Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это. Эффективная ставка по кредиту что это

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Выбирая программу кредитования из предложенных банками, в первую очередь, заемщик обращает внимание на размер годовой процентной ставки. Большинство клиентов наивно полагают, что чем меньше ставка, тем дешевле обойдется ссуда. Такой подход к выбору кредита, как правило, не совсем верный. Ставка, указанная в рекламе, несколько отличается от той, которую фактически придется заплатить клиенту за пользование ссудными средствами. Дело в том, что, помимо процентов, следует учитывать дополнительные расходы по кредиту, включая комиссию за рассмотрение заявки, платежи за обслуживание ссудного счета, оценку залога и другие. Для того чтобы определить реальные расходы по кредиту и выбрать наиболее выгодное предложение банка, следует сделать расчет эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это ставка банка, которая формируется из годовой процентной ставки и дополнительных расходов по кредиту, которые взимаются с заемщика банками при оформлении ссуды и ее сопровождении в течение срока кредитования.

При оформлении кредита с выдачей пластиковой карты в дополнительные расходы входят:

комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и выпуск кредитной карты;
платежи за ведение карточного либо банковского счета, открываемых для погашения кредита, и за осуществление приходно-расходных операций ним;
погашение пени и штрафных санкций за превышение лимита остатка на карте;
услуги конвертации валют;
оценка предмета залога, его страхование и платежи по регистрации;
другие платежи, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Расчет эффективной процентной ставки

Центральным банком России рекомендовано составлять расчет эффективной процентной ставки банкам методом расчета сложных процентов по каждой ссуде, выдаваемой физическим лицам. На практике не все банки выполняют данную рекомендацию. Поэтому, выбирая кредитную программу, заемщику следует самостоятельно определить данный показатель.

Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать график платежей по кредиту. В сети Интернет, в том числе официальных сайтах кредитных организаций, имеются кредитные калькуляторы банков, с помощью которых заемщики могут сделать расчет эффективной процентной ставки. По многим кредитным программам дополнительные расходы существенно увеличивают кредитную нагрузку на клиента банка. Эффективная процентная ставка получается намного больше той, которую озвучивает в своих предложениях банк.

В расчет эффективной процентной ставки не включаются расходы, которые связаны с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту и зависят от принимаемого решения клиентом до срока завершения кредитования. За нарушение графика платежей и непогашение задолженности применяются санкции в виде исчисления пени и наложения штрафа. Если в условия кредитного договора не включена возможность досрочного погашения кредита, то, при принятии решения заемщиком досрочного гашения обязательств, предусматривается штраф. Поэтому, кредитные калькуляторы банков, к сожалению, позволяют сделать только приблизительный расчет.

Какие факторы влияют на размер эффективной процентной ставки?

Для правильного подсчета эффективной процентной ставки следует, помимо всех платежей по ссуде, учитывать большое количество составляющих. К факторам, влияющим на размер эффективной процентной ставки, относятся:

Срок кредитования. При меньшем сроке эффективная процентная ставка больше, так как затраты распределяются на меньший временной промежуток.
Вид внесения платежей. Аннуитетный - внесение одинаковых платежей в течение срока кредитования. Буллитный - сначала выплачиваются проценты, затем погашается основной долг. Дифференцированный - снижение размера платежа к концу срока. Наименьший размер эффективной процентной ставки будет при буллитном виде внесения платежей, а максимальный при дифференцированном.
Размер первоначального взноса по кредиту. Чем он выше, тем меньше сумма погашаемой задолженности.

Подведем итоги…

Для того чтобы информация не подвергалась искажению, сравнивать размер эффективной процентной ставки следует по кредитным программам с одинаковыми условиями выдачи ссуды. Расчет эффективной процентной ставки позволяет заемщику узнать свои максимальные затраты по кредиту. До заключения кредитного договора банки обязаны предоставлять клиенту информацию о ее размере и фиксировать данные в кредитном договоре. Для объективной и достоверной оценки расходов, заемщику, кроме эффективной процентной ставки, следует учитывать величины и факторы, которые не включаются при ее расчете.

findept.ru

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

Зависит от рыночных условий.
Рассчитывается без учета инфляции.
Отражает текущую цену кредита.
Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования. Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

Более глубокое изучение условий сделки.
Рассмотрение возможности рефинансирования.
Учет дополнительных комиссий.

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

creditar.ru

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сложно представить себе человека, который ни разу в жизни не пользовался кредитом. Часто заемщики обращаются в первый попавшийся банк, лишь бегло пролистывая текст договора и не подозревая, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Другие изучают рекламные предложения кредитных организаций и обращаются в ту, где процент по кредиту наиболее низкий. Но и этот подход не самый удачный.

Не всегда маленький процент по кредиту означает, что переплата будет минимальной. Для того, чтобы выбрать наилучшее предложение, нужно исходить из эффективной ставки по кредиту, которая учитывает не только переплату по процентам, но и все другие сопутствующие траты, которые понесет человек, решивший оформить заем.

Что такое эффективная процентная ставка?

Каждый, кто хоть раз брал в долг у банка, слышал об эффективной процентной ставке (ЭПС). Иногда ее также называют полной стоимостью кредита.

В разных кредитных организациях она сильно отличается. Поэтому важно не только прочитать рекламный проспект, но и внимательно изучить весь текст кредитного договора, условия, на которых выдаются деньги.

Прежде чем подписывать бумаги, нужно прочитать все пункты соглашения и уточнить у кредитного специалиста непонятные моменты.

Согласно требованиям Центробанка менеджер по кредитам обязан разъяснить все нюансы соглашения и проинформировать клиента об эффективной процентной ставке по кредиту.

Причем, заемщик должен быть ознакомлен с эффективной процентной ставкой до того, как будет подписан договор. Ведь только в том случае, когда клиент осведомлен о полной стоимости кредита, он может оценить, насколько ему подходит это предложение и стоит ли соглашаться на условия банка.

Выбрав кредит, размер ежемесячных выплат которого превышает финансовые возможности заемщика, клиент может подвергнуться искушения перестать выплачивать задолженность и, тем самым, испортить себе кредитную историю.

Поэтому так важно тщательно подходить к вопросу выбора кредита и обращать внимание не только на процент за пользование денежными средствами, но и на все остальные платежи, то есть, учитывать при выборе ЭПС данного кредитного продукта.

Что включает в себя понятие эффективная процентная ставка?

Информация о процентной ставке присутствует в каждом рекламном ролике или бумажном буклете банковской организации.

Но говорится в них, как правило, о годовой процентной ставке. Про эффективную процентную ставку банки распространяться не любят.

Однако, взяв кредит, заемщик будет выплачивать банку не только основную сумму и годовой процент, но и многие другие виды платежей, которые нередко существенно превышают проценты по займу.

Человеку, не обладающему глубокими познаниями в области экономики, сложно разобраться в многочисленных пунктах договора. По этой причине клиенты банков нередко подписывают бумаги, не глядя или лишь бегло ознакомившись с документами.

При этом, достаточно узнать ЭПС кредитного продукта, чтобы понять, выгоден он или нет. ЭПС рассчитывается автоматически.

В нее входят платежи по основному долгу, проценты, а также различные комиссии: за открытие счета, оформление кредитного договора и т.д. Но ЭПС не включает в себя те расходы, от которых заемщик может уклониться. Так, например, в расчет не входят штрафы за просрочку платежа.

Если речь идет о потребительском кредите, то чтобы вычислить ЭПС, не потребуется особых усилий.

Схема расчетов предельно проста, для того, чтобы узнать окончательную сумму кредита, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте практически каждого банка. Нужно лишь ввести сумму, которая запрашивается у банка, срок кредита и узнать, какая будет переплата.

С кредитными картами все не так просто: высчитать размер переплаты заранее не представляется возможным.

Ведь нельзя заранее угадать, воспользуется ли заемщик всей суммой, доступной ему согласно установленному кредитному лимиту, или же истратит часть денег.

Размер кредита – неизвестная величина, которую нельзя использовать при расчетах. Не просчитать и процентную ставку. Если заемщик будет гасить задолженность равными платежами или же разом вернет деньги, размер переплаты будет отличаться.

Поскольку все данные, по которым вычисляется ЭПС, в случае с кредиткой непредсказуемы, узнать общую стоимость этого кредитного продукта заранее не получится. Но стоит иметь в виду, что при своевременном внесении денег на счет, ставка будет ниже, а значит, и переплата минимальной.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

С формулой, по которой вычисляют эффективную процентную ставку, можно ознакомиться в Положении Центробанка №252-П.

Но человеку, для которого сфера кредитования не является профессиональным занятием, будет крайне трудно воспользоваться ею для математических расчетов. К тому же, всегда есть вероятность ошибиться.

Поэтому, если возникла необходимость вычислить ЭПС, лучше обратиться к кредитному менеджеру банка, предоставляющего заем. Он выполнит все необходимые операции в специальной программе и ознакомит клиента с результатом.

Правила Центробанка, обязательные к исполнению для всех российских банковских организаций, обязывают кредитора информировать клиента об эффективной процентной ставке. Другой вопрос – насколько честным окажется конкретный специалист.

Что влияет на эффективную процентную ставку по кредиту?

Полная стоимость кредита зависит от целого ряда факторов. То, какова будет переплата, зависит и от срока, на который выдается кредит, от вида и периодичности платежей, от того, есть ли первоначальный взнос.

Поэтому, при выборе подходящего кредитного продукта нужно сравнивать только подобные предложения. То сеть, рассчитывать ЭПС, исходя из одной и той же суммы, одинакового периода кредитования и схемы погашения задолженности. В противном случае сравнение получится некорректным.

1. Срок займа

Важно понимать, что чем дольше заемщик будет выплачивать кредит, тем более существенна будет переплата по процентам.

Напротив, если погасить заем быстро, проценты будут меньше, но увеличится полная стоимость кредита. Это происходит из-за того, что банку невыгодно, чтобы заемщик быстро возвращал деньги. Чем дольше клиент гасит долг, тем больше прибыль банка.

Все комиссии взымаются единоразово, и их размер не меняется в зависимости от срока, на который берется кредит. Соответственно, при делении общей суммы комиссий на количество платежей можно заметить, что чем больше платежей, тем меньший процент от них составляют платежи, связанные с обслуживанием кредитного договора.

2. Вид платежа

Все существующие на сегодняшний день виды платежей по кредитам можно разделить на три типа:

аннуитетный;
дифференцированный;
буллитный.

Аннуитетный тип предусматривает ежемесячные платежи одинакового размера. То есть, вся сумма кредита, включая сам долг, проценты и расходы на обслуживание, делится на количество платежей и таким образом определяется размер ежемесячного взноса.

Дифференцированный тип платежа, как можно понять из его названия, подразумевает уменьшение ежемесячного платежа по мере выплаты кредита.

По кредитному договору с буллитными платежами сначала выплачиваются все проценты по кредиту, а лишь затем основной долг.

Таким образом, дифференцированный тип платежей подразумевает наименьшую переплату, так как то, какая часть долга уже погашена, непосредственно влияет на размер платежа.

А вот лучшие показатели ЭПС у буллитных платежей. Выбирая этот вариант погашения долга, клиент получает наименьшую полную стоимость кредита.

Но не стоит выбирать кредитный продукт, опираясь на какой-то один показатель.

Для того, чтобы подобрать тот вид займа, который позволит выгодно использовать средства, лучше проконсультироваться у кредитного специалиста, а также, у незаинтересованного финансового консультанта.

Не стоит экономить время и деньги на этом этапе, ведь переплата по кредиту обойдется куда дороже.

Вывод: Резюмируя все выше сказанное, следует отметить, что:

эффективная процентная ставка позволяет оценить все выплаты по кредиту, а не только годовую процентную ставку, которая фигурирует в рекламе. Центробанк обязывает кредиторов ознакомить потенциального заемщика с ЭПС до того момента, как будет заключено соглашение о сделке;
если клиент изучает предложения нескольких кредитных организаций, то следует сравнивать продукты с аналогичными условиями: сроком выдачи, типом платежа, размером первоначального взноса, суммой кредита;
на окончательное решение должна влиять не только ЭПС, но и другие аспекты договора, которые имеют существенное значение для заемщика.

Ответственный подход к выбору кредитных условий позволит существенно снизить переплату.

Если у вас есть успешный или, наоборот, неудачный опыт получения кредита, или. Возможно, замечания к статье, поделитесь ими в комментариях.

Теперь Вы знаете, что такое эффективная процентная ставка по кредиту.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

100druzey.net

Эффективная ставка по кредиту. Как ее рассчитать

На сегодняшний день банки обязаны сообщать полную информацию о процентных ставках, которые присутствуют в кредите. Существуют разные комиссии:

Эффективная ставка по кредиту. Как ее рассчитать

– Комиссия банка, которая единоразово начисляется и добавляется к телу кредита;

– Комиссия банка, которая начисляется на сумму кредита каждый месяц;

– Годовая процентная ставка, которая начисляется на остаток суммы по кредиту;

– Комиссия за выдачу кредита, которая уплачивается в кассу банка единоразово при получении кредита;

– Страховые платежи аккредитованным страховым компаниям.

Данный список содержит перечень основных комиссий, но не является исчерпывающим. В некоторых банках можно встретить и другие виды платежей, которые зачастую не сообщаются заранее, а о которых ставят в известность перед подписанием договора. Конечно, можно не подписывать договор в таком случае, но нет гарантий, что представится возможность получить кредит в другом банке, тем более время уже затрачено.

На момент рассмотрения различных условий в банках необходимо запрашивать величину эффективной ставки по кредиту. В таком случае всё выглядит гораздо проще, чем меньше величина ставки, тем выгодней кредит, так как в расчет эффективной ставки по кредиту уже включены все имеющиеся комиссии и дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка, как правило, не размещается в интернете. В Call-Центре банка помогут в расчете процентов по кредиту, и сообщат общую сумму переплаты, но эффективную ставку порекомендуют узнавать уже на месте получения кредита. Чтобы посетить отделения банков необходимо затратить немало времени. В этом случае лучше рассчитать данную ставку самостоятельно. Для этого необходимо иметь рекламную информацию, позвонить в Call-Центр или зайти на сайт банка в интернете. Банки несут полную ответственность за предоставляемую информацию, в связи с этим должна быть предоставлена правдивая информация. В буклетах необходимо обращать внимание на сноски и информацию, которая написана мелким шрифтом, зачастую именно она является более содержательной. Если информация является не полной, то необходимо обратиться в Call-Центр и узнать подробности интересующего кредита. Когда в рекламе сообщается, что годовая процентная ставка, к примеру, составляет 12%, банк не обманывает, а просто недоговаривает, что имеются еще и другие комиссии.

Для самостоятельного расчета необходимо открыть таблицу Excel и заполнить табличные данные.

В нашем случае сумма кредита 24 000 под 12 процентов годовых, комиссия при получении кредита 1 000 и ежемесячная комиссия 200.

Первая строка колонки денежного потока должна содержать сумму кредиту со знаком «минус» и с вычетом прочих первоначальных комиссий, каждая следующая строка это сумма, которая погашается согласно графику платежей и равна сумме погашения по телу кредита + сумма % + прочие комиссии. Далее необходимо использовать финансовую функцию Excel «ЧИСТВНДОХ». В поле «значения» ввести все значения денежного потока, а поле «даты» заполнить датами. После вычисления получится интересующая нас ставка.

Данный расчет в точности показывает доходность банка по кредиту, но не стоит употреблять данную функцию в момент, когда банк закладывает свой процент в стоимость товара. В таком случае доходность банка не является потерей потребителя, а является потерей продавца товара.

21credit.ru

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

Фото: Кредиты.ру

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

Читайте также: IBAN: что это такое

Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

Фото: mikrozajm.kz

Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.

Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

где:

Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

Сп — срок погашения займа, месяцы.

Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!

Читайте также: Как перевести деньги с киви на карточку Народного банка

www.nur.kz

А вы знаете, что такое годовая эффективная ставка по кредиту?

Подписывая кредитный договор, человек сталкивается со многими непонятными терминами. Оказывается, в кредитном договоре может быть указана одна процентная ставка, а когда приходится рассчитываться за кредит процентная ставка значительно выше. Существует такое понятие, как кредитная ставка по кредитному договору и эффективная кредитная ставка по кредиту. Эти две величины обозначают разные цифры и могут существенно отличатся.

Процентная ставка по кредиту это процент от суммы кредита, который заемщик будет переплачивать за пользование банковскими деньгами ежемесячно или ежегодно. Но заемщик переплачивает не только проценты по кредиту, он платит за обслуживание кредитного счета, за открытие этого счета, разные одноразовые комиссии, разные страховки, скрытые платежи и другие уплаты. В итоге стоимость кредита получается выше, чем тело кредита плюс проценты за пользование кредитом, насчитанные на весь период кредитования. Указание одной процентной ставки в договоре, и существование отличительной от нее эффективной реальной ставки вызывало возмущение со стороны потребителей. Ведь им изначально было неясно, какая реальная переплата по кредиту. Поэтому, вышел закон, который обязывает банкиров сообщать заемщику эффективную процентную ставку до совершения сделки.

Эффективная процентная ставка по кредиту или полная стоимость кредита включает в себя годовую ставку по кредиту, скрытые платежи, дополнительные комиссии, страховки и одноразовые взносы за обслуживание или открытие счета, разделенные на период оформления кредита. Таким образом, эффективная ставка по кредиту на 10 тысяч сроком на один год будет выше, чем эффективная ставка по кредиту на эту же сумму на пять лет. При этом переплата по кредиту сроком на один год будет значительно ниже, нежели переплата по кредиту сроком на пять лет.

Простая формула расчета годовой эффективной ставки выглядит следующим образом:

ЭПС = ЗС + ЕК * 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) / СК) / СрК

Аббревиатура:

ЭПС - реальная годовая ставка.

ЗС - заявленная ставка в кредитном предложении, в процентах.

ЕК - ежемесячная комиссия (за снятие средств или за пользование кредитными средствами), в процентах.

ОК - одноразовая комиссия (чаще всего применяется при выдаче полной суммы кредита), в процентах.

ССП - сумма всех страховых платежей, в денежном выражении.

ССОП - сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и так далее), в денежном выражении.

СК - сумма кредита.

СрК - срок погашения задолженности, в годах.

Несмотря на то, что банкиры сегодня вынуждены называть эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать кредитные программы только по величине эффективной ставки не следует. Эффективная кредитная ставка по кредиту зависит от сроков кредитования и суммы кредита. По одному кредитному договору эффективная ставка будет выше, чем по второму, но выгоднее может быть второй кредитный договор. Чтобы понять в каком банке предоставляют кредит на более выгодных условиях, необходимо сравнивать аналогические кредитные программы. Обе кредитные программы должны быть рассчитаны на одну саму и на такой же срок. Только тогда можно смотреть на эффективную процентную ставку и выбирать тот кредит наличными онлайн, где она получается ниже.

frombanks.ru

ЭФФЕКТИВНАЯ СТАВКА ПО КРЕДИТУ – как определяется?

Эффективная ставка по кредиту – это такая ставка, которая включает все расходы заемщика, которые связаны с обслуживанием, оформлением и получением кредита. Чтобы рассчитать такую ставку, нужно сумму всех кредитных расходов поделить на количество лет, на которые оформляется кредит. Число, которое получится при расчете, нужно разделить на средневзвешенную сумму этого кредита. Результат и будет эффективной ставкой.

Сумма кредитных расходов является суммой процентных, комиссионных и других расходов.

Эффективная ставка по кредиту необходима для того, чтобы каждый смог сравнить реальную стоимость кредитов, которые предлагают множество банков и получить правдивую картину условий кредитования этими финансовыми учреждениями. Раньше такого способа сравнения не существовало, и заемщики могли много потерять, обратившись к недобросовестным банкам. Например, они брали кредит под 10 процентов годовых, которые затем превращались в 50-60 процентов из-за всяких «скрытых» комиссий.

Выбирая банк, в первую очередь любой обращает внимание на процентную ставку по кредитам. Большинство считают, что кредит стоит брать в том банке, который предлагает самую маленькую процентную ставку. Но на самом деле такое мнение ошибочное. Указанный размер ставки в рекламе во многих случаях отличается от той, которую заемщик должен заплатить в конечном итоге. Причина такой ситуации – в рекламе не указаны детально все расходы по займу – дополнительные платежи, например рассмотрение кредитной заявки.

Но все же и на сегодняшний день не все банки раскрывают информацию полностью о затратах по кредиту. Основными причинами не соблюдения соответствующих требований являются:

1. Противоречивость. Банки не могут рассчитать, сколько нужно потратить на услуги третьих лиц – страховые компании, нотариус, оценщики и другие. Исключением является тот случай, когда все эти услуги входят в одну финансовую группу.

2. Наличие сложных характеристик (к примеру, кредитные карты или кредитные линии), на эффективную ставку по кредиту которых влияют индивидуальные факторы пользования кредитом. Банк просто не может их подсчитать, так как такие расходы не прогнозируемые.

3. Возможность привлечь как можно больше клиентов. Ведь рекламируемая номинальная ставка по кредиту ниже и дает возможность увеличить количество клиентов в конкурентной борьбе.

waytop.ru