-то. Чем крупнее, стабильнее, прибыльнее компания, тем лучше для нее условия.

Как быть, если кредит уже оформлен?

Для тех, кто уже взял кредит, но по каким-то причинам не справляется с кредитной нагрузкой, банк может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Обращаясь в банк с просьбой о реструктуризации нужно понимать, что таким путем не снижаются проценты по кредиту. Банк просто увеличивает срок выплаты кредита и ставку, а ежемесячный платеж уменьшается. В редких случаях реструктуризация может выражаться в снижении действующей ставки на несколько процентов. Это возможно только если человек может вообще перестать платить по кредиту в связи со своими материальными проблемами.

Понизить процентную ставку можно рефинансированием. Это означает, что заемщик обращается в другой банк с просьбой о перекредитовании. Предварительно следует убедиться, не прописан ли в кредитном договоре запрет на досрочную выплату кредита. Как правило, в случае оформления нового кредита, банк сам переводит сумму для погашения старого кредита, и берет на себя решение организационных вопросов. В случае рефинансирования банк не рассматривает старые кредиты как кредитную нагрузку.

Минимизация долга путем рефинансирования:

Снижается процентная ставка;
Увеличивается срок кредитования;
Изменяется сумма ежемесячных платежей;
Несколько кредитов в разных банках можно заменить одним.

Если кредит имел залоговое обеспечение, то этот залог перейдет к новому кредитору. И во время перехода залога от одного кредитора к другому будет выплачиваться повышенный процент, потому что заем ничем не будет обеспечен.

Рефинансирование может оказаться довольно сомнительным решением проблемы, потому что, даже уменьшив ставку, вы начнете выплачивать все проценты по кредиту заново.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк за кредитом нужно изучить предложения нескольких банков, зайти в отделение и проконсультироваться с сотрудником банка, или же просто позвонить на горячую линию.

zaimitut.ru

Что такое базовая ставка по кредиту

Процентной ставкой в банковской сфере принято называть определенную сумму денег, указываемую в процентах, относящуюся к сумме заемных средств по кредитному договору. Это сумма денег, которую обязуется заплатить заемщик (или пользователь кредитных средств) в качестве вознаграждения финансовому учреждению, предоставившему кредит на определённое время.

Процентная ставка рассчитывается строго за указанный период (за один месяц, один год, иногда один квартал). Также можно с уверенностью утверждать, что процентная ставка представляет собой стоимость кредита, поскольку это именно та часть денежных средств, которая будет передана финансовой организации свыше суммы первичных заимствованных средств.

Финансисты могут кардинально по-разному классифицировать возможные процентные ставки по кредитам:

Учитывая законодательное обеспечение, банковские работники выделяют регулируемые государством или нерегулируемые ставки процентов по кредитам;
Беря во внимание постоянство ставок, выделяют фиксированные либо плавающие ставки процента по кредитам;
Учитывая порядок установления процентной ставки, выделяются аукционные или банковские ставки процента по кредитам;
Согласно темпам инфляции, рассчитывают номинальные или реальные ставки процента по кредитам;
В зависимости от субъектов кредитно-денежных отношений – банковские либо межбанковские ставки;
Принимая во внимание степень рискованности сделки, рассматриваются базовые либо окончательные (озвученные клиенту) процентные ставки.

Кроме того, все из вышеперечисленных процентных ставок по кредитам могут быть положительными, нулевыми или отрицательными – соответственно, большими чем нуль, равными нулю (так называемое беспроцентное кредитование) и меньшими, чем нуль.

Что подразумевается под финансовым термином базовая процентная ставка?

Иногда базовой процентной ставкой называют наименьший процент оплаты кредита, предоставляемый коммерческими финансовыми структурами наиболее надежным, стабильным, крупным организациям-партнерам, гарантированно кредитоспособным частным клиентам.

Но, наиболее точное определение базовой процентной ставки по кредиту может быть следующим – это та номинальная стоимость кредита, которая закладывается финансовой организацией для расчетов процентных ставок по различным кредитным программам. Размер базовой процентной ставки по кредитам зависит от следующих факторов:

Ставки рефинансирования Центробанка России;
Стабильности экономики в стране;
Уровня инфляции, реального и прогнозируемого;
Стоимости привлеченных банком ресурсов.

Клиентам, оформляющим договор кредитования с любой коммерческой структурой, всегда озвучивается предварительно сформированная процентная ставка по кредиту. При формировании окончательной процентной ставки по различным кредитным программам финансовые учреждения всегда закладывают в расчеты:

Размер базовой процентной ставки, ниже которой стоимость кредита не опускается;
Комиссию на определенные банковские расходы;
Принятые нормы прибыльности финансовых операций;
Надбавки за рискованность той или иной программы;
Прогнозируемый уровень инфляции в стране и пр.

Окончательная процентная ставка по предоставляемым кредитным программам должна полностью компенсировать расходную часть финансовой организации, обслуживание кредита, а также обеспечить прибыльность, проводимых банком, операций. Именно поэтому базовая процентная ставка практически никогда не применяется в качестве окончательной оплаты за кредит.

Кредитующая финансовая организация может выдать кредитные средства под базовую процентную ставку в исключительных случаях – крупным организациям-партнерам, наиболее надежным и проверенным клиентам.

www.zapsibkombank.ru

Процентная ставка по кредиту – вся информция

Номинальная, а также реальная процентная ставка по кредиту

Нынешняя рыночная экономика, включающая в себя обязательное присутствие инфляции, содержит номинальную и реальную процентные ставки по кредитованию. Касательно реальной процентной ставки скажем, что она корректируется при участии темпов роста инфляции. Стоит отметить, что реальная процентная ставка по кредиту владеет наиболее важным значением во время принятия решения об использовании кредита.

Максимальная процентная ставка по кредиту определяется не без участия рыночных условий. Наименьший предел определяется в зависимости от затрат финансового учреждения, которые направлены на привлечение средств, а также обеспечение собственного функционирования.

Во время просчета нормы процента банк берет во внимание несколько важных моментов:

Показатель базовой ставки, при расчете которой за основу берется реальная стоимость привлечения средств;
Собственные банковские расходы;
Уровень планируемой нормы прибыльности по займам;
Надбавку, оправданную риском, при этом не оставляя без внимания условия договора о кредитовании;

Базовыми ставками называются средние ставки процента, по которым предоставляется кредитный займ положительным заемщикам.

Надбавка устанавливается финансовым учреждением в зависимости от некоторых обстоятельств:

Наличия обеспечения по займу;
Кредитоспособности заемщика;
Срока кредитования;
Взаимоотношений потенциального заемщика с финансовым учреждением.

Беря во внимание плату за обеспечение ресурсов, занимающую значительное место в расходе банка, преобладающим значением обладает вопрос разницы между показателями средних процентных ставок по кредитованию и получением депозитов.

Фиксированная и плавающая ставка

Как некоторым стало понятно, процентные ставки по кредитованию могут быть плавающими,а также фиксированными. Фиксированная ставка устанавливается финансовым учреждением на период всего срока кредитования, банк не уполномочен ее пересматривать. Подобная процентная ставка по кредиту достаточно выгодна и кредитору, и заемщику, ведь обе стороны в силах произвести точный расчет своих доходов, а также расходов, которые связаны с кредитованием. Стоит сказать, что фиксированная ставка наиболее часто применяется банками в случаях выдачи краткосрочных кредитов.

Плавающей процентной ставкой называют ставку, которая подвластна изменениям вследствие наступления определенной ситуации на рынке кредитно-финансовых услуг. Плавающая процентная ставка по кредиту отыгрывает важную роль в кредитовании.

Мировая практика в силах предложить несколько групп плавающих ставок:

Официальные ставки по процентам. Такие ставки устанавливаются Центробанком страны. По данным процентным ставкам получают кредиты от Центробанка коммерческие финансовые учреждения;
Межбанковские ставки, направленные на предложения кредитных ресурсов. В эту группу плавающих ставок попадают те процентные ставки, которые оказывают взаимные кредитные услуги. В большинстве случаев применяется в роли базисной ставки ЛИБОР. Данные процентные ставки рассчитываются кредитными учреждениями в фунтах стерлингах или долларах США. Расчет по таким ставкам производится в качестве средней арифметической величины фиксированных процентных ставок на 11:00 каждый рабочий день. Ставка процента ЛИБОР в евро кредитовании рассчитывается зачастую по двенадцати валютам, по нескольким периодам. Стоит отметить, что по ставке ЛИБОР производится расчет кредитования между первоклассными финансовыми учреждениями на европейском рынке валют;
«Прайм-рэйт» (первоклассная ставка) – ставка, которая публикуется при кредитовании первоклассных первого класса. При таких обстоятельствах процентная ставка выступает в роли ориентира стоимости кредита. Как правило, первоклассная ставка выше на 1-2% первых двух ставок по кредиту;
Ставка по кредитованию небольших фирм, а также частных лиц.

Опираясь на исходную базу, рассчитывается сумма для начисления процентов, которая делится на простые и сложные проценты. Первые предусматривают применение кредитной ставки к определенной начальной сумме в течение всего срока кредитования.

Сложные ставки зачастую используют при расчете суммы с процентами, которые были начислены в предыдущем периоде. Относительно сложных процентов стоит сказать, что они находят свое применение при начислении в размеры и сроки, которые предусматривает кредитный договор. Однако делается начисление минимум один раз в квартал.

Единовременная уплата суммы по процентам во время погашения основной долговой суммы не запрещается только в том случае, когда производится выдача займа на срок, не превышающий три месяца. В случае, когда вносимой суммы недостаточно для того, чтобы погасить срочной суммы платежа, начислений процентов, а также просроченных задолженностей, первоначально погашаются проценты, после чего просроченная задолженность. Сумма в остатке идет на погашение основного долга. Данный порядок можно найти в договоре.

Что влияет на ставку?

Основными факторами, которые берет в учет коммерческое учреждение при установлении платы по кредитованию:

Средний показатель ставки по такому понятию, как межбанковское кредитование;
Средний показатель ставки, уплачиваемой финансовым учреждением клиентам по депозитам;
Структурность кредитных банковских ресурсов;
Срок и виды кредитования;
Спрос и предложение с клиентской стороны. Чем выше спрос, тем выше ставки по кредитам;
Стабильность денежного оборота в стране;
Взаимоотношения кредитора и заемщика;
Контроль за погашением, а также расходы, связанные с оформление кредита.

Видео – процентная ставка по кредиту. Фин.грамотность

Ставка рефинансирования Центрального банка страны выступает в роли основного ориентира, указывающего на уровень процента по займу.

Ставки по межбанковскому кредитованию также можно отнести к расходам финансового учреждения в пределах рефинансирования (сверх нормы уже взимаются из прибыли). Степень риска вложения по кредитам влияет на процентную ставку по ссудам, то есть риск повышается, а за ним повышается годовая процентная ставка по кредиту. С обратной стороны заемщик также несет определенные риски. В том случае, когда выдача кредита сопровождается высокими ставками, значительно увеличивается риск операций.

Таким образом, каждый банк, работающий на коммерческой основе, определяет какая будет в будущем эффективная процентная ставка по кредиту, исходя из обеспечения его прибыльности, а также конкурентоспособности на рынке предоставляемых услуг страны.

biznesluxe.ru